Что такое кредитный союз в России?

Первые кредитные союзы появились в средине девятнадцатого века. В Западной Европе это время бурного роста производства. Развитие акционерных обществ, рост технической и технологической революций. Примитивные мануфактуры преобразовались в крупные промышленные кластеры. Это время расцвета колониальной цивилизации Западной Европы, когда в мир вбрасывались все новые и новые идеи, и не только технические или социальные и философские, но и организационные, которые быстро меняли мир. В данной статье мы увидим, для чего формировались кредитные союзы и как эта организационная форма прижилась в России. По сути, кредитный союз на сегодня не занимает лидирующие позиции в кредитном мире. Намного выгодней теперь пользоваться услугами микрокредитных организаций. Эта форма деятельности выросла за последние годы очень сильно и предлагает довольно широкий ассортимент продуктов. А уж о простоте получения кредита и говорить не приходится. Время получения денег на карту уже сокращено чуть ли не до 15 минут. Лучшие займы онлайн тут - можно выбрать по разным параметрам (максимальная сумма займа, срок займа, время одобрения, ставки). Здесь, кстати, представлено довольно большое количество банков и микрофинансовых организаций, есть отзывы, в том числе и плохие. Так что выбрать нужный вариант будет просто.
Но что касается кредитных союзов. Пройдемся по истории. Вторая половина девятнадцатого века: дворянская аристократия теряет свои лидирующие позиции. В обществе, в политике все чаще преобладают деловые люди, предприниматели, банкиры, финансисты. Растет популярность предпринимательства. Однако доступ к кредитным ресурсам малоимущим социальным прослойкам закрыт.
Германия считает себя родиной первых кредитных союзов. Однако на самом деле, и это исторический факт, первая подобная организация зафиксирована в 1944 году в городке Ройчдейл – Англия. Она была создана достаточно  примитивно, по принципу, позднейших «касс взаимопомощи», которые создавались в СССР, на базе профессиональных союзов. Точней, это кассы взаимопомощи были созданы по принципу той первой организации.
И только через пятнадцать лет в 1960 году некто, Фридрих Райфайзен и Герман Шульце-Делич, начали создавать более совершенную и более продвинутую форму того проекта, который скопировали у английский ткачей. Для Австо-Венгерской Империи, с состав которой входила Германия подобное новшество пришлось, как ни когда к месту, и уже через тридцать лет, к концу столетия, кредитные объединения на кооперативной основе, были и в США и в Канаде, и по всей Европе.
В 1900 году, когда первый кредитный союз появился в Российской Империи, в мире насчитывались десятки тысяч, подобных организаций. В 1971 году был основан Всемирный Совет кредитных союзов (WOCCU). Правда, СССР не признавал его как действенную международную организацию. А поскольку у нас все это было отдано в управление не общественности, а профессиональным союзам, которые были встроены в государственные институты, по настоящему серьезной популярности этого движение не получило.
Начало возрождения движения в начале девяностых, и в данный момент, оно приобретает все более  массовый характер.

  1. Что такое кредитный союз?
  2. В чем риск и его отрицательные стороны у нас.

 

Что такое кредитный союз


Это – общественная, не прибыльная организация, создана на основе кооперации ее членов, а ее капитал формируется из числа взносов пайщиков. Неприбыльная – означает, что сама организация не владеет ресурсом и не получает прибыль от финансовой деятельности, а весь доход является собственностью пайщиков и распределяется среди членов согласно количества паев.
Она имеет право кредитовать только своих членов, а весь доходный фонд формируется за счет процентной ставки, которая устанавливается общим собранием кооператоров. На процентную ставку кредитования не оказывает никакого влияния учетная ставка ЦБ России, или рыночные тренды стоимости ресурса, поскольку кредитный союз, закрытая организация, и вправе распоряжаться своими фондами по своему усмотрению.
Ему присущи все качества Общественного Фонда, то есть, он может заниматься общественной деятельностью, меценатством, благотворительностью, поддерживать интересные проекты, предпринимателей в виде беспроцентной ссуды, или субсидии, но только в кругу кооператоров.
Активная рыночная финансовая деятельность выходит за рамки полномочий кредитного союза. Это прерогатива банков и банковской системы. А вот прикупать акции, облигации, или другие финансовые или рыночные инструменты, для получения прибыли кооператоров, отдавать свои капиталы в управление инвестиционным фондам, использовать их для работы на спекулятивной рынке, - все это возможно по решению общего собрания кооператоров.

В чем риск и его отрицательные стороны у нас


Чтобы была более понятна разница в подходах, по созданию и деятельности таких общественных организаций, надо ознакомиться с тем, как это выглядит в других странах, где это движение не прерывалось революцией, а развивалось в естественной среде. Подавляющее большинство таких организаций, это основа профсоюзного движения и основа материальной поддержки в случае гражданского протеста, стачки, забастовки, и других мероприятий для отстаивания своих профессиональных интересов. Это основа независимости гражданского движения за свои права, и формируются такие кооперативы, действительно на основе взносов, ее членов. Чтобы стать членом подобного союза, и получить ссуду, во-первых, надо быть в первую очередь членом независимого профсоюза, а во-вторых, причина кредитования, должна быть достаточно веской. Любой желающий, как это у нас, кредит не получит, мало того, не станет членом кооператива. Ведь цель  таких касс, это поддержание финансового состояния ее членов, в период сложной и длительной борьбы за свои права. Свои капиталы они размещают в доходных инвестиционных программах, и именно это дает им рост капиталов, а не кредиты населению. В Европе и других развитых станах, это запрещено.
Но главное отличие даже не этом. Ведь, что такое кредитный союз у нас? Это два три человека, с солидным капиталами, а иногда и с явно криминальным происхождением создают кооператив, в котором основное, подавляющее количество паев, принадлежит им. При  необходимости, могут быть   привлечены еще несколько человек, с незначительными взносами, но они не влияют на политику союза, и нужны только для выполнения формальной части для регистрации.
Вполне естественно, что вся деятельность такой «общественной организации» направлена на обогащение основных «пайщиков», а по сути хозяев союза. Но не это плохо и не в этом риск, хотя, уже в самом начале, искажается сам смысл объединения. Плохо то, что наши кредитные союзы принимают депозиты от населения. То есть они занимаются рыночной финансовой деятельностью, подменяя собой банковскую систему. Однако, находясь вне финансового законодательства и регуляторной системы, не являясь членами Международной Банковской Хартии, и не подчиняясь общим законам по формированию кредитной и депозитной ставок, они лишены подавляющей части ответственности за результаты своей деятельности. 
В результате хозяева могут, набрав депозитов у населения, объявить себя банкротом, по формальному признаку, а поскольку они основные держатели паев, получить свои капиталы, вместе с прибылью и оставить всех вкладчиков с «носом».
Искусственно создать дефолтную ситуацию, не сложно, поскольку достаточно одному крупному держателю заявить о выводе своего пая, ставит всех остальных в положение дефолт, перед вкладчиками. Это очень легко сделать, когда кредитный портфель переполнен,  а проценты по депозитам еще не выплачены. В общем, технических способов искусственно обанкротится очень много, что они и делают.
В общем, пока, несмотря на положительные отзывы, и массе статей, о полезности такого движения, кредитные Союзы в России развиваются по принципу – «Хотелось, как лучше, а получилось, как всегда!»