Почему банк может отказать в потребительском кредите

Вот ведь действительно! Как это неприятно! Срочно нужен кредит, не важно на что, но срочно. В жизни бывает всякое, а вот немедленная необходимость в финансах случается нечасто. Но если уж потребовалось, то хоть плачь, и выход один - в банк. И какое разочарование, обида и злость переполняет человека, если ему в такой момент банк отказал. Причем без объяснений причин, безликий сервер банка выдал отрицательную рекомендацию, а вежливый кредит-менеджер с извинительной улыбкой вам об этом сообщил. И ведь он честно говорит вам о том, что он не может сказать причину. Обычно он говорит правду, поскольку результаты проверки остаются на главном сервере банка, и доступ у менеджера к информации нет. Позже вы сможете посмотреть причину отказа, но это позже, через время, а деньги были нужны сейчас, а не когда-нибудь потом.
Вот для того, чтобы таких ситуаций в вашей биографии было как можно меньше, прочитайте этот текст. Может он не совсем совершенен по объему всех возможных причин отказа в потребительском кредите, но основные, которые надо знать и не допускать таких ошибок, мы покажем. А несовершенен, потому что в каждом банке свои методики анализа данных клиента и критерии в принятии решения. Но отказы в банках - это еще не конец всех возможностей. Хорошо, что на сегодняшний день есть множество кредитных организаций, которые практически безотказно выдают кредиты. Конечно в основном это относится к микрокредитованию, но есть и суммы покрупнее. Фактически во всех городах страны есть возможность быстро оформить займ. Например, хотите вы кредит оформить в Тосно - пожалуйста до 15 тыс. рублей вы спокойно получаете сроком от 1 дня до 1 месяца.

  • Кредитная история.
  • Кредитоспособность клиента.
  • Анализ внешности и поведения клиента.

 

Кредитная история


Каждый   человек хотя бы один раз  засветившийся в банке, имеет свой информационный файл в БКИ (Бюро кредитных историй). Там содержатся все данные: формальные, паспортные данные; информация о том займе, который он брал, как обслуживал, когда закрыл, в каком банке, когда и на какой срок; дополнительные данные о кредиторе – были ли просрочки и по какой причине, были ли отказы в выдаче кредита и по каким причинам, данные о месте работы, и уровне доходов. Там есть то, что рассказали вы сами, и то что банк узнал из официальных запросов в момент проверки вашей личности на тот момент, когда вы брали кредит.
Надо сразу сказать, что далеко не все банки обращаются в БКИ за запросом о кредитной истории клиента. Но крупные банки, особенно с государственной поддержкой делают это обязательно. Это может быть одной из причин, почему банк может отказать в потребительском кредите.  Одной, но не основной. Очень плохо, если у вас были задержки в оплате и начислялась пеня, именно в том банке, в котором вы опять пытаетесь брать еще один кредит. Вот тогда, вам могут отказать, по причине, - отрицательной рекомендации сервера по вашей кредитной истории.
К стати, если это случилось, то узнать, почему банк может отказать в потребительском кредите можно именно в БКИ. Данные о вашем запросе и причинах отказа  обязательно поступят в ваш файл. И даже если этого не будет, вы можете написать официальный запрос в банк и вам обязаны дать официальный ответ с подробным описанием отказа.
Часто бывает, что  сервер (а анализ проводит программа) выдает отрицательное решение по формальному признаку, без существенной причины, или по причине сбоя. В этом случае, надо поговорить со служащими того банка, из которого, такая информация поступила в БКИ  об изменении оценки информационного блока, что бы в последующем незначительная помарка не портила вам ваши кредитные возможности.
Это бывает, когда вы обращались в банк о реструктуризации кредита, по очень серьезным и веским причинам, и он пошел вам на встречу, а в БКИ, был выслан формальный информационный блок о задержке в расчетах по кредиту. То есть сам факт задержки зафиксирован, а причины и положительное отношение банка нет.

Кредитоспособность клиента


Очень важный показатель, по которому банк может отказать в потребительском кредите. Обычно если ваши доходы не достаточны обслуживания кредита в той сумме, которую вы запросили, вам откажут. Но при этом обязательно предложат ту сумму, которая вам подходит по вашему финансовому состоянию. Подход в оценке кредитоспособности в каждом банке - свой. Но в основном, они предпочитают работать с клиентами, у которых на обслуживание кредита уходит не более 30% от общего семейного бюджета. Если меньше, банк старается не рисковать, поскольку риск не платежеспособности заемщика резко возрастает, особенно в моменты экономической не стабильности, резких колебаний курса национальной валюты, и роста учетной ставки ЦБ.
Некоторые банки довольно лояльны к своим клиентам, и включают в его бюджет те доходы, о которых он сообщает устно, без документального подтверждения.  Однако такой метод применяется при выдаче незначительных сумм, которые не оказывают серьезного давления на общий бюджет заемщика. Чаще всего все же требуются документы, которые подтвердят его платежеспособность и надежность в обслуживании кредита.

Анализ внешности и поведения клиента


Это уже субъективное решение кредит-менеджера о вас, как о человеке. Менеджеры, которые работают с клиентами, со временем становятся хорошими физиономистами. По внешнему виду, по поведению клиента они определяют его статус, на сколько человек ответственный и искренний в подаче данных и себе и о финансовом состоянии семьи. Не уверенность, колебания в даче личных данных, неопрятность и неряшливость - все это в сумме может стать причиной отказа.
Не напрасно, опытные люди, заранее готовятся для визита в банк. Заранее узнают о требованиях банка при оформлении кредита, готовят соответствующие документы.

  1. Попытка уговорить менеджера выдать кредит, или разжалобить, будут иметь только отрицательное влияние на принятие решения. Это деловой визит и все его признаки должны быть соблюдены. Деловая этика требует точности формулировки, уважение к собеседнику. По этому для визита в банк, не желательно приходить в грязной рабочей одежде, даже если вы действительно очень заняты и другого времени у ас просто нет. А коль так случилось. Не садитесь на сиденье стула (после вас на него будут садиться люди в чистой одежде), извинитесь за свой вид и объясните его причину,  а лучше всего просто уточните требования банка и попросите назначить визит на более удобное для вас время.
  2. Неточность данных. Бывает, что после проверки данных о клиенте личная  информация, которую он дает оказывается не точной. И это очень важная позиция в момент оформления заявки и заполнения анкеты. Простая грамматическая ошибка, может трактоваться как предоставление не точных данных. Это гарантированная причина, почему банк может отказать в потребительском кредите.
  3. Не надо пытаться что-то скрыть или приукрасить. Если есть возможность не отвечать на заданный вопрос, то лучше не отвечать. В анкетах есть тип вопросов, ответы на которые обязательны, а есть которые можно пропустить. Надо воспользоваться этим. Подача не точных данных. Может квалифицироваться как попытка мошенничества. И тогда вы рискуете быть занесенными в черные списки. Это будет иметь очень серьезные последствия, поскольку такой список фиксируется в БКИ, и банки в первую очередь проверяют новых клиентам по его базе данных. Это значит, что по причине простой невнимательности или рассеянности, вы можете стать нежелательной персоной в большинстве банков. А вот это уже очень серьезная проблема, устранить которую очень сложно.