Рефинансирование частных банков на пользу экономике Украины?

В современной Украине подобные темы вызывают только раздражение. Профессиональные объяснения должностных лиц мало понятны простому человеку. Не понятны и причины, по которым банки, которые собирали депозиты с населения, обещая высокие проценты и твердые доходы, вдруг начали лопаться один за другим. Но еще более не понятная ситуация, когда банк, в который назначается администрация по постановлению главного регулятора (НБУ), и выделяются огромные ресурсы рефинансирования  для его оздоровления, вместо этого очень быстро объявляется банкротом, и вкладчики остаются один на один со своими проблемами.Разумеется, с кредитованием в наше время падения экономики наблюдаются свои проблемы. Уже не каждый банк готов выдать вам кредит, даже если речь идет о потребительском. Банки ужесточили политику выдачи заемных денег. Однако, есть прекрасные варианты беспроблемного получения кредитов. Скажем, на сайте http://zaimovik.com/ http://zaimovik.com/ предлагается помощь при получении займов даже в том случае, если у вас плохая кредитная история. Правда, организация работает только на территории РФ.
Вряд ли для украинцев будет утешением тот факт, что подобная ситуация сохраняется, почти во всех странах постсоветского пространства. Наиболее близкая по своей безнаказанности и бесконтрольности Российская банковская система. Собственно, украинские банки в некоторой степени слеплены под кальку российских. А тот беспредел, который творится у нас, это не более, чем отсутствие того авторитарного режима и четкой вертикали государственной власти, которые присутствуют у северной соседки. Там просто боятся попасть под «всевидящее око Великого Вождя». И их относительный порядок к законодательству и соблюдению прав вкладчиков не имеет никакого отношения. Однако беспредела, на уровне мелких банков там поменьше. Хорошо это или нет, разговор отдельный и не это тема нашего обсуждения.
Однако украинцы не знают примеров, чтобы пошло рефинансирование частных банков на пользу экономике Украины. Всегда это заканчивается проблемами для вкладчиков, очередями у отделений обанкротившегося банка и потерями для мелких вкладчиков.
Для начала необходимо разобраться в причинах таких массовых банкротств.

Причины низкой устойчивости украинских коммерческих банков


Когда простой обыватель слушает доклады профессионалов по телевизору, или читает статьи экспертов на эту тему, вряд ли он понимает, хотя бы десять процентов из того, что он слышит, или читает. Чиновники и эксперты стараются изо всех сил сделать свою речь наименее понятной, построив ее на узкопрофессиональной терминологии, тем самым, придав тексту высокотехнологичную и профессиональную  видимость. Наименее всего для простого слушателя понятно слово «ликвидность», которое постоянно звучит в таких докладах. Как-то в кафе пришлось услышать разговор за соседним столиком. Три «умника», обсуждая тему, пришли к выводу, что слово происходит от существительного – «ликвидация» и что это  необходимость обязательно ликвидировать банк.   Они не  могли понять, почему тогда выделяются деньги (рефинансирование) если банку «конец».
На самом деле «ликвидность» в финансах, это наличие фондов (активов и пассивов) которые обеспечивают  состоятельность по обязательствам. То есть, у банка, или любой другой финансовой структуры, имеются на счетах деньги, бумаги и имущество, которое по своей стоимости превышает его долги. Это означает, что банк может рассчитаться по своим долгам. Чем больше положительный зазор между долгами и платежными возможностями, тем выше ликвидность. Если у банка возникает ситуация, при которой он не может выполнить свои обязательства (перед вкладчиками, перед клиентами по расчетным операциям, по оплате процентов, или по другим долговым обязательствам) возникает ситуация, которая угрожает ему банкротством. У банка низкая ликвидность. После продажи его фондов не будет положительного сальдо, то есть, долги все равно останутся и их никто не покроет.
Такие ситуации могут быть инспирированы искусственно (об этом ниже), а могут наступить по непредвиденным обстоятельствам.
Часто банкиры приводят примеры такого случая, когда клиент банка взял кредит, но не способен его обслуживать и не может вернуть вовремя. Тогда у банка возникают трудности с выполнением обязательств перед теми кредиторами, чьи деньги они дали своему клиенту. Обычно, это проценты и пеня по прострочке. Банкиры стараются придать подобной ситуации особую трагичность. Но на самом деле банкротство,  по таким причинам,  случается крайне редко. Мало того со времен «бурных девяностых», когда не возвраты в банковской системе были повальной «модой», этого больше не случается. С момента введения гривни и остановки гиперинфляции, подобная ситуация возможна только в случае сознательных нарушений со стороны менеджмента банка, или его владельцев.
В реальном бизнесе подобные случаи (сознательного не возврата кредита) могут возникать только по форс-мажорным обстоятельствам, но никак не по сознательному желанию предпринимателя уничтожить свою компанию. А в этом случае у банка имеется резервный фонд, плюс страховка, которые покрывают возникшую недостачу. Но, если уж она слишком велика - реструктуризация, а в самом крайнем случае рефинансирование со стороны регулятора (НБУ). А пошло ли рефинансирование частных банков на пользу экономике Украины, если ни один банк не спасли? Да и причем тут экономика?

 

  • Структура формирования капиталов и чьи деньги банки дают в кредиты
  • Причины, которые позволяют банкам вести такую политику
  • Мораль

 

Структура формирования капиталов и чьи деньги банки дают в кредиты


Почти всегда нам рассказывают, что банки полностью зависят от тех, у кого берут деньги и тех, кому отдают их в кредит. В принципе, такая примитивная схема деятельности, если бы она ограничивалась именно такими возможностями финансовых транзакций, давно бы уничтожила банковскую систему. И у нас давно обанкротились бы все банки.
И вот почему!
Наши банки совсем не кредитуют бизнес. То есть они его кредитуют, но не в том виде, который общепринят во всем мире. Доступ к заемным средствам имеют те, кто владеет банком. И не потому, что взять кредит сложно, а потому, что для реального бизнеса обслуживать кредиты по тем процентным ставкам, которые  предлагают банки не возможно. Поэтому кредиты получает узкий круг учредителей, или афилированных ими компаний, и по предельно низким процентным ставкам. Например, депозиты банк принимает по 15% годовых, а такие кредиты выдает по 7% годовых. Разница  в 8% должна кем-то покрываться.  Если это крупный системный банк и он представлен во всех городах и максимуме населенных пунктов Украины, такое покрытие вполне может обеспечить потребительское кредитование. Процентная ставка по нему редко ниже 25%.
Однако для этого надо иметь развитую инфраструктуру, что доступно далеко не всем. Да и не все ставят перед собой подобную цель. Многие заранее понимают, что крах их банка неизбежен и готовятся к этому. Но что бы прийти к моменту банкротства с достаточно солидным личным капиталом необходимо время.
Поэтому банки, принимая депозиты под громадные проценты и раздавая их под еще большие проценты в кредитах, восполняют возможные прорехи в балансе, за счет покупки долговых обязательств НБУ. То есть, они просто покупают облигации Национального Банка Украины, по которым ежегодно выплачивается купон. Кроме того, они покупают бонды европейских банков и продают свои (правда, делают это далеко не все). Отрицательное сальдо не покрывается полностью и прореха растет, но это дает время.
Кроме того, универсальная система СВИФТ, дает массу возможностей использовать платежные инструменты, для покрытия недостачи на момент отчета в НБУ. Отчетность выглядит хорошо, но капиталов то нет и наступает момент, когда скрыть это уже не возможно.
Все украинцы знают, что время от времени их буквально уговаривают, брать потребительские кредиты, или предлагают громадные проценты по депозитам. Это означает, что у банка уже начались проблемы с капиталом. Дисбаланс достиг критической отметки и его надо срочно исправлять! Если хозяева банка стремятся его сохранить, они обязаны провести вливания в его фонд, для устранения дисбаланса. Но ведь для этого надо вынуть деньги из своего кармана. Но, не для этого их туда положили, что бы вынимать.  И тогда банк – банкрот!

Причины, которые позволяют банкам вести такую политику


По положению Международной Банковской Хартии, каждый банк обязан иметь не менее 10% свободных от обязательств ресурсов от всего капитала для покрытия срочных потребностей клиентов. Наши банки, в какой то мере соблюдают это правило и укорить их в несоблюдении основополагающих положений Хартии нельзя. Однако существует еще одно незыблемое правило, которое строго соблюдается всеми западными банками. Кредит, выданный в одни руки,  не может превышать уставный капитал более чем на 25%. Это одна из причин по которой наши банки не воспринимаются западноевропейскими финансистами и банкирами. В Украине повальная ситуация, когда банк с капиталом в пятьдесят миллионов долларов выдает кредит в сто миллионов евро. НБУ его, конечно, оштрафует небольшой суммой, на этом дело и заканчивается. Никакой ответственности, для руководства  за такое нарушение не последует.
А чем грозит такая транзакция? И что за ней кроется, почему банк идет на такие нарушения?
Во-первых руководители, как уже говорилось ничем не рискуют. Во-вторых, дают они не свои, а заемные средства. В-третьих ресурс они покупают в Европе по мизерной ставке, а в четвертых, покупают они его не на прямую, а через НБУ (под его ответственность, ведь прямой межбанковский кредит нашему банку никто не даст).
И самое главное!  Часто все участники транзакции заранее знают, что кредит никто возвращать не собирается, и все участники получили свои доли. Депозитно-кредитные операции, какое-то время удерживают ситуацию, а потом – администрация и банкротство. А вкладчики!? Кому-то хватит, а большинство останется «с носом». И для тех, кто «с носом», привлекается НБУ! Вот ответ пошло ли рефинансирование частных банков на пользу экономике Украины, если все усилия направляются на погашение долгов с основными вкладчиками. А остаток просто выводится через банковские счета на запад или в оффшоры. Благо у банка таких возможностей масса. Мелкие вкладчики предоставляются сами себе и вынуждены ждать реализации имущества банкротов.

Мораль


Это главная причина повальной неграмотности и воровства в банковской системе. Капитализм, как социальный строй и то, что у нас в стране, никак не стыкуются в реальности. В стране с рыночной экономикой, банки, это то же самое, что для живого организма кровеносная система. Финансовая система любого государства, политика которого направлена на развитие экономики, в первую очередь развивает и совершенствует свою банковскую систему.
В последнее время очень много говорят о моральности наших банкиров. Однако ждать моральных и совестливых поступков от своих банкиров и бизнес элиты придется долго. Дело тут не в совести. В законах!
Сам вопрос, пошло ли рефинансирование частных банков на пользу экономике Украины, содержит допущение, что процедура рефинансирования банков проводилась  с этой целью. Придется очень огорчить читателя. Никакого отношения банковская система не имеет к экономике Украины. В своем большинстве, она построена для других целей, и пока в этом направлении ничего не меняется. Все, на что способны наши банки, это проводить расчетные операции. И то далеко не везде профессионально, и правильно. До сих пор в некоторых банках не смогут отличить Drafte L/C, от документарного  L/C, а CBLC в наполнении BG, вызывает недоумение, а иногда клиента могут обвинить в мошенничестве.
Так сложились наши банки. Так их сроили в девяностых те, кто из «комсы» переквалифицировался в банкиров. Те же «профессионалы» создавали законодательную базу под себя. Они и устанавливали правила игры, на финансовом рынке. Они и сейчас финансовая и политическая элита Украины. Они и формируют персонал по профессиональному признаку – подчиненный не может быть умней начальника.
По положению рефинансирование направлено на оздоровление банка, на вывод его из кризисной ситуации. Для этого НБУ вводит в банк административное управление, и только после заключения администратора о возможности восстановления банка дает ресурс для решения проблем (рефинансирование).
Однако, за все время «реформ» в банковской сфере, запомнился только один случай оздоровления - «Приватбанк». Но НБУ в данном случае ни при чем. Рефинансирование пришло из Европейского отделения «Приватбанка». Это единственный пример, когда учредители спасли свой банк не пожалев денег. Это не реклама конкретному банку. Группа «Приват» отличилась на других фронтах экономики Украины и не лучшим образом. Это просто факт!
Руководители банков, которые находится в состоянии ликвидации, начисляют себе миллионные заработные платы. И это в ситуации, когда вкладчики сутками стоят под кассой в надежде получить хотя бы часть своих вкладов.
А ведь банк попал в такую ситуацию именно по вине руководства. Кроме того, за нецелевое использование средств положена уголовная ответственность. Но закон в этом отношении ничего не говорит. Во всяком случае – пока!