Насколько сложно получить потребительский кредит

За последнее время в процедуре оформления потребительских кредитов, ничего не изменилось. Мало того, процентные ставки опустились до вполне приемлемого уровня, ну, а насколько долго продержится такая ситуация мы поговорим немного позже. Однако пока именно так!  В различных банках ставки колеблются от уровня 12% (Совкомбанк) до 29,9% (Тинькофф кредитные системы) Крупные, надежные российские банки держатся в золотой середине на уровне 15 – 16%.  Однако все познается в сравнении и практическом использовании тех предложений, которые публикуются в сетях на правах рекламы. Реальные потери будут известны в момент оформления займа в виде комиссионных сборов за каждую услугу и могут достигать 8 - 10% от суммы кредита. Однако это уже к вопросу о политике коммерческих банков, а насколько сложно получить потребительский кредит, зависит от степени ваших доходов и подтверждения платежеспособности. Когда мы имеем дело с банком, то здесь бумажной волокиты не избежать. Порой банк выносит решение очень долго. А если деньги нужны срочно, то лучше искать другой способ. Этом может быть кредит в микрофинансовой организации. Также есть вариант получить крупную сумму под залог авто.

Для начала, чтобы не опережать последовательность изложения рассмотрим, какие потребительские кредиты существуют в принципе.

  1. Виды потребительских кредитов.
  2. Некоторые нюансы оформления займа.
  3. Кредитные карты.
  4. Что нас ждет в будущем.

 

Виды потребительских кредитов


Если рассматривать кредитование такого типа с формальной точки зрения, то существует два типа кредитования.

 

  • Целевое кредитование.
  • Нецелевое кредитование.

 

Целевое кредитование


Это тип потребительского займа, который дается под определенные цели, в которых нуждается соискатель. Обычно это приобретение, какого-то товара, и чаще всего в розничной торговой сети. Не надо путать такие займы с коммерческими кредитами для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Там тоже есть понятие целевого использования кредита, за несоблюдение правил, которого предусмотрена уголовная ответственность.
В данном случае речь идет о том, что после оформления целевого потребительского займа оплата совершается по предоставленным соискателем счетам. На руки такие кредиты, не выдаются ни в каком виде, ни наличными, ни безналичными.

Нецелевое кредитование


Этот тип займа наиболее любим потребителями. Он более удобен для людей тем, что получив определенную сумму, можно распоряжаться ею по своему усмотрению в любое удобное время и на любые покупки. Такие кредиты могут быть в виде безналичных средств, которые перечисляются на счет клиента, и в виде наличных. Кредиты наличными, обычно стоят немного дороже безналичных, хотя с точки зрения практичности они ничем не отличаются. Ведь после поступления средств на текущий счет клиента он может безпрепядственно снимать любую сумму, в наличных, и пользоваться ими точно так же как и при кредитовании наличными.

Требования по оформлению кредитов


Вот это уже отвечает на вопрос, насколько сложно получить потребительский кредит, поскольку именно от требований, которые предъявляет банк и зависит сложность процедуры. Стандартные требования содержат набор следующих документов:

 

  • удостоверение личности с отметкой о прописке (паспорт);
  • заявление о просьбе оформить кредит;
  • анкетные данные (заполняется анкета, форма которой утверждена банком кредитором);
  • справка о доходах (в некоторых банках эта графа имеется в анкете и тогда справка не нужна)
  • данные о месте проживания, телефон, мобильный телефон;
  • два поручителя (чаще всего, это просто люди, которые подтвердят, что они вас знают)
  • иногда телефон вашего начальника, или бухгалтера, который подтвердит, что вы имеете рабочее место и получаете заработную плату.

Могут быть вариации, все зависит от банка и его финансового состояния. Нередко справка о доходах заменяется звонком на место работы. Однако меры по безопасности банка  зависят от запрашиваемой суммы и срока погашения. Чем больше сумма, тем выше меры безопасности. Иногда для получения потребительского кредита требуется залог. Например, при покупке автомобиля, или недвижимости (это не ипотека), банк обязательно потребует залог, поскольку сумма кредита достаточно высока.

Некоторые нюансы оформления займа


В таком вопросе важно не насколько сложно получить потребительский кредит, а насколько опасно его получить в конкретном банке. Ведь финансовое положение банков, далеко не одинаково. Кроме того, подходы к оформлению у каждого свои - индивидуальные. Некоторые сразу предупреждают о тех комиссионных, которые они вычитают из суммы кредита. А есть и такие в которых про комиссионные вы узнаете слишком поздно, когда из вашей суммы обслуживания займа, будут вычитаться солидные суммы комиссионных на протяжении всего периода погашения. И переплаты могут быть многократными.
Поэтому договор кредитования надо очень внимательно вычитывать. Особенно мелкий шрифт. И не спешить, а в случае непонятных формулировок спрашивать служащего, чтобы разъяснил значение незнакомых понятий. Условия договора менять никто не будет. Они, или принимаются, или нет. Но лучше поискать другой банк с более мягкими условиями, если вы узнали из договора, что условия вам не подходят.

Кредитные карты


Странно, но кредитные карты, почему-то не воспринимаются людьми, как потребительское кредитование. Хотя по сути это один из его видов. Причем во всем мире именно карточка с лимитированным кредитом и есть тот способ потребительского кредитования, которым все пользуются.  Это наиболее удобный и универсальный способ кредитования, правда, в наших банках, это почему-то разделяют по назначению. И суммы лимитов тому подтверждение.  Оба вида потребительского кредитования физических лиц, на порядок, а иногда и на два, превышают лимиты по картам. Но в принципе, кредитная карточка, это тоже один из видов потребительского кредитования.

Что нас ждет в будущем


Пока учетная ставка ЦБРФ, осталась на отметке 10,5%. Временная стабилизация цен на углеводороды позволила в первой половине этого года укрепить рубль снизить ключевую учетную ставку и соответственно улучшить кредитную ситуацию в Российской Федерации.
Правительственные эксперты не дают положительных прогнозов по поводу цен на нефть на второе полугодие. Как обычно их аналитика содержит вариабельность событий  типа если – если. Правда в среде наших аналитиков сторонников того, что цены на нефть будут уверенно двигаться вверх больше скептиков или экспертов с умеренными прогнозами. Ведущие эксперты Запада более конкретны, и это начинает подтверждаться в биржевых отчетах. Нефть опять развернула устойчивый тренд на падение. Избытки добычи в США и спад потребления в летний период инициировали падение цен несколько ранее ожидаемого срока (сентябрь – октябрь). Их прогноз неутешительный. Ожидается падение ниже двадцати долларов за баррель.
Что за этим может последовать повторять не стоит. Все, кто хотя бы раз интересовался зависимостью рубля от цены на нефть отлично понимают, исход такой ситуации. Падение рубля, рост ключевой ставки и как следствие рост процентных ставок на все типы кредитов. Конечно сейчас не тринадцатый год, и врасплох нашу экономику уже не застать. Но и результат все равно будет однозначный, пусть и не такой внезапный, как тогда. Вот от этого и будет зависеть насколько сложно получить потребительский кредит в ближайшее полугодие.
Возможно, наши аналитики и правы, и все будет по-другому. Ведь должны же они когда-то правильно угадать!