Зачем человеку нужна кредитная история?

В июне 2005 года вступил в силу Закон "О кредитных историях". Но реально заработал он только год назад, после того, как был определен регулятор этого рынка (в лице ФСФР) и оформился реестр Бюро кредитных историй. Для рядовых заемщиков пока не все еще является понятным в механизме кредитных историй. Об этом можно судить по вопросам, которые приходят в редакцию Интернет-портала "Все кредиты Санкт-Петербурга". Сегодня на эти вопросы отвечает генеральный директор Объединенного бюро кредитных историй Татьяна Иванова.

 

- По закону кредитная история появляется в БКИ только в том случае, если ее, во-первых, передает нам банк, а во-вторых, заемщик дал письменное согласие на создание кредитной истории. Случается, сам заемщик по какой-либо причине не хочет, чтобы его история передавалась в бюро. Допустим, он постоянный клиент банка, его знают, он намерен и дальше работать с этим банком. Ситуация устраивает банк – это постоянный клиент, ситуация устраивает клиента
– он нигде ничего лишнего про себя не говорит… В результате кредитная история этого заемщика не существует. Или допустим другую ситуацию. Человек пришел в банк за кредитом, но ему не задали вопрос о кредитной истории. Даже самый "подкованный" заемщик вряд ли будет настаивать: "Давайте переделаем типовой договор, я хочу, чтобы моя история оказалась в бюро". В некоторых договорах даже нет пункта, где можно было бы записать свое согласие на передачу истории в БКИ. Результат тот же – история не появится.

Бюро кредитных историй появились в связи с развитием массового рынка кредитования в России. Естественно, и до принятия закона "О кредитных историях" кредитные истории в том или ином виде накапливались в банках. Но они оказались как бы вне закона, поскольку не содержали согласия клиента. И такую кредитную историю человек может через суд оспорить: мол, покажите и докажите, что я давал свое согласие на ее формирование. Конечно, банк сам может пользоваться этими историями, но без письменного согласия клиента их невозможно легализовать, а значит, они не принесут пользу самому заемщику, если он, добросовестно погасив кредит в этом банке, обратится за кредитом в другой.


- Татьяна Вячеславовна, те истории, что хранятся в БКИ, они дублируются в Центральном каталоге?

- Нет. Центральный каталог кредитных историй, созданный при ЦБ РФ, является "справочной базой". Там собрана информация такого плана: история г-на Петрова П.П. находится в таком-то бюро; зафиксированы паспортные данные, ФИО, место рождения или аналогичные идентификационные характеристики для юридического лица (по которым, собственно, и формируется запрос в ЦККИ)… Самих кредитных историй в Центральном каталоге нет. Это "общий список" всех кредитных историй по стране. Если в каталоге нет упоминания о кредитной истории конкретного заемщика – значит, ее бесполезно искать в каком-либо бюро. Каталогом могут пользоваться и сами заемщики, и БКИ, и банки. Заемщик может воспользоваться сайтом ЦККИ, ввести свой "код субъекта" и получить информацию, в каком бюро находится его кредитная история. Также можно обратиться в ближайшее БКИ, и через него запросить информацию из каталога. Для этого заемщику нужно лично прийти в бюро с паспортом или оформить нотариально заверенную доверенность, которую в бюро предъявит представитель заемщика.



- А если человек не хочет передавать информацию о себе в БКИ. Это обернется для него какими-то минусами?

- Заемщик вправе не давать о себе информацию в БКИ. Но если это новый для банка клиент, неизвестный, то его отказ банк вправе расценить как стремление что-то скрыть. И поэтому вполне возможно, что этот пункт тоже может стать причиной отказа в кредите.

С другой стороны. Приходишь за кредитом, оценил свои возможности, собираешься его вовремя возвращать. Опасений по поводу создания кредитной истории быть не должно. В данной ситуации новая запись о кредите - это тот плюс, который в дальнейшем поможет сохранить хорошую кредитную историю, показать себя с хорошей стороны для следующих кредиторов.



- Кстати, что входит в кредитную историю?

- Кредитная история - это ни в коем случае не подробнейшее "полицейское досье" на заемщика. Набор сведений кредитной истории строго ограничен. В нее входит три части. Первая - титульная, которая идентифицирует заемщика (ФИО, дата рождения, паспортные данные, место рождения) или юридическое лицо. Дальше идет вторая часть, основная: долг на сегодняшний день кредитным организациям, новые кредиты, когда взяты, на какой срок, как возвращаются, как платятся проценты, или, если человек уже должник - какие существуют судебные решения. Эту часть могут смотреть кредиторы, если у них есть согласие заемщика на просмотр кредитной истории, которое действительно в течение месяца. Третья часть - закрытая. В ней делаются отметки: какой кредитор данную историю открыл в бюро и какой ее запрашивал. Ознакомиться с ней может только сам заемщик и - в исключительных случаях - судебные органы.

Каждый заемщик может через запрос в БКИ просмотреть свою кредитную историю и сверить данные. Даже закрытую часть – "почему такой-то банк запрашивал, хотя я согласия ему не давал?". Заемщик может контролировать свою историю и в случае необходимости вносить коррективы.



- А как правильно вносить коррективы?

- Нужно обратиться в БКИ и оформить запрос: "Хочу получить свою кредитную историю..." Раз в год БКИ обязано человеку предоставлять кредитную историю бесплатно. И сколь угодно раз он может обращаться за деньги. Стоимость повторного запроса у каждого бюро своя (у нас - 100 рублей)... Если заемщик получил свою кредитную историю и увидел в ней сведения, которые его не устраивают (например, кредит был отдан вовремя, но почем-то это не отмечено; или появились какие-то "зависшие суммы"). Он обращается в бюро, которое ему прислало кредитную историю, и пишет заявление со своими возражениями. В течение 30 дней бюро обязано проверить эту информацию. Мы делаем запрос к тому кредитору, который эту информацию сообщил, и просим его документально подтвердить эти данные. Получив информацию, мы либо исправляем сведения (если была вина источника), либо пишем аргументированный ответ заемщику, что информация в его кредитной истории верна. Только не надо полагать, что бюро примет еще и роль арбитра и станет решать, не слишком ли высокий процент был в договоре с банком, почему штрафные санкции начислены в такой-то сумме и т.п., такие вопросы - вне компетенции бюро.



- Вы создали у себя на сайте "справочную службу" для заемщиков. С какой целью?

- База кредитных историй только-только начинает накапливаться. Ручеек, который идет в бюро, пока еще очень тоненький. И чем мы будем больше информировать заемщиков о преимуществах создания кредитной истории, тем активнее в этом плане будет их позиция. Будем рассказывать и о своей роли на рынке. Сегодня видим, что деятельность БКИ происходит в некотором "информационном вакууме". А в отсутствии достоверной информации возникают предположения, домыслы и даже… просьбы выдать кредит.



- Заводится ли кредитная история на созаемщиков?

- Конечно, если кредитный договор предполагает созаемщиков, то каждый из них имеет право поставить свою подпись – "согласие", что он не возражает на передачу информации в БКИ. Тогда параллельно открываются несколько кредитных историй – на заемщика и на каждого созаемщика. И поручители тоже вправе открыть свою кредитную историю с момента возникновения обязательств по выплате. Или, наоборот, не открывать.



- Заемщик интересуется: "У меня не оказалось кода субъекта кредитной истории. Каким образом и где его получить?"

- Изначально код субъекта заемщик формирует в банке в момент получения кредита. Или же в бюро кредитных историй, если информация по данному заемщику уже существует в ЦККИ. В бюро также можно заменить, аннулировать код или создать временный - дополнительный. Код позволяет заемщику (или тому лицу, которому он его сообщил) войти через сайт в Центральный каталог кредитных историй и отслеживать информацию, в каких бюро появилась его история. Саму историю по коду не получить, так как она находится непосредственно в БКИ, а код субъекта не дает доступа к базе данных бюро. Что посоветовать автору вопроса? Проще всего пойти в тот банк, который ему выдал кредит, и там решить вопрос с выдачей кода. Но еще раз скажу, что узнать о наличии своей кредитной истории можно и без кода, обратившись с запросом в любое бюро. А саму историю получить в том бюро, которое указано в ЦККИ.



- "Если у меня сформировалась отрицательная кредитная история, мне уже ни один банк не выдаст кредит?"

- Нет таких критериев, чтобы говорить – положительная история, отрицательная. Если возникали какие-либо задержки, даже штрафы, но кредит все-таки выплачен, то решение о новом кредите принимает только сам банк. Одного кредитора история может устроить, а другого – нет. Единых стандартов и баллов не существует, каждый банк оценивает заемщика по собственной шкале, по тем  критериям, которые приняты в данном конкретном банке. Если, конечно, речь не идет о чистом мошенничестве, когда не один платеж не произведен, и заемщик оказался подставным лицом.



- Заемщица спрашивает: "В 2006 году я взяла кредит, но меня не спрашивали, согласна ли я предоставить свои данные в БКИ. Значит ли это, что никто, кроме моего банка, не знает, есть ли у меня сейчас кредит?"

- Если ее не спрашивали (неважно, когда она брала кредит), то законная кредитная история в БКИ появиться не может. А вот знает ли о взятом кредите кто-то кроме банка? Это уже вопрос к службе безопасности банка… Возможно, что заемщица не очень внимательно изучила договор и согласие все-таки подписала. Чтобы проверить, есть ли история, следует сделать запрос в ЦККИ, можно, как я уже говорила, бесплатно, через бюро.



- Еще один вопрос. "Я брал кредиты и выплачивал досрочно. Суммы были немаленькие. И я хочу, чтобы мои "старые" кредиты отразились в кредитной истории. Что надо сделать?"

- Можно поспорить о том, насколько хороши досрочные погашения кредита для кредитора. Банк предпочитает, чтобы выплаты производились в указанный срок, так как досрочные погашения – это недополученная прибыль за пользование услугой кредитования. Некоторые банки и сейчас к "досрочникам" применяют штрафные санкции. Но, безусловно, кредитная история с погашенным кредитом

- положительная и стоит ее сформировать. Процедура может быть такой: заемщик запрашивает ЦККИ (как – см.  выше). Если не находит данных о себе, обращается в банк, где он брал кредиты. С документами, подтверждающими, что он брал кредиты и что рассчитался по ним. И пишет заявление: прошу передать информацию по выплате кредитов в БКИ. В принципе, такая услуга пока не входит в перечень "обязательств" банка, но, скорее всего клиенту помогут. Если же банк никак не отреагирует или отказывается - настойчивый заемщик может направить копию заявления в регулирующий орган - ЦБ РФ. Я считаю, что подобные прецеденты создавать полезно, тем самым мы общими усилиями формирует рынок цивилизованных кредитных отношений, а он невозможен без уважительного отношения к добросовестному заемщику.
 

Источник: www.AllCredits.spb.ru (04.05.2007)