Что такое страховой тариф

На первый взгляд так трудно разобраться во всех этих «страховых понятиях»! А еще все статьи и учебники написаны таким языком, что нужно изрядно попотеть, чтобы выбрать рациональное зерно и не провалиться в кучу терминов и заумных слов, из которой не выбраться. Но страхование все настойчивее входит в нашу жизнь. Обходиться без него становится непросто. Давайте, все-таки, разбираться.

 


Слово «тариф» нам знакомо хотя бы по оплате за коммуналку. А что же такое страховой тариф?
Рассмотрим это понятие от конечной цели. От предполагаемых страховых выплат. Например, какой-то объект застрахован на 100 000 рублей. То есть, при наступлении определенного страхового случая максимальная выплата составит именно эту сумму. Вот, исходя из этой суммы, под влиянием рыночных факторов, особенностей страхового объекта, набора рисков, на случай которых проводится страхование, страховщик устанавливает страховой тариф. Конечно, сейчас есть риск сделать вклад и из-за незнания, невнимательности стать жертвой недобросовестного кредитора. Действительно, в теории знать о финансах - это одно, а на практике понадобится принимать решения в нестандартных условиях. И более того, часто приходится отстаивать свои права в судах. Представительство в судах - это как раз то, на что следует обратить внимание в первую очередь в подобных ситуациях.

Если от недобросовестности партнетов страхование вряд ли поможет, то в других случаях оно может оказаться очень кстати. Значение страхового тарифа может устанавливаться в денежной единице или в процентах от страховой суммы. В денежном выражении это одно и то же. Еще страховой тариф называют тарифной ставкой или брутто-ставкой, а в народе ценой страховки.
Из чего складывается размер страхового тарифа? Учитывается, что часть суммы идет на формирование страхового фонда покрытия ожидаемых претензий, часть на создание страховых резервных фондов, часть на ведение дел страховой компанией, часть на обеспечение их прибыли.
                   
Страховой тариф ->

  • Нагрузка ( часть денег, которая идет на издержки и прибыль страховщика)
  • Нетто-премия (часть денег, которая идет на формирование страхового фонда для выплат)


                           
Причем если страховая компания неправильно рассчитает ставку, или занизит ее под влиянием спроса и предложения, она может сформировать недостаточный фонд для покрытия страховых выплат. Тогда такой страховщик будет иметь низкую платежеспособность.


Есть специальные методики, определяющие часть, которая должна быть внесена каждым из многих страхователей в общий страховой фонд. В них учитываются риски, строки страхования, частота осуществления выплат. Для формирования страховых тарифов в рисковом страховании, пользуются  статистикой вероятных страховых случаев.  Для чего нужна такая статистика? Для прогноза выплат. Рисковые виды страхования, в отличие от накопительных, не предусматривают выплат по окончанию строка страхования. В свою очередь накопительное страхование учитывает демографическую статистику. Что это значит? В этом случае величина страхового тарифа зависит от продолжительности жизни, состояния здоровья и возраста человека. Здесь учитывается также инвестиционный фактор – способность страховых компаний заработать на вложении денег не только для получения прибыли для себя, а также в пользу застрахованного. Из этой прибыли в последствие будет формироваться сумма, которую страховая компания пообещала выплатить при достижении застрахованным определенного возраста.  Во всех видах страховок брутто-тариф учитывает страховой резерв для непредвиденных обстоятельств и суммы на содержание страховщика.
В каком случае страховой тариф будет выше? Тогда, когда в договор включено большее количество рисков, когда страхуется более дорогой объект, то есть вероятность выплаты большей суммы или частоты наступления выплат выше. И, соответственно, тариф ниже, когда вероятность выплат небольшая. Прыгнуть выше для получения большей прибыли страховщиком тарифу не позволяет конъюнктура рынка и покупательная способность населения. Таким образом,  регулируется верхняя планка страховой тарифной ставки.
Страховой тариф в ряде случаев регулируются законодательно. Это по договорам обязательного страхования. В добровольном страховании он образуется рыночным путем.