Покупка дома в кредит

Что может быть прекрасней собственного дома. Ни какая квартира, самая большая, не сравнится с прелестью особняка, с собственным, пусть и не большим двором, отсутствием соседей сверху и снизу, риском быть затопленными, или затопить кого-то внизу, зависимостью от ЖЭКа, и Коммунхоза, в общем, быть полноценным хозяином положения и своего жилья, полностью независимым и свободным.
Наверно нет людей, которые бы не мечтали о том, как они всей семьей пьют чай на террасе, любуясь вечерним закатом, а легкий ветерок развевает белоснежные легкие шторы, и лепестки опадающей цветущей яблони, кружась, осыпаются на стол. На белоснежную скатерть, на сервиз, и все за столом счастливо улыбаются, запивая аромат весны крепким душистым чаем.
Идиллия!
Но идиллия вполне осуществима! Просто надо решиться на поступок, и тогда красивые фантазии могут осуществиться, может не так киношно и картинно, но вполне реально.
Конечно, далеко не все могут себе позволить такую роскошь, для этого надо иметь стабильные и постоянные доходы. Да и содержание собственного дома требует некоторого напряжения сил. Необходимо иметь некоторые понятия о ремонте, если понадобится фанера ФК, то знать где купить и прочее. Это не квартира, где достаточно просто пройтись пылесосом по комнатам и подоконникам. Дом требует хозяина, и хозяйского подхода во всем, чтобы не превратиться в развалюху, или склад отходов и прошлогодних листьев.
Но даже если своих средств не хватает для покупки семейного гнезда, то всегда есть варианты кредита, о чем и поговорим.
В принципе покупка дома в кредит доступна любому желающему, если у него есть работа, и желание. Многие люди покупают участок и начинают строительство. В этом есть смысл! В таком случае можно воплотить свои мечты в планировке и внешнем декоре, что сделает мечту более осязаемой и реальной, но такой способ действительно требует серьезного напряжения сил и средств. И кредит далеко не всегда оказывается достаточным.
Проще и надежней покупка дома в кредит. Купить можно и новый, и подержанный дом, и выбор тоже достаточный, но при этом у вас останутся только обязательства перед банком, по выплате кредита. Ни доделок, ни переделок, вам не потребуется. Заходи и живи!
Казалось бы, что может быть проще!? Однако банки думают иначе! У них другая задача. Они существуют не для того, что бы осчастливливать население, а для того, чтобы обеспечивать сохранность вложений, и работоспособность платежной системы. Оба эти показателя между собой связаны напрямую. Поэтому, банк, рассматривая вопрос кредитования, в первую очередь интересуется возможностями обеспечения кредита, его надежностью и устойчивостью в обслуживании, и обеспечении рисков.
Клиент тоже рискует, но у него риски другого порядка. Вот это мы и рассмотрим:

  • Риски банка.
  • Чем рискует клиент.

 

Риски банка


Банки отлично понимают финансово-экономическую ситуацию в государстве. Может быть даже лучше, чем это должны бы были понимать в государстве ответственные лица. Поэтому наличие высоких и стабильных доходов клиента, это хорошо, но банк понимает, на сколько не надежны ваши доходы в применении к длительным временным рамкам, в течение которых вы должны обслуживать кредит, поэтому он требует залог. Поскольку вы покупаете дом, то он залогом и становится.
Но тут возникает вопрос его ликвидности. Банк должен быть уверен, что в случае возникновения трудностей с погашением кредита у клиента, он сможет продать залог по цене, которая покроет недоимку по кредиту и у него не будет проблем с реализацией. Залог для него, это гарантия возврата вложенных средств, и он может в кратчайшие сроки вернуть свои деньги, через продажу дома.
А это уже предъявляет свои требования к предмету покупки. То есть, где находится недвижимость, какой район, его престижность, наличие коммуникаций, инженерных обеспечений, подъездные пути, дороги – все это в совокупности, те факторы, которые влияют на ликвидность залога, а соответственно и на коэффициент, который банк применит к нему. Если в вашем районе еще нет инженерных коммуникаций, то его привлекательность резко падает, а вместе с этим и коэффициент залога. Может так случиться, что придется искать дополнительную недвижимость для обеспечения.
Иногда спасает генеральный план застройки, который всегда есть в местной администрации, и если сроки выполнения работ по коммуникациям не очень большие, то желательно приложить его к документам, со справкой о сроках выполнения плана. Иногда это помогает.
К обычным документам, удостоверяющим личность, семейное положение, платежеспособность, надо будет добавить:
Документ, удостоверяющий право собственности от продавца.

 

  • План здания.
  • План постройки.
  • Общий план расположения дома.

 

Чем рискует клиент


У клиента тоже масса рисков. Часть из них касается предмета покупки, часть просто объективной ситуации в государстве, на работе, здоровье, которые могут повлиять на исполнение обязательств по кредиту. Что касается здоровья,  то покупка дома в кредит предполагает обязательную страховку, этого вполне достаточно.
Однако, кроме того, покупка дома в кредит, требует еще и  умения работать с документами. И если такого опыта нет, то лучше всего пригласить адвоката, который профессионально проведет сделку и поможет в работе с банком. Не опытному человеку, тяжело вникнуть в тонкости юридических документов, которые сопровождают всю сделку купли-продажи дома. Да и не нужны они ему, ведь не каждый день люди покупают дома. Один два раза в жизни. И понятно, что ни опыта, ни знаний для этого нет. Самое главное, это что бы покупатель был точно уверен в том, что покупает он именно то, что написано в договоре и что все цифры и названия в документах по дому и участку в точности совпадают. Однако все же этого мало и желательно отдать ведение дел специалисту.
Ну а все остальные риски не возможно предусмотреть. Главное, это ни в коем случае не брать валютный кредит. Он на первый взгляд более выгоден по процентной ставке, но это хорошо тогда, когда экономика стабильна и курс национальной валюты не зависит от рыночных колебаний цен на энергоносители. А пока от этого очень далеко, такие кредиты удваивают риски для клиента.
В случае падения национальной валюты на пятнадцать процентов, ваши потери удваиваются, а это уже за пределами устойчивости любого семейного бюджета.

Не только покупка дома в кредит, а любой кредит это всегда обоюдный риск. И надо с пониманием относиться к тому, как ведет себя банк, но и самим стараться не спешить с принятием решения. Понятно, что осуществление мечты, это важно, но надо выбирать правильное время для ее осуществления, что бы мечта не превратилась в беду, которая будет висеть финансовой кабалой  в течение многих лет. Это испортит любой праздник.