Кому выгодно брать кредиты?

Мудрые люди говорят: «Правильно заданный вопрос, это половина ответа!» Чтобы понять, кому в настоящей ситуации выгодно брать кредиты, надо обратить внимание, на то, кому по силам обслуживать те кредитные ставки, которые в настоящее время предлагают банки. Чтобы детально разобраться в таком непростом и довольно сложном вопросе, краткого разговора не получается. Кредиты и кредитные ставки - это политическая составляющая экономической  политики государства. Без политики тут никак не обойтись, поскольку именно внешняя и внутренняя политика определяет стабильность и устойчивость экономики от внешних и внутренних потрясений и вмешательств. Ведь банковская сфера деятельности это та же коммерческая торговля деньгами, которая тоже зависит от рынка, и государственного регулятора. Чем больше ресурса, тем он дешевле. Чем меньше – дороже. Кроме того, существуют особые механизмы взаимозависимостей, кредитной ставки от показателей инфляции, текущего курса национальной валюты, степени развитости собственной инфраструктуры страны и платежеспособности населения и предприятий. Собственно финансовая система любой страны - это очень тонкий и чувствительный организм, который мгновенно реагирует на любые внешние, или внутренние изменения. А банки неотъемлемая часть всей финансовой системы, в том числе и коммерческие. С кредитами на сегодня ситуация простая - они доступны практически каждому в любое время. Более того, финансовые организации, которые предлагают микрокредиты, совершенно не требуют оформление пачки документов. То есть это еще одна выгода для заемщика: быстро и просто. А заявка в банки подается так же просто. Вы просто заполняете заявку на сайте и ждете предложения от банков. Далее выбираете самое выгодное предложение. Таким образом можно получить любую сумму до 3 млн. рублей.

  • Как определить – выгодно или нет?
  • Причины, по которым брать кредиты в наших банках не выгодно.
  • Когда выгодно брать кредиты.

 

Как определить - выгодно или нет


В конечном счете не сложно самостоятельно определить выгодно брать кредиты, или нет. Каждый из нас делает, это каждый раз, когда смотрит на прилавок и видит необходимую в хозяйстве вещь, но для покупки, которой собственных средств не хватает. В большинстве случаев мы принимаем отрицательное решение. И ведь каждый из нас отлично понимает почему. В момент принятия решения, нам не надо объяснять, почему мы принимаем такое решение.
Каждый человек сопоставляет свои финансовые возможности с теми требованиями, которые выставляет банк. Процентная ставка, срок погашения, а в последнее время, еще и уверенность в своих возможностях, связанных с рабочим местом, с его стабильностью и возможностью роста доходов.
Точно такими же критериями пользуются и предприниматели. Ведь при коммерческом кредите с процентной ставкой в двадцать процентов, предприятие обязано отдавать кроме основного тела кредита еще и проценты, а это почти пять процентов в месяц от суммы кредита, если срок возврата два года. В настоящее время, во время кризиса, доходность предприятий, колеблется в пределах пятнадцати процентов. Отнять пять процентов в пользу банка и предприятие теряет возможность развития, потому что десять процентов в наших условиях инфляции и девальвации, это  показатели на грани убыточности, а в момент просадки рубля прямые убытки. Даже двадцать процентов рентабельности, слишком малая сумма в условиях не стабильного  рынка и высокой инфляции. Рост цен (инфляции) до десяти процентов, делает те, казалось бы высокие доходы наших предприятий слишком не достаточными, чтобы считать такой доход стабилизирующим деятельность предприятия, и дающим возможность капитализации.
Тогда получается, что брать кредиты никому не выгодно! И это действительно так!

Причины, по которым брать кредиты в наших банках не выгодно


Их очень много, но мы остановимся на главных. Первая и самая главная причина, о которой все давно знают, это зависимость экономики страны от цен на углеводороды. Добывающие отрасли являются основными источниками наполнения казны. Все остальные в той или иной мере являлись скорей стабилизирующими, чем наполняющими  факторами. Высокие цены на нефть позволяли длительное время пользоваться дармовыми деньгами сверхдоходов от ее продажи. Это привело к перекосам в приоритетах внутренней политики по отношению к государственным программам развития предпринимательства. В свою очередь, слабо развитое предпринимательское движение затормозило развитие рыночной инфраструктуры, и нарушился внутренний рыночный баланс, который  еще не успел укрепиться в короткий период рыночных отношений. Что такое разбалансированная экономика? Это значит, что любое изменение рыночной конъюнктуры имеет цепную реакцию последствий, которые в конечном счете отражается на национальной валюте. В первую очередь, это инфляция, обесценивание, потеря покупательской способности рубля.
Большая часть товаров, которые на полках магазинов, импортного производства. А высокотехнологические товары, почти полностью не наши. В условия не стабильности, ЦБ, как главный регулятор банковской системы, вынужден принимать меры по спасению рубля от крупных просадок. Пока мы еще даже не касались темы девальвации рубля. Удержание учетной ставки на уровне восьми процентов, это одна из мер удержания инфляции от раскрутки, когда цены начинают расти неуправляемо. То есть сдерживание покупательской способности, и есть тот эффективный способ удержания рынка от серьезных провалов. Государство осознано снижает привлекательность кредитования, чтобы баланс возможностей рынка соответствовал возможностям покупателей.
То же самое и в случае с резким падением рубля в прошлом году, когда учетная ставка была резко повышена.
И это главная и первая причина, по которой невыгодно брать кредиты в настоящее время.
Вторая - это отсутствие возможности привлечь дешевые деньги из западноевропейских банков. В Западной Европе максимальная ставка кредитования не превышает шесть с половиной процентов. И то это считается венчурным кредитованием с высокой степенью риска. Предприятия которые давно работают и обслуживаются в банках, кредитуются под четыре – четыре с половиной процента. А крупные, бюджетообразующие не выше двух с половиной трех процентов в год.
Для нашей добывающей промышленности потеря таких кредитных источников, очень болезненно отражается на общих экономических показателях. Невозможность получить дешевый кредит в условиях падения цен на продукцию, снизило рентабельность до минимума.
Это и предыдущий фактор и есть основные причины кризиса, и последовавшими за этим мерами по сдерживанию роста потребления.
Отсюда простой вывод – коль уж само государство говорит, что кредиты брать не надо, стоит ли вообще обсуждать эту тему?Оказывается, стоит!

Когда выгодно брать кредиты?


Как ни странно, но есть такие моменты, когда кредиты выгодно брать при любых процентных ставках  и инфляции. Вот эти случаи мы сейчас и рассмотрим.

Экспорт


Продажа товара за границу за твердую валюту, особенно выгодна в момент инфляции и девальвации. Все очень просто. Это арифметика. Если вы взяли вредит, например под сто процентов годовых (понимая, что грядет скорая девальвация) с целью купить товар для экспортной операции, то ваш риск только в том, на сколько обесценится национальная валюта. Например, вы взяли кредит, один миллион, в рублях, когда курс был тридцать рублей за один доллар. Купили товар и продали его заграницей за сорок три тысячи долларов США. За это время рубль обесценился до ста рублей за один доллар. В результате вы после конвертации имеете на счету четыре с половиной миллиона рублей. Восемьсот тысяч вы вернете вместе в телом кредита и у вас останутся два миллиона семьсот, или восемьсот тысяч. Выгодно!? Ваш доход от кредитования 280%. Даже при ставке в 100% годовых.

Скрытая продажа


У вас имеется недвижимость, продать, которую вы просто не в состоянии. Она имеет высокую рыночную стоимость, но покупателей на нее найти не удается. Самый простой способ избавится от нее, и получить достойную оплату, это взять под нее кредит, и оставить его без обслуживания. Тут правда есть риск, что пеня за неуплату превысит реальную стоимость недвижимости и какую-то часть кредита придется отдать на их погашение. Тут все зависит от того, на сколько ценна недвижимость и какая конечная цена вас устраивает. Так выгодно брать кредиты, только в том случае если у вас есть информация о том, что банк на грани банкротства. В случае его банкротства все пени будут остановлены, а имущество отчуждено и пойдет с аукциона на погашение его долгов. Вам останутся средства, которые и являются оплатой за продажу недвижимости.

Процентная разница


Тут, правда разговор не о том, что бы выгодно брать кредиты, о том как можно выгодно разместить уже взятые до кризиса кредиты. Понятно, что таких примеров будет мало. Но представьте ситуацию, при которой вы готовы досрочно погасить кредит, взятый до падения рубля под двенадцать процентов годовых, а банки уже предлагают ставки по депозитам шестнадцать процентов. А еще недавно предлагали и по двадцать. Процентная разница достаточно солидна, чтобы положить на время удержания высокой учетной ставки все кредитные средства в банк на депозит. Прямой доход в четыре процента, а если повезет то все восемь.
Есть еще некоторые способы взять кредиты даже в моменты высочайших кредитных ставок, однако считать эти методы совсем уж легальными и нормальными нельзя.

А в общем лучше с кредитами не связываться. В той ситуации, в которой находится наша экономика, это слишком рискованное занятие.