Что будет в России с кредитами в этом 2016 году

В очередной раз все оптимистические прогнозы оказались преждевременными. Цена на углеводороды не стабилизировались, а  санкции никто не отменял и даже не смягчал. В место роста ВВП наблюдалось очередное падение экономики, и на этот раз все экспертные группы и правительственные и «независимые» дружно признались, что перспективы не радужные и прогнозированию не поддаются. На самом деле, это далеко не так, и представить более-менее реальную картину на следующий год вполне возможно.
Потребность в кредитовании население не спадала и не спадает. Почти каждый сегодня интересуется, где взять кредит без отказа. В принципе, сравнительно небольшие суммы вполне доступны в любое время. Но, если речь идет о кредитах на автомобиль или недвижимость, то здесь наблюдается ряд сложностей. Меняется политика банков в связи с ухудшением экономической ситуации. Ведь от того, на сколько доступны ресурсы, зависит темпы роста экономики и ее адаптация к новым непривычным условиям. Однако банки, понимая, что риски в связи ухудшением доходности населения растут, стараются сдерживать выдачу потребительского кредитования. Отсюда и сокращение кредитного портфеля в России.
Что ждет население и бизнес в следующем году? Кто  будет в России с кредитами в 2016 году, а кто не сможет кредитоваться. От чего зависит изменение ситуации? Простота и не замысловатость таких вопросов, требует таких же ответов. Но, к сожалению их нет! Чтобы не сыпать цифрами, которые мало, что говорят простому человеку и не отягощать тесты казенной терминологией, за которой легко прятать реальность, обратимся к простым понятиям и словам, которыми и постараемся обрисовать возможные перспективы на этот 2016 год.
Но что бы это сделать, уделяя внимание только банкам, или экономике, будет означать попытку, определить вкус блюда, по цвету и оформлению, не пробуя его на вкус. По этому надо начать с самого начала.
Для этого определим от чего зависит вопрос, что будет в России с кредитами в этом 2016 году? Несомненно, от состояния экономики и курса рубля. Эти два главных показателя, которые определяют банковскую политику кредитования. И не только для населения.
А от чего зависит Российская экономика, и курс рубля? На данный момент от мировых цен на углеводороды. А от чего зависит цена нефти? В некоторой части от политики. В некоторой, потому, что цены на углеводороды, очень похоже, больше никогда не вернутся на исходные отметки. Это и определяет метод нашего, пусть и поверхностного анализа.

  • Экономика России.
  • Политика банков.

 

Экономика


Падение цен на углеводороды и отсутствие западноевропейских дешевых кредитов, резко снизили темпы роста экономики в прошлом году, и привели к кризисному состоянию в этом. От того, что будет в России с кредитами в 2016 году очень много зависит, если не все!

Углеводороды


Дело в том, что с некоторых пор, значение нефти и газа, как основных носителей энергии, и как  товар высокой ликвидности, резко упало. Причин тому много, но самая главная это то, что планета на пороге новой научно-технической революции. Решен вопрос дешевой и экологически чистой энергии в неограниченном количестве. Инженерно технические задачи, которые сейчас решаются, еще некоторое время будут сдерживать  замещение энергоносителей, но принципиально вопрос решен, и обратной дороги уже нет. В этой связи, экономика страны требует абсолютно новой концепции. Экспортно сырьевая концепция наполнения бюджета, не имеет будущего. Это значит, что в ближайшие годы рост доходов за счет продажи нефти и газа нереален, и все ожидания связанные с надеждой на стабилизацию цен и их рост безосновательны. Углеводороды становятся химическим сырьем, а их добыча в несколько раз превышает возможности потребления химического рынка. Эксперты умышленно или по причине узкой специализации не замечают, бедственную ситуацию с углеводородами на планете и продолжают рассказывать о временном явлении перепроизводства углеводородов.
В этой связи самым показательным фактом, является то, что США, выбросили на мировой рынок, свои стратегические запасы, которые вот уже более сорока лет, были неприкасаемыми. Не надо думать, что такой стратегически опасный шаг, был предпринят только потому, что Россия решила забрать Крым. По масштабности событий это не сравнимые вещи. И только слепой не замечает этого.

Санкции


В той ситуации, в которой сейчас находится Российская экономика, ей как никогда необходимы свежие финансовые вливания. От того, что будет в России с кредитами в 2016 году, зависит вся ее экономика. Инвестиционная привлекательность российской экономики сдерживается отсутствием дешевого ресурса для развития.  Предпринимателю не выгодно вкладывать средства в российские проекты, потому что для их развития отсутствует возможность привлечения дешевых денег. Санкции продлили, а это значит, что европейские кредиты по минимальным ставкам не доступны. Учетная ЦБ России осталась прежней – 11% , но  в ситуации, когда цена на нефть пробила уровень в тридцать шесть долларов за баррель, а рубль неуклонно падает, она не долго продержится. А ведь для смены экономической концепции развития необходимы средства – дешевые ресурсы, в развитие инфраструктуры. Собственные ресурсы ограничены и их сокращение неуклонно.  Такая ситуация является определяющей для кредитной политики государства.

Инфляция, растет, курс национальной валюты – падает, обесценивается нефть, а вместе с ней теряет ценность рубль, падает покупательская способность населения, рост заработных плат и пенсий запаздывает и разрыв будет только увеличиваться. Во всяком случае в ближайший год.
Кроме того, Восточный Донбасс и Крым которые и во времена расцвета были на дотации бюджета Украины, теперь требуют вливания от России. Эта дополнительная нагрузка никак не на пользу общей экономической ситуации в стране. А  Крым и Донбасс, требуют очень серьезных капитальных вложений.
Кроме того, смена экономической концепции тоже требует финансирования, и это огромные суммы. А финансовые возможности сокращаются, надежды на высокие цены на нефть не оправданы, следовательно и рост экономики возможен только за счет внутреннего ресурса. А пока действуют санкции, в атмосфере минимальных инвестиций сигналов к росту экономики нет.

Политика банков


Очевидно, будет в России с кредитами в 2016 году то предприятие, которое привязано к крупным государственным проектам. Для таких проектов будет разработана отдельная программа финансирования. Очевидно, что не лишится поддержки и ипотечное кредитование, и субсидии сохранятся, хотя наверно в несколько урезанном виде. Останавливать строительство жилья опасно, это может повлечь углубление кризисных явлений в нескольких отраслях одновременно. Естественно углубляющийся кризис повлияет на еще более избирательную политику банков в выборе клиентов для ипотеки. В том числе ожидаются изменения и в политике потребительского кредитования.  Падение покупательской способности населения, не будут искусственно стимулировать кредитами. Такая политика может привести к не управляемому росту инфляции. Быстрей всего политика сдерживания потребительского кредитования продолжится. И портфель таких кредитов сократится.
Но, полной информации, что будет в России с кредитами в 2016 году, не знает никто. Понятно одно, пока ожидаемой стабилизации не будет, как  не будет и укрепления рубля. И снижения учетной ставки не ожидается, а соответственно и снижения годовых кредитных ставок. А вот рост, вполне возможен! До какого предела - пока не понятно. Покажут первые два – три месяца следующего года.