Кредитование малого бизнеса в РФ

Развитие среднего и малого бизнеса в Российской Федерации, находится в зачаточном состоянии. Его доля в ППВ на душу населения ничтожно мала и причин, что бы рассматривать эту долю как начальный, стартовый этап развития уже нет. То время, когда это можно было рассматривать стартом - далеко позади, и сформированный тренд, не дает ни каких надежд на улучшение ситуации. Кредитование малого бизнеса в РФ, в настоящее время находится в, куда как, более худшей ситуации, чем пятнадцать – двадцать лет назад.
Причин тому много, но есть основные:

  • Государственная внутренняя политика.
  • Кредитная практика банков.
  • Налоговая политика.

 

Государственная внутренняя политика


Модель Российской экономики, в своем развитии, не сделала никаких шагов, переориентации национального бизнеса, с политики сырьевого потребления, к высокотехнологичному и высокодоходному производству. Вся экономики построена на торговле полезными ископаемыми, то есть сырьем. Доля производственных мощностей, которые заняты в переработке сырья, или в производстве товаров, конкурентных на мировом рынке, ничтожно мала. Основной упор делается на продажу сырого сырья, или продуктов его первичной переработки. Это нефть, газ, прокат, цветные металлы. Даже в секторе крупных бюджетообразующих предприятий, доля машиностроения или станкостроения, не значительна, и не влияет на общее состояние экономики.
Решение проблемы занятости населения отдано крупному бизнесу, который не в состоянии решить эту проблему по объективным причинам. Любой, серьезный производитель заинтересован в сокращении штатов, все стремятся повысить продуктивность каждого рабочего места, и за этот счет добиться снижения себестоимости. Лимит рабочих мест в секторе бюджетообразующих предприятий исчерпан. Вопрос не решается без государственной политики поддержки и развития малого и среднего бизнеса. Если пойдет в развитие малый бизнес, то это отразится на всей торговой системе. Ведь тогда переориентируется система продаж и уже крупный опт будет не так выгоден, как малый. Например, многие захотят купить пакеты с вырубной ручкой со скидками. Это довольно затребованный продукт. В наличии бывают пакеты для одежды, для обуви, для подарков, для выставки, для аптек. И к тому же на таком пакете можно напечатать логотип компании. Используются же такие пакеты практически во всех отраслях, для упаковки в 90% торговых компаний затребованы именно они.

 

Кредитная практика банков


За все прошедшие годы, сложилась определенная практика взаимоотношений не больших предприятий и банков. Кредитуются только те предприятия, которые давно обслуживаются, имеют стабильные доходы, и хорошую кредитную историю. Новичок, при такой системе, никогда не сможет получить возможность развития за счет кредитных ресурсов. И не имеет значения, какой уровень подготовки у начинающего делового человека, какой бизнес-план он предоставил, для рассмотрения, и какими документами подтвердил готовность проекта к реализации. Есть примеры, когда банки отказывают, даже в случаях, когда соискатель предоставляет документы о готовности контрагентов, выставить документарный аккредитив в подтверждении своей готовности покупать у него товар.
Не желание банков работать в режиме реальной оценке рисков, и продавать ресурс, даже в случаях минимального риска, но новому неизвестному лицу, это результат коррупции, не только в среде государственных чиновников, но и в среде банковской сферы.
В такой среде кредитование малого бизнеса в РФ может развиваться только в искаженном, формальном виде, от которого вреда будет больше чем пользы! Если соискатель пришел без звонка или предварительной рекомендации от представителей «админресурса», отказ заведомо ожидаем.
Все попытки, которые предпринимались активной частью населения получить кредит, для развития бизнеса, на данный момент, почти прекратились. Это значит, что у населения исчезает желание инициативы, потребность к самореализации, желание жить за счет собственный успехов и достижений, быть самодостаточными.

 

Налоговая политика


Суммарная налоговая нагрузка на предпринимателя до 47% не способствует честной и прозрачной отчетности действующих предпринимателей. Занижаются доходная часть, ставятся минимальные пределы должностных окладов, завышается расходная часть бюджетов. В такой ситуации, предприниматели сами снижают свою кредитоспособность. Банк, рассматривая соискателя, не видит реальных доходов и не может правильно просчитать устойчивость предприятия, его надежность и прибыльность.
Это привело к тому, что в каждом банке есть круг «своих» клиентов, которые уже проверены временем и отношения руководства банков и предпринимателей перешагнули формальную черту.
Такая практика, привела к тому, что в среде бизнеса, все строится по принципу узкого круга, проверенных и доверенных лиц. На данный момент прорвать этот замкнутый круг закрытой, от внешнего мира, бизнестусовки уже не возможно. Новичок не сможет войти в этот закрытый клуб ни в качестве контрагента, ни в качестве партнера.

Кроме того! Население в регионах настроено недоброжелательно к предприимчивым людям. Коммунистическая люмпенизация себя до сих пор не изжила. А в этой ситуации, которая сложилась сейчас, отсутствие реальной государственной программы поддержки предпринимателя, может окончательно уничтожить инициативную потенцию у подрастающего поколения.
Если не обеспечить кредитование малого бизнеса в РФ, то ком проблем будет только расти. Ни какие социальные программы не решат вопросы занятости, населения. А самое главное. Развитие среднего и малого бизнеса, это неисчерпаемый ресурс, наполнения бюджета! В развитых странах, основной доход бюджета это как раз малый и средний бизнес. Это самая гибкая и самая жизнеспособная часть экономики ведущих стран мира. Опора социальной обеспеченности.
Рекламные буклеты банков о готовности кредитовать не всегда соответствуют реальности. Это больше похоже на формальное согласие без реальной поддержки развивать предпринимательство. Многие требуют наличие не менее половины собственных средств, необходимых для развития проекта. А кроме того, оценка имущества под обеспечение, и применяемый коэффициент (50%) делает такое предприятие совсем безнадежным.
А ведь банки должны быть первыми заинтересованы в развитии такого сектора. Прибыльность от вложений в малый и средний бизнес, на порядок выше, чем от крупного бизнеса. Средний предприниматель нуждается в быстрых деньгах. Их обороты на много короче и более доходны, чем у крупного бизнеса.
Да и способность к выживанию в условиях самого глубокого кризиса, обеспечит стабильность экономики при любых ситуациях на мировом рынке. Этот, как раз, тот внутренний ресурс, который до сих пор так и не востребован!