Микрофинансирование бизнес-проектов: кто его осуществляет?

Важность источников финансовой поддержки малого бизнеса невозможно переоценить. Предпринимательство, которое является основой сбалансированности и стабильности внутреннего рынка всех стран с развитой экономикой, в нашей стране только сейчас по-настоящему начинает развиваться. И даже не развиваться, до этого еще далеко! Только сейчас государство обратило внимание на этот сектор государственной экономики и только в момент кризиса по настоящему оценило важность предпринимательского движения.
Однако именно кризис и мешает по настоящему обеспечить достойную финансовую поддержку предпринимательству, по причине высокой стоимости денежных ресурсов, что влияет на кредитную политику микрокредитов. Дело в том, что в России отсутствует единая финансовая государственная программа, которая бы могла осуществлять микрофинансирование бизнес-проектов. Те, кто его осуществляет, а это обширный перечень различных организаций, на самом деле финансируют уже готовые предприятия, а не проекты. И в этом основное отличие нашей системы поддержки малого бизнеса от общепринятой в цивилизованном мире. Чтобы получить микрозайм, необходимо иметь историю деятельности не менее трех месяцев. Это значит, что предприниматель к тому моменту, когда ему станет доступна программа, должен самостоятельно найти инвестора открыть предприятие, отработать отчетный квартал, и только после этого получить формальную возможность доступа к программе.
Мы вернемся к этому вопросу позже, а пока давайте рассмотрим на каких условиях, где и кто может выдать микро-кредит, что для этого надо иметь, и какие инстанции пройти. На самом деле получить кредит просто, если он нецелевой - микс кредитс предлагает среди прочего суммы до 500 000 рублей на сроки от 24 до 60 месяцев.

  • Микрофинансирование бизнес-проектов: кто его осуществляет?
  • Реальная эффективность программы.

 

Микрофинансирование бизнес-проектов: кто его осуществляет?


Согласно с законом основные функции выполнения программы отданы местным и региональным Фондам поддержки предпринимательства. Процедура микрофинансирования, достаточно массивна, и требует от предпринимателя солидного запаса терпения. Суммы таких кредитов, или если быть более точными займов, не значительные и как правило ограничиваются миллионом рублей. Сроки от одного месяца, до одного года, что является очень важным условием для малого бизнеса.
Ведь очень часто предпринимателю необходима краткосрочная поддержка на два три месяца, что бы преодолеть возникший кризис и сохранить   рабочий темп предприятия. Банки в этом случае, не самый выгодный вариант, поскольку  не заинтересованы в краткосрочных вложениях, а  в случае, если кредит все же выдадут, с большой неохотой принимают досрочное погашение, которое сопровождается дополнительными потерями для предпринимателя.

Обеспечение кредита


Однако в самой процедуре микро-кредитования по-прежнему остается условие обеспечения кредита. То есть залог. Государственные Фонды поддержки предпринимательства являются не коммерческими организациями, поэтому их кредитные ставки намного ниже банковских, которые предусматривают значительную прибыль. Однако помимо кредитования они выполняют главную функцию поручителя, в случае отсутствия необходимого залога.
Например, предприниматель договорился в банке о кредите и представил бизнес-план на пятьсот тысяч рублей, при этом залогового имущества у него только на двести тысяч. Фонд, рассматривает проект и в случае, его положительной оценки, выступает поручителем, на оставшуюся недостающую сумму триста тысяч. Обычно, договор поручительства на незначительную сумму увеличивает стоимость кредита для предпринимателя.

Кредитные ставки


В настоящее время, ЦБ РФ ограничил кредитные ставки коммерческих банков, по микрофинансированию до 40% годовых. Фонды, которые занимаются этой программой, в силу специфики региона и далеко не одинаковых финансовых возможностей, по-разному оценивают свои заемные ресурсы, однако в любом случае, они всегда ниже, и значительно, чем в банках. Кроме того, для стимуляции в пользовании микро-кредитованием, некоторые фонды, используют бальную систему, для своих клиентов. За каждый вовремя возвращенный кредит, начисляются определенные баллы, которые в дальнейшем влияют  на кредитные ставки. Иногда это настолько существенные снижения, что они сравнимы с  подобными ставками в Западной Европе – до шести процентов годовых.

Процедура


Обычно все начинается с конкурса, на котором отбираются проекты для финансирования. Проходной балл, зависит от кредитного фонда, организации. Как уже говорилось, каждый регион в силу специфики выделяет из местного бюджета средства для финансирования программы. В некоторых Регинах такой резерв может доходить до миллиарда рублей в год, а есть регионы, где сумма ограничивается несколькими миллионами. Понятно, что там, где в фонде явно небольшой резерв, пройти конкурс на получение финансовой поддержки проекта  далеко не просто.
Кроме того, соискатель должен предъявить полую отчетность  за расчетный период, не иметь государственных задолженностей, а его имущество быть свободным от любых обязательств.
После подачи документов и консультаций проводится экспертиза проекта, на которую могут пригласить экспертов со стороны.
Те счастливцы, которые прошли отбор, вместе с фондом, проводят мониторинг, финансовых учреждений, которые могут принять проект к микро-кредитованию. В Результате этой процедуры определяются источники финансирования, ведутся переговоры по условиям и суммам.

Оформляется заем


Фонд обеспечивает мониторинг использования кредитных средств на основании договоров залога или кредитования до полного погашения займа.

Реальная эффективность программы


Конечно, хорошо, что запущена хоть такая программа поддержки предпринимательства. Однако считать ее вполне достаточной, для развития малого и среднего бизнеса, было бы большой ошибкой. Недостатков и в самом подходе и в процедуре очень много.
Первая и самая главная причина, это то, что программа полностью исключает участие в ней стартапов. То есть, именно тех проектов, которые наиболее ценны, и содержат новизну и свежие идеи. Она рассчитана на мелких бизнесменов на уровне индивидуального предпринимательства и решает больше тактические задачи экономики государства, чем определяет стратегию ее развития.
Но это, так сказать, с точки зрения макро-экономики государства. А вот с точки зрения предпринимателя, перспектива получить финансовую поддержку, обычному человеку, который пытается открыть небольшой семейный бизнес, покрыта туманом неопределенности. То есть он не может рассчитывать на гарантированную помощь, мало того, сроки прохождения всей процедуры, не определены и могут растянуться во времени за пределы возможной целесообразности самой финансовой помощи. Именно поэтому число людей, которые обращаются в такие фонды, очень не значительно.
Отпугивает формальный подход к решению неотложных, конкретных проблем, которые возникают в реальном бизнесе. В конечном счете предприниматель, который просит мини-кредит на два месяца, просто теряет всяческий интерес к такой помощи, когда узнает, что только предварительная подготовка займет больше месяца. А ведь в программу принимаются только действующие предприниматели, то есть люди у которых уже работает бизнес и необходима быстрая финансовая поддержка, для сохранения бизнеса.
Вот и получается, что формально государство, вроде бы, заботится о развитии малого бизнеса, но только того, который уже сеть. Который, до сего момента, никакого влияния на экономическую ситуацию в стране не оказывал и не оказывает, А вот новые, перспективные направления предпринимательства лишены такой возможности, из-за формального подхода в решении их проблем.