В поисках идеала

Ипотека: банк и заемщик – трудные взаимоотношения...    
Не только потенциальные заёмщики, приняв решение занять у банка денег на квартиру по классической ипотечной схеме, недовольны теми условиями, на которых им предлагается это сделать: проценты высокие, надо собрать слишком много справок, отнюдь не маленькие дополнительные расходы. Сами банки тоже не в восторге от среднестатистического заемщика с которым им приходится работать. Как признаются в кулуарных беседах начальники отделов розничного ипотечного кредитования, реальный человек, берущий кредит, слишком часто не совпадает с тем «портретом» идеального заемщика, который «нарисовал» себе банк.
    
Кому же сегодня кредитная организация даст в долг с удовольствием? В первую очередь это работающий гражданин (или гражданка) с гарантированно высокими официальными доходами, имеющий так называемую полную семью (это понятие подразумевает, что в семье есть муж, жена, ребенок). Послужной список гражданина (гражданки) должен демонстрировать или карьерный рост, или, по крайней мере, стабильность (кредиторы могут вообще не рассматривать Вашу анкету, если на последнем месте работы Вы продержались менее полугода). Банк должен быть уверен, что, даже если человек, взявший ипотечный кредит, завтра  потеряет работу, то послезавтра он сможет устроиться  на новую без особой потери в доходах. Так называемая «прописка» не играет особой роли.  Среди «ипотечников» достаточно большой процент людей, приехавших в Москву/Санкт-Петербург из других городов России. И подобный поступок уже сам по себе говорит о многом - инертный человек, привыкший ждать у моря погоды, а не добиваться всего своим «горбом», никогда не согласится так круто менять свою жизнь: в крупные города в большинстве своем едут деловые, энергичные люди.

     Новый взгляд на заемщика
    
Сегодня ипотека постепенно перестает быть такой дорогой и такой «загарантированной»: банкам выгоднее выдавать как можно больше ипотечных кредитов – в таком случае себестоимость каждого из них значительно снижается. Все большее число банков «идут навстречу» заемщикам: снижают первоначальный взнос (при максимальном «совпадении» реального заемщика с «идеальным портретом» взнос может быть равен всего 10%), соглашаются на «зачет» имеющегося жилья у берущего в кредит на новую квартиру (в этом случае, правда, первоначальный взнос составит, скорее всего, не менее 50%), увеличили размер аннуитетных платежей (заемщик, возвращая свой кредит, может выплачивать банку ежемесячно до 60% от своего совокупного семейного дохода) и т.д. Банки уже не говорят о том, что ипотека не является их стратегической задачей, теперь, наоборот, настаивают на том, что они готовы подходить к каждому заёмщику все более индивидуально.

     Московская ипотека: гарантировано столичным Правительством?
    
В Москве стали появляться специализированные ипотечные банки: по крайней мере, в их названии слово ипотека присутствует. Они начали не только выдавать ипотечные кредиты физическим лицам, но даже запустили свою собственную ипотечную программу. Ее официальная направленность – решение квартирной проблемы очередников, получающих вместо бесплатных квартир денежные субсидии и могущих использовать их в качестве первоначального взноса. Но воспользоваться ипотечной программой могут и не очередники - если кредитные условия банков их удовлетворятю, и сами они «подходят» под банковские стандарты.
   
Стандарты подразделяются, как обычно, на несколько групп, две из которых основные: «возрастные» (заемщик должен выплатить кредит до наступления 60-летнего возраста), и «доходные» (совокупный доход заемщика в зависимости от величины запрашиваемого кредита (он может быть равен и 700 долларов США, и даже меньше). Один из безусловно привлекательных моментов для потенциальных заёмщиков: банк может кредитовать вас на покупку жилья в новостройках (конечно, не во всех, а только в тех, чьи застройщики заключили с этим банком специальное соглашение). Само собой разумеется, что кредит выдается, когда контуры Вашего будущего жилья более-менее (скорее, более) просматриваются – на «нулевом» уровне кредитовать Вас никто не будет.
   
Сейчас Правительство разрабатывает новый проект: продавать очередникам квартиры в новостройках по себестоимости. Причем расплачиваться за них они будут с помощью ипотечных кредитов. Особенность данной схемы в том, что заказчик-инвестор такого жилья - город, а это солидная гарантия тому, что строительство будет завершено. Риски кредиторов и граждан сведутся к нулю, что повлияет и на стоимость ипотеки – в этом случае проценты по ней для заемщиков станут ниже и им не придется дополнительно страховать инвестиционные риски. И стоимость такого жилья станет дешевле – так как оно будет «свободно» от «обременений» в пользу города. А следовательно, уменьшится и первоначальный взнос.   Правда, пока подобная схема только обсуждается и прорабатывается – слишком много нюансов нужно учесть.
 



Источник: http://www.k-zaem.ru/?page=ipArticles&lib_id=6&PHPSESSID=376f82f284988ff2123506adf29bea89