Как исправить кредитную историю

С началом новой эры коммерческих банков и возможности разного рода кредитов для населения появилось несколько новое и незнакомое большинству понятие такое как репутация. Если обыватель и знал про это понятие, то только из фильмов, в которых джентельмен мог беспокоиться о своей репутации по поводу явного пустяка с точки зрения зрителя. Однако, как оказалось репутация далеко не пустяк, и что понятие имиджа и репутации имеет конкретное материальное воплощение – кредитная история. Материальное, потому что плохая кредитная история закрывает дверь доступа к заемным средствам, а это в наше время сужает возможности потребителя в несколько раз, поскольку на все нужды необходимо самостоятельно копить средства, что далеко не всем под силу, да и не всегда удобно.
Моральный шок в тот момент, когда служащий банка с вежливой улыбкой сообщает о том, что банк не может  удовлетворить вашу заявку на кредит, сравним с неожиданной пощечиной от симпатичной девушки в ответ на простой вопрос, как ее зовут. Правда такое чувство возникает далеко не у всех. Ведь не все до сих пор осознали важность такого понятия, как репутация, а для некоторых это понятие совсем за пределами сознания. Мы не будем останавливаться на тех прослойках населения, для которых невозврат кредита или просрочка в обслуживании займа стала обыденной повседневностью. Но большинство морально здорового населения будет долго переживать подобный отказ и с удивлением и обидой обдумывать внезапно возникшую проблему. Но всегда есть выход! Особенно, если речь идет о сравнительно небольших суммах, так называемых микрокредитах.

  • Почему чаще всего бывает отказ в кредитации?
  • Что делать?

 

Почему чаще всего бывает отказ в кредитовании?


Отказ выдать кредит, чаще всего связан с двумя причинами. Недостаточный уровень доходов и плохая кредитная история, что  одно и тоже с понятием плохая репутация. Но по поводу недостаточных доходов, обычно заранее предупреждает служащий банка, с которым обсуждается возможный кредит. Он сразу, используя калькулятор в программе банковского сервера, предупреждает о том максимуме кредита, на который вы можете рассчитывать. В этом случае вы, уже зная заранее про отрицательный ответ, не станете делать заявку на сумму, превышающую ваши возможности. Во всяком случае, это не логично и необъяснимо с вашей стороны, если вы так поступаете.
Но если отказ все же пришел, значит что-то не так с вашей кредитной историей.  Других вариантов нет. Зная о том, что вы не имели никаких серьезных причин для такой негативной информации,  ваше желание исправить кредитную историю, вполне понятно и объяснимо.
Но для начала надо узнать причину отказа. По закону, банк обязан сообщать в Бюро кредитных историй (БКИ), причину, по которой он отказал клиенту. А БКИ, обязано по вашему запросу дать полную информацию, о причинах отказа и всю информацию, которая у них на вас есть. Совсем не обязательно, чтобы у них хранились факты несанкционированной просрочки кредита, или полного его не возврата. Хотя бывает и такое и это, далеко, не всегда соответствует действительности.
Негативная информация может быть по причине простого отказа, какого-то банка, который отказал вам из-за не достаточного уровня дохода, а вы не приняли сообщение служащего во внимание и все же подали заявку. Бывает, что причиной может быть простая грамматическая ошибка в ваших данных, а банковская программа автоматически отказала вам и сбросила ваши данные в базу БКИ.
Перечислить все причины очень сложно. Их множество. Но это не означает, что на вашей репутации можно поставить крест, и теперь всю оставшуюся жизнь вы будете считаться не добросовестным заемщиком, и двери всех банков для вас закрыты. Ситуация не потеряна и ее можно исправить.

Что делать?


Прежде чем расстраиваться и бежать в БКИ, надо попробовать счастья в другом банке. Далеко не всегда причиной отказа может быть реальная проблема с кредитной историей. Это может быть простая и примитивная кредитная не состоятельность того банка, в который вы обратились. А вот если вам отказали и во второй раз, пора задуматься серьезно, и идти в БКИ.
Если причина в простых ошибках и некотором не совпадении информации, то это легко исправимо. Достаточно предъявить в БКИ оригиналы документов, и они обязаны принять их за основу и исправить все данные в своей информационной базе. Мало того они обязаны, по вашей письменной просьбе, уведомить об этом все банки и особенно тот, в котором вам отказали. Потому, что отрицательный ответ банка в кредитации, это тоже отрицательная информация, и ее необходимо удалить. Такие причины самые легко устранимые, и не требуют особых усилий.
Но есть случаи и потяжелей. Например, в вашей биографии действительно есть непогашенные кредиты, и серьезные просрочки, но для этого есть веские причины и документальные подтверждения.
Часто бывает, когда из-за веских и уважительных причин, вы были вынуждены обратиться в банк о реструктуризации задолженности. Поскольку ваши причины были документально подтверждены, банк удовлетворил вашу просьбу, но не удосужился уточнить причину такой уступки и в БКИ, ушла голая информация о просрочке погашения кредита. Подобные случаи очень часты, и являются основной причиной негативной репутации, добросовестных плательщиков. При повторном обращении в тот же банк, он получает искаженные сведения им же и поданные и отказывает в кредите, тем самым еще больше усугубляя и без того плохую репутацию клиента. А ему, клиенту, не понятно, по какой причине банк в прошлом вошел в его сложную ситуацию и помог, а теперь отказывает, хотя, казалось бы, отношения были доверительными и репутация клиента не пострадала.
В этом случае ситуацию может исправить только сам банк, который и дал не полный информационный блок. Результат  - просрочка в погашении, но без положительного решения руководства банка и причин такого решения. Иногда служащие банка понимая сложность ситуации, в которую попал клиент, добровольно исправляют ошибку и дают полный информационный блок, с аргументацией и рекомендациями. Но далеко не всегда.
И тогда, чтобы исправить кредитную историю, приходится подавать в суд и заставлять банк сделать исправление по решению суда. В таких случаях, обычно, дело ведет профессиональный адвокат и потеря репутации клиента обходится банку в солидную сумму. Понятно, что после такого инцидента, обращаться в банк с просьбой о кредитовании уже нет смысла. Но зато другие финансовые учреждения примут вас без проблем.
То есть о чем речь, если вы не чувствуете за собой моральной вины, и знаете что вы всегда вели себя честно и открыто (как любят говорить в банках - прозрачно), вы всегда сможете доказать свою честность и порядочность. Мало того моральный ущерб, который нанес вам банк, своими формальными отношениями к клиентам, будет востребован, и полностью оплачен по решению суда.
Навсегда ушли те времена, когда можно испортить репутацию человеку, без права его реабилитации. Всегда можно исправить кредитную историю, если ваша совесть чиста!