Система страхования вкладов | Денег дай

Система страхования вкладов

В Российской Федерации гарантии возврата вклада гарантируется государством и не требует дополнительной страховки. Обязанность возмещения потерь в случае банкротства финансового учреждения берет на себя государство и в случае невозможности возврата обанкротившимся учреждением или неполным возмещением государство это сделает без дополнительных страховых документов. Достаточно документа подтверждающего, что вклад был сделан.
Однако тут есть ограничения - сумма, которая гарантированна подобной государственной страховкой, не превышает полтора миллиона рублей. В национальной валюте или в твердых валютах других государств сумма эквивалентной выплаты одинакова для всех случаев. Вклады - это тот случай, когда не требуется самостоятельно думать о страховке. Что касается других видов страхования физических и юридических лиц, то об этом необходимо позаботиться самому. Для страхования имущества, медицинского страхования и других видов необходимо обращаться к страховому брокеру.
Что касается системы страхования вкладов, то подобная система не требует дополнительного оформления, она действует автоматически с момента заключения депозитного договора или управления. Все остальные суммы, превышающие гарантированный возврат, остаются на совести финансового учреждения и ликвидационной комиссии.
Однако подобная система работает только для частных вкладов населения, и не касается вкладов юридических лиц. И это для государства с нестабильной экономикой и не до конца развитой банковской системой является серьезной проблемой. Поскольку потери активов юридическими лицами имеет куда как более серьезные последствия, чем потери вклада физического лица.
С моральной точки зрения любого обывателя возмещение потерь частному лицу более приоритетно. Однако мало кто задумывается о том, что банкротство банка и потери активов для компаний, которые имели неосторожность вложить в этот банк средства, имеют далеко идущие последствия. Они выражаются в снижении заработных плат работников, а то полной ее потери в связи с сокращением, снижением производительности, а часто и банкротства.
Очевидно, что нынешняя система страхования вкладов требует усовершенствования. А судьба средств юридических лиц никак ничем не защищена.

  • Какие последствия отзыва лицензии у банка.
  • Перспективы получения своих средств.

 

Какие последствия отзыва лицензии у банка


Последствия крайне плачевные! С момента отзыва лицензии все счета всех клиентов замораживаются, все валютные средства конвертируются в рубли, а клиенты переходят в разряд кредиторов. Если вовремя не узнали о грозящей банку опасности, все текущие расчеты останавливаются и те средства, которые были на расчетных счетах, становятся недоступными. То есть, для предприятия это коллапс, поскольку лицензия отзывается как раз в том случае, если банк неспособен самостоятельно рассчитаться по обязательствам. Дальше в реальной жизни выход один - банкротство. А это не простая процедура и занимает она не один год. По законодательству ограничений нет, предусматривается цикличность в два года, но редко какая ликвидация вложилась в такой срок.
Считается, что дальше все имущество банка продается с молотка, и все вкладчики и клиенты получают свои деньги в полном объеме. Однако на бумаге все это выглядит красиво, а в жизни крайне плохо. Полного покрытия потерь добьются считанные на одной руке компании, благодаря связям и влиянию. И то не всегда полностью! Основная масса остается в очереди по остаточному принципу и заканчивается все это практически полной потерей.

 

 

Перспективы получения своих средств


Если система страхования вкладов физических лиц, гарантирует хоть какую то часть возврата, то для юридических все повисает в воздухе. Ликвидация банка предусматривает назначение Конкурсного управляющего, если проще – Ликвидатора. Срок подачи документов для подтверждения своих прав на свои деньги шестьдесят дней. В срок надо обязательно вложиться. Часто его продлевают, но далеко не всегда и тогда клиент теряет даже надежду. Особенно спешить не надо, но и тянуть тоже, поскольку вам могут отказать в приеме документов, из-за незначительной ошибки и придется документы переделывать.
Дальше начинается сбор средств от кредиторов банка и реализация имущества. И тут имеет значение очередность погашений задолженностей. В первую очередь погашаются долги ЦБ и физическим лицам, суммы вкладов, которых значительно превышают гарантированную государством сумму возврата. Порядок превышения того минимума, который гарантирует система страхования вкладов,  определяет Ликвидатор.
После того, как все лица этой категории удовлетворены, погашаются задолженности перед работниками банка. За время ликвидации накапливаются достаточно солидные суммы, а поскольку банк ликвидируется, то к этому плюсуются и выходные пособия по увольнению.
Юридически лица остаются в самом конце. Важно понимать, что очередность меняется. только после того, как полностью удовлетворенная первая категория, потом вторая, и к моменту наступления очереди юридического лица, обычно ничего не остается.
Остаток делится поровну на всех оставшихся кредиторов, пропорционально кредиторской задолженности. Хорошо если останется десять копей на один рубль. Чаще всего не остается и этого.

Поэтому банкротство банка, это очень серьезный удар в первую очередь по экономике. Далеко не все компании – клиенты, переживают такой удар. Большинство останавливаются, или объявляют себя банкротами. Начинается цепная реакция остановок, потери рабочих мест, проблемы с покупательской способностью, то есть по всей цепочке  экономических зависимостей.
Наверно утяжелять Государственное Агентство по страхованию вкладов, дополнительными функциями не стоит. А вот дополнительный институт страхования средств  от банкротства банка для юридических лиц вводить надо.