Сущность страхования

Пожар и наводнение, потеря имущества и проблемы со здоровьем, риски вложения денег и потери источников дохода – все это пугает нас и заставляет задуматься над тем, как уменьшить ущерб или найти источники помощи при попадании в тяжелую ситуацию. Так и появилось страхование. Сущность страхования в призвании обеспечивать одну из наиболее востребованных потребностей людей – потребность в безопасности. Человеку свойственно примерять на себя разного рода опасности и риски, которые подстерегают нас в процессе бытия. И, примеряя эти опасности, хочется как можно больше обезопасить себя хотя бы в некоторых случаях.

С другой стороны страхование это коллективная взаимовыручка. Давно замечено, что пострадавших от страховых случаев в разы меньше, чем людей, которые участвуют в этой коллективной ответственности. Иными словами, каждый, кто участвует в солидарной схеме страхования, вносит свою лепту, а из этого фонда поступает помощь пострадавшим. В этом заключается сущность страхования. И чем больше людей участвуют в этом коллективном договоре, тем меньше требуется взнос от каждого. Это относится к любому виду страхования. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. Поэтому, когда вы посещаете  автосалон шкода или любой другой, поинтересуйтесь как рассчитать и где получить страховой полис. Почему он является обязательным? Дело в том, что в сущности, действия автомобилиста затрагивает интересы всех участников движения, которые могут не по своей вине пострадать в ДТП. Лицо же, причинившее ущерб, может не справиться с выплатами пострадавшей стороне. Тогда выплаты берет на себя страховая компания лица, причинившего ущерб, поскольку государство обеспечило наличие полиса  у каждого участника движения. А вот страхование своего автомобиля является делом добровольным, поскольку человек сам выбирает получить ли выплаты на ремонт после наступления страхового случая или делать ремонт за личные деньги. В сущности, интересы третьих лиц тут не страдают.


Страхование относится к финансовой категории, поскольку и уплата страховых взносов, и формирование резервных фондов, и выплата страховых премий производятся в денежной форме. Страховой рынок имеет сущность распределения финансов. В этом распределении участвуют страхователи и страховщики, а также посредники между ними страховые агенты.


Плательщик страховых взносов или за кого платят страховые взносы, держатель страхового полиса, а, в конечном счете, то лицо, которое получит при наступлении страхового случая выплату, называется страхователем. Та организация, которая занимается аккумуляцией, управлением и распределением средств между участниками страхового рынка, называется страховщиком.


Страховые фонды формируются страховщиками за счет поступлений от страхователей. Таким образом,  сущность страхового фонда состоит в том, что убытки одного из участников страхового фонда перераспределяются между участниками и становятся возможными страховые выплаты. То есть, если рассматривать всех страхователей, взносы платят все, а выплаты получает только небольшое количество из них. Так создается еще и дополнительный резерв в денежном выражении, который до поры до времени может вкладываться в разные прибыльные активы, зарабатывать на свое обслуживание и прибыль страховщика. Новые и старые страховщики заключают и продлевают договоры страхования, обеспечивают последовательность денежных поступлений. Страховщик выплачивает по страховым обязательствам. Вот этот беспрерывный процесс и является сущностью страхования. Страховой рынок являет собой замкнутый круг, все участники которого связаны определенными отношениями.


Вопросы обеспечения возмещения ущерба, особенно наиболее социально значимые из них, в которых затрагиваются интересы третьих лиц, обязательно регулируются государством. Законодатель определяет аспекты обязательного страхования, выполнять которые должен каждый участник тех или иных производственных отношений, и вопросы добровольного страхования, сущность которых заключается в их необязательности.
   

Леся Черняк.