Понятие ипотечного кредитования

Для начала давайте разберемся, что такое ипотека? А уж потом обсудим кредитование. В СМИ, на всевозможных политических телешоу, много и часто политики, эксперты рассуждают про ипотеку, не давая себе труда объяснить простому люду, что это такое и с чем его едят. При этом народ слушает и у него создается впечатление, что вот если бы была ипотека и ипотечный рынок, то потекли бы молочные реки в кисельный берегах и зажили бы все богато и хорошо. Ипотека – это в прямом переводе залог. Понятие ипотечного кредитования простое – это кредит под залог. Просто и примитивно. А вот ипотечный рынок, это рынок ликвидного имущества. Политики и эксперты агульно все это прозвали ипотекой, то есть – залогом.
Надо сразу внести ясность, что по-настоящему работают такого рода финансовые проекты в том случае, если есть ипотечный рынок. В противном случае оценка вашего имущества будет проходить по условиям кредитующего банка и, соответственно, вы будете не самой равноправной стороной. Однако, все по порядку.

  • Ипотечный рынок.
  • Кредитование.

 

Ипотечный рынок

Понятие ипотечного кредитования превращается в грабеж и надувательство, если нет рынка ликвидного имущества. Ликвидное – это имущество, которое котируется на рынке как востребованное и имеющее свою цену. Разумеется, что к неликвидам можно отнести, например, такие, что требуют демонтаж бетонных конструкций прайс, на которые также существует.

Цена ликвидного имущества формируется абсолютно объективно и не зависит от желания собственника или кредитующего банка. Объяснять работу механизма и финансовые инструменты, работающие на рынке, нет необходимости. Но важно понимать, что если ваша недвижимость легальна, то получить ее оценку при работающем рынке ипотеки просто и это будет цена, которую примут все. Банки в первую очередь. Такая ситуация исключает возможность мошенничества, как со стороны заемщика, так и со стороны банка. Однако - это еще способ, при котором банк, получив в залог ликвидное имущество, может легко его реализовать на рынке. То есть рынок упрощает отношения банка и клиента, но при этом риск потерять залог в случае не выполнения условий кредитования очень высок. Банк же, в свою очередь, давая кредит, не сможет занизить стоимость залога и таким образом получить дополнительную, несправедливую прибыль на процентах.

Таким образом, рынок - это инструмент, который делает отношения клиент – банк прозрачными и справедливыми. Надо сказать, что в цивилизованном мире, где все имущество легально и публично такие условия дают серьезный положительный результат. Прозрачность и публичность – основное требование к работе рынка и это его атмосфера жизнедеятельности. Если хотя бы один фактор отсутствует, то это уже не рынок, а его профанация, где расцветают коррупция и организованная преступность. Если доступ к рынку имеют считанные люди или компании и решается это кем-то, где-то  - это не рынок. Ловушка!

 

Кредитование

Ну, тут что-то особо объяснять неверно не надо. По сути, понятие ипотечного кредитования, ни чем не отличается от обычного и процедура его усложнена, разве что оценкой имущества. Применяется не только при покупке недвижимого имущества. Машина, если она становится залогом в банке, покупается тоже по ипотечной процедуре. Разве,  что оценка гораздо проще и легче. Любой кредит, который вы получаете под залог чего-либо, и есть ипотечный. Если вы покупаете жилое помещение во вновь построенном здании, то стоимость вашего жилья определяется по цене продажи компании, которая вам продает. Отношения банка и компании считаются коммерческой тайной. А на самом деле весь процесс должен быть публичным и прозрачным. Не суммы, которые зарабатывает компания или банк, а формула расчетов цены залога. И банки и строительные компании, пользуются неграмотностью населения в финансовых вопросах и  неумением разобраться в простых вещах. Беда только, что простыми они становятся тогда, когда их называют не замысловатыми иностранными терминами, а на понятном родном языке.

Неоднократно люди попадают в ловушку ипотечного кредитования, в условиях нестабильной экономики и непрозрачного  рынка. Такие кредиты в случае падения экономики или на пороге кризиса, должны пугать клиентов. Ни в коем случае нельзя брать кредит в твердой валюте под залог имущества, если национальная валюта падает. Это приведет к катастрофе. Вы потеряете и деньги и имущество. 
В общем, ипотечные кредиты нужны. Конечно, нужны! Однако для того, чтобы люди не страдали от произвола банков и продавцов, должен быть прозрачный, публичный рынок ликвидного имущества. Без него понятие ипотечного кредитования превращается в гадание: повезет - не повезет. С порядочным банком  вы имеете дело или с мошенником.
И еще! Надо понимать ни какие стенания и жалобы не помогут. Банк не благотворительная организация.