Страховка без галочки

Очень часто при получении кредита не обязательно оформлять страховку. Но чаще всего банки не сообщают о возможности отказаться от полиса и страхуют клиента "по умолчанию".

 

Порядка 70% кредитов, выданных российскими банками, охвачено страхованием. Эти цифры приводит директор департамента по работе с банками и лизинговыми компаниями "Ренессанс-страхования" Александр Кананадзе. "В первую очередь речь идет о страховании жизни и здоровья заемщика, его трудоспособности и залогового имущества", – сообщает эксперт. Выступая в роли агентов, кредитные организации получают вознаграждение от партнеров (как правило – 10–20% от сборов). Кроме этого, при ипотеке и автоссудах недвижимость или машина выступают в роли залога, страхование которого позволяет кредитору снизить риски. Все это влечет за собой дополнительные затраты для заемщика , причем зачастую очень серьезные.

Без лишних слов
В области страхования банки обычно работают только с узким кругом дружественных компаний, зачастую – лишь с одной фирмой. Нередко кредитная организация и страховщик имеют "родственные" связи. Скажем, банк "Русский стандарт" (РС) работает с "Русским стандартом – страхование", а Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ) - партнер Чешской страховой компанией, которая входит в ту же финансовую группу – PPF.

Потребители, приобретающие в кредит телевизоры и мобильные телефоны, часто не знают, что можно отказаться от страховки жизни и потери трудоспособности. Обычно заемщики и не подозревают о своем "подключении" к страховой программе, так как не читают внимательно договор, а консультанты предпочитают не затрагивать "скользкую" тему. Представители кредитных организаций заинтересованы продать максимум кредитов со страховкой: если работающий в торговой точке специалист не выполняет план по полисам, то может лишиться премии. В результате многие клиенты переплачивают до 1% от суммы кредита в месяц, хотя могли бы избежать этих расходов. Экономия может быть весьма серьезной. Например, переплата за "товарную" ссуду в 50 тыс. рублей с реальной ставкой в 23,4% годовых сроком на 10 месяцев составит 5,5 тыс. рублей. Если прибавить к этому страховку РС размером 0,79% в месяц от первоначальной суммы займа, то переплата составит еще на 4 тыс. рублей больше – 9,5 тыс. В ДжиИ Мани банке при потребкредитовании клиент может защитить свои здоровье и трудоспособность, внося каждый месяц 0,85% от размера ссуды, а в Финансбанке – 0,45%.

Заемщики часто оказываются застрахованными "по умолчанию": для того, чтобы отказаться от страховки, нужно поставить отметку в соответствующем поле анкеты. Нет отметки – значит, клиент согласен. Так, например, поступают РС и "Ренессанс Капитал". Дело усложняется и тем, что анкеты часто заполняют представители банка со слов клиента. Это удобно, однако банковские служащие постоянно "забывают" спросить согласие на страховку ("Ф." проверял это на собственном опыте). И если у Вас нет желания переплачивать, при получении "магазинной" ссуды сразу же попросите составить Вам схему погашения без учета полиса. Некоторые кредитные организации (в частности ДжиИ Мани банк) поступают более честно: галочку в анкете нужно ставить в случае согласия, а не отказа.

Выдавая займы на любые цели в своих офисах, банки чаще всего в обязательном порядке требуют оформить страхование жизни и потери трудоспособности. То есть выбора у заемщика нет. Такие правила действуют в Райффайзенбанке (страховка – 0,8–0,9% единовременно от суммы кредита, взятого на год), в Банке Москвы (0,35% от суммы ссуды). В общем-то, подобный полис нельзя назвать слишком разорительным. К примеру, в Импэксбанке для тридцатилетнего гражданина при кредите в 100 тыс. рублей на год страховой взнос составит 240 рублей, в банке "Сосьете Женераль Восток" – 340, в Мастер-банке – 650 рублей. Но этих затрат можно избежать, обратясь в банк, который не требует оформлять страховку. Например, Ситибанк, хоть и предлагает при нецелевых займах оформить достаточно дорогой полис стоимостью 0,4% от суммы кредита в месяц, не настаивает на страховке. Правда, при этом "неприхотливый" кредитор может потребовать дополнительное обеспечение - поручителей или ликвидный залог, который, возможно, придется страховать от утраты и повреждения.

Выбора нет
При оформлении ссуды на машину почти все банки требуют застраховать авто по программе КАСКО (от угона и ущерба). При этом некоторые кредитные организации завлекают клиентов низкими ставками по займам, а потом "отыгрываются" на страховании, получая от дружественных компаний часть взносов за полисы. Заметим: страховщик может предлагаться только один, и оформить при этом придется не только КАСКО, но и жизнь застраховать.

Например, у банка "Авангард" есть "беспроцентный" автокредит с минимальным первоначальным взносом в 30%, а если Вам нужна ссуда на все 100% от стоимости машины, то ставка составит 4,5% годовых (в рублях и валюте). При этом Вы в любом случае должны купить полис КАСКО за 8,75–10,75%. Плюс надо застраховаться от несчастного случая за 0,99% от суммы кредита (единовременный платеж). Выбирать из страховщиков не придется – к Вашим услугам лишь компания "Авангард-гарант".

Вместе с тем банк "Авангард" недавно ввел новую автокредитную программу, по которой никакие страховки вообще не нужны. Правда, ставка здесь уже выше – 11,5% годовых плюс комиссия 0,75% от суммы займа в год. Редкий автокредит без страховки предлагает также МДМ-банк. Тем не мене, сравните - если классическая ссуда МДМ на три года обойдется в 9,5% в валюте с первоначальным взносом в 10%, то незастрахованная – в 19% годовых, а из собственных средств придется внести 30%.

Тариф страхования на один и тот же автомобиль может довольно сильно разниться в  компаниях. Скажем, КАСКО на Ford Focus для 26-летнего водителя с шестилетним стажем в компании "Континенталь" будет стоить 9,2%, а в "АльфаСтраховании" – 11,4%. Премия за Audi A4 в "Ингосстрахе" составит 7,2%, а в "Росгосстрахе" – 9,2%. Имеет смысл за ссудой обращаться в те кредитные организации, которые сотрудничают сразу с несколькими страховщиками – тогда Вы сможете выбрать наиболее выгодные условия. К примеру, у Москоммерцбанка в рамках автокредитов есть шесть страховых партнеров, у МДМ-банка – пять, у Московского кредитного банка – четыре. При оформлении ссуды и страховки обязательно обратите внимание на то, какие риски она покрывает: например, машину могут застраховать только от угона, причем премию попросить как за полноценный полис (9–10%).

По дружбе дороже
Страховки при ипотечных ссудах также носят обязательный характер. По договору комплексного страхования клиент в возрасте 30 лет будет платить 0,8–1% в год (от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%). Из них 0,4–0,6% – страхование жизни и утраты трудоспособности, около 0,2% – риск утраты предмета залога, еще 0,2–0,3% – утраты права на квартиру. По словам Павла Комолова, андеррайтера Независимого бюро ипотечного кредитования, у дружественных банкам страховщиков стоимость полисов при оформлении ипотеки может оказаться выше рыночной на 30–40%. "Если банк предлагает заемщику страховаться в "своей" страховой компании, то стоимость программы может возрасти на 0,2–0,4 процентного пункта, – отмечает Юлия Пузакова, руководитель управления клиентского обслуживания ипотечного брокера "Мой дом". – Казалось бы, немного, а при кредите свыше $500 тыс. сумма заметная". То есть вместо страховой премии в $4 тыс. за год клиенту придется выплатить $5–6 тыс.

Сотрудничество банка лишь с одним страховщиком на рынке ипотеки встречается сплошь и рядом. Так, Альфа-банк предлагает услуги только "АльфаСтрахования", "Уралсиб" – одноименной страховой компании, Банк Москвы – Московской страховой компании, "Глобэкс" – Межотраслевого страхового центра. При этом банк "КИТ Финанс" предоставляет выбор из дюжины страховщиков, "Дельтакредит" – из двух десятков, Международный московский банк и Росбанк сотрудничают с шестью фирмами каждый, банк "Возрождение" предлагает услуги четырех компаний.
 
 
Источник: www.finansmag.ru  (№9 (195) от 05.03.2007)