Виды потребительских кредитов: что выгоднее

 

В последнее десятилетие стремительно возросло число банковских услуг, среди которых любой из нас может найти наиболее подходящий вариант для решения тех или иных проблем.

В частности, банки и другие финансовые учреждения предлагают разные виды потребительских кредитов, преимущества которых уже неоднократно оценили многие россияне. В чем их суть и какие наиболее выгодны?

Суть потребительского кредитования

Понятно из названия, что такие кредиты предоставляются для того, чтобы мы могли за определенную плату обеспечить свои потребительские нужды, даже самые банальные, например такие как массажная накидка на автокресло. Однако следует учитывать, что при этом мы получаем то, на что, по существу, еще не заработали, причем с переплатой. В этом и состоит главный недостаток, поскольку в целом, несмотря на большое разнообразие видов потребительских кредитов и условия, благодаря которым многие их них могут быть доступными большинству потенциальных заемщиков, такие банковские услуги достаточно обременительны для личных и семейных бюджетов.

По своей сути любой потребительский кредит — это срочный займ частного лица у кредитного учреждения определенной суммы денег, предназначенный для оплаты товаров и услуг. Поскольку развитие среднего и мелкого бизнеса происходит медленно, а также учитывая высокую стоимость потребительских кредитов, именно они для многих банков остаются по сей день основополагающей статьей доходов.

Разнообразие услуг

Потребительское кредитование классифицируется по разным критериям:

  • по характеру обеспечения — беззалоговые, под поручительство, нетвердый/твердый залог;
  • по форме выдачи — безналичные, наличные, по кредитным картам; 
  • по целям кредитования — целевые (на приобретение конкретного товара или услуги) и нецелевые (без указания предназначения); 
  • по видам кредиторов — кредиты, взятые либо в банках, либо в других финучреждениях; 
  • по способу погашения — со стандартной, аннуитетной схемой погашения или овердрафт на кредитной карте; 
  • по необходимости первоначального взноса.

Что выбрать

Наиболее распространены в последнее время беззалоговые кредиты. Здесь прежде всего стоит упомянуть кредитные карты, различные способы мгновенного (в течение 15 минут) кредитования только при наличии паспорта и другие «быстрые» кредиты. Они позволяют легко и быстро получить требуемую сумму, но при этом самые невыгодные для заемщиков, поскольку предполагают самые высокие для банка риски невозврата, а следовательно, имеют самые высокие процентные ставки.

Если говорить об обеспеченных потребительских кредитах, то наиболее простой вариант — кредит с поручителем, которым может быть любой физическое лицо (человек, чьих доходов хватает на то, чтобы погашать кредит по утвержденному при составлении договора графику) или юридическое лицо (например, работодатель). Бывает так, что банк не анализирует доход поручителя, но такой кредит будет, конечно, дороже.

Залог может быть разный — например, так называемый нетвердый, если при покупке в кредит дорогостоящей вещи залогом выступает сама эта вещь. Если необходима большая сумма, то потребительский кредит обычно выдается под залог недвижимости. Это выгоднее, поскольку риск банка минимален. Итак, виды потребительских кредитов под залог выгоднее беззалоговых: разная степень риска находит отражение в цене банковского кредита.

Автор: Виктория Штанько