Азы ипотечного кредита

Известно, что ипотечное кредитование предполагает возможность получить на приобретение жилья банковский займ.

Это, как правило, кредит под залог недвижимости. Если у заемщика своей недвижимости еще нет, то залогом гарантии возврата полученных средств становится приобретаемый дом или квартира: путем продажи заложенного имущества банк в любом случае вернет свои деньги.

Банки предлагают немало разнообразных программ по ипотеке, которые могут иметь существенные различия. Как же выбрать оптимальный вариант? Для начала необходимо уяснить, чем именно отличаются программы — процентной ставкой, сроком погашения кредита, величиной суммы первоначального взноса за приобретаемую недвижимость, суммой самого кредита и размером ежемесячных платежей. На своих сайтах банки размещают такую функцию, как ипотечный калькулятор, с помощью которого можно без труда подсчитать все расходы, а заемщикам в регионах — провести сравнительный обзор по ипотеке.

Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, составляющий от 5 до 20 лет. Они отличаются довольно низкой процентной ставкой, особенно если риски для банка сведены к минимуму. Помимо этого, размер ставки зависит от валюты, в которой выдавется кредит, и от вида недвижимости, для покупки которой он оформляется.

Так, ставка первичном рынке составляет до 17 % годовых и снижается примерно до 15 % годовых после регистрации прав собственности на приобретенную недвижимость. На вторичном рынке ставка составляет порядка 14-15 %. Ипотечный кредит погашается каждый месяц равными долями. Эта сумма должна быть не менее 20 % и не более 60 % совокупного дохода всей семьи.

Первоначальный взнос разный и тоже не может быть меньше конкретной суммы, определенной для каждого вида недвижимости.

Первоначальный взнос разный и тоже не может быть меньше конкретной суммы, определенной для каждого вида недвижимости. Скажем, для того чтобы купить квартиру, вносится минимум 20 % стоимости, а чтобы купить жилой дом — минимум 40 %.

Заемщику предоставляется право выбора определить сумму своей ипотеки. При покупке квартиры необходимо от 10 до 300 тысяч долл., при покупке дома — от 30 тысяч до 1 миллиона долл. Если ипотечный кредит не превышает 25 тыс. долл., то он может быть выдан без залога, но поручитель в этой ситуации обязателен. Однако следует учесть: если ипотека предполагает низкую ставку, то за оформление и последующее обслуживание кредита придется заплатить больше.

Поскольку оценка и страхование недвижимости сертифицированным оценщиком являются обязательным требованием банков при выдаче ипотечного кредита, то страхование будет влиять и на расходы, связанные с обслуживанием кредита. Так, состояние вторичного жилья или, скажем, преклонный возраст заемщика могут увеличить размер страховой премии компании, страхующей жилье и заемщика.

Заемщики ипотечного кредита освобождаются от многих требований, обязательных при предоставлении других видов кредитования. Но тем не менее проводится страхование залога, проверяется доход и стаж работы, оценивается недвижимость и т. п. Требования, предъявляемые банкам к потенциальным клиентам разные, но главные требования одни и те же: постоянная работа в регионе проживания и высокий уровень дохода.

 Нередки ситуации, когда заемщики отказываются от ипотечного жилья по причинам потери работы, снижения зарплаты, различных семейных обстоятельств и изъявляют желание его продать. В первую очередь в такой ситуации необходимо обратиться в банк, чтобы выяснить все юридические тонкости сделки и получить согласие банка на продажу недвижимости, если денег после продажи окажется недостаточно, чтобы погасить полную сумму кредита.