Развитие ипотеки в России

В России до 1754 г. не существовало кредитных учреждений, которые выдавали бы кредит под залог недвижимости. Но многие дворяне, нуждавшиеся в денежных средствах, закладывали у частных ростовщиков свои имения под высокие проценты (нормальной считалась ссудная ставка 20% годовых).

     Однако в то время данная ставка считалась довольно гуманной и встречалась чаще в теории, чем на практике. Разве что речь шла о хорошо обеспеченном кредите. Де-факто ростовщики в тот период кредитовали под значительно более высокие проценты – от 33% годовых и выше. В Судебнике 1596 г. отмечалось, что при краткосрочных ссудах взимались 48 и даже 56% годовых. Известны случаи, когда ссуды выдавали из расчета 120% годовых.
     В середине XVIII в. государство, пытаясь предотвратить переход дворянских земель в руки ростовщиков, ликвидирует ростовщичество в законодательном порядке и устанавливает новую, предельно допустимую законом ставку – 6% годовых (так называемый «указный процент»). И в Указе от 23 июня 1754 г. «О наказании ростовщиков» сообщает об организации Государственного заемного банка.
    1754 г. – в России создаются первые государственные кредитные учреждения: Санкт- Петербургская и Московская конторы Государственного Банка для дворянства при Сенате и Сенаторской конторе, в Петербургском порту при коммерцколлегии - для купцов; банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений.
    29 октября 1768 г. – манифестом Екатерины II впервые юридически закреплен выпуск бумажных денег.
    1786 г. – реорганизация Санкт-Петербургской и Московской конторы Государственного банка при Сенате, Сенатской Конторе и в Петербургском порту при коммерцколлегии в Государственный заемный банк, в функции которого входило также предоставление ссуды под залог недвижимости землевладельцам. Это было первое настоящее кредитное учреждение, в котором кредиты выдавались на длительный срок (до 20 лет) под 8% годовых.
    1786 г. – При заемном банке организована Страховая экспедиция (первое страховое учреждение в России).
    Оно занималось страхованием каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Страховая оценка здания устанавливалась в том же размере, что и залоговая—3\4 стоимости имущества, а страховая премия – в 1,5% установленной страховой суммы. Не брались на страхование деревянные строения или хозяйственные постройки и здания, имевшие соломенную или камышовую кровлю – таким образом Банки старались минимизировать страховые риски, связанные с ущербом, причиняемым огнем.
    1860-1880 гг. – складывается национальная система ипотечных учреждений: государственных, кооперативных, частных. Система действовала при участии и под контролем государства, в основном в лице Особенной канцелярии по кредитной части Министерства финансов.
    1861 г. –  новый этап развития ипотеки - отмена крепостного права. 22,5 млн. крестьян, бывших ранее крепостными, должны были выкупить земельные участки общей стоимостью 544 млн. рублей. Для этого государство им давало ссуду в размере 80% от стоимости надела, оставшиеся 20% крестьянин должен был внести сам. Ссуда выдавалась на 49 лет под 6% годовых.
    Нужно было каким-то образом обслуживать этот огромный ипотечный рынок. Для этого начали формироваться частные кредитные учреждения – земские банки. Созданное в том же году Санкт-Петербургское городское кредитное общество стало первой частной организацией, предоставлявшей кредиты на длительный срок.
    1864 г. – создаются первые акционерные коммерческие банки.
    1872 г. – появляются акционерные земельные банки.
     Примечательно, что акционерные земельные банки добились лидирующего положения в системе российского земельного кредитования уже к началу XX века. На их долю приходилась треть общего объема выданных ипотечных ссуд и третья часть всех заложенных земель. Из 11 акционерных земельных банков за все время своего существования вплоть до октябрьской революции 1917 года обанкротился только один.
     1882 г. – создан Крестьянский поземельный банк. Банк выдавал ссуды только на покупку крестьянами земли у землевладельцев. За первый год функционирования банк открыл 11 отделений и выдал ссуд на сумму 861163 руб. Сроки кредитования – на 24 года под 8,5%(с 1906 г. – 4,5%) или на 34 года под 7,5 % годовых.
    1885 г. – открыт исключительно ипотечный Дворянский банк для помощи(!) дворянам на началах благотворительного кредита (на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет; всего под 5% годовых, с 1890г. года здесь можно было получить кредит на 66,5 лет).
    К 1905 г. существовало уже более 500 товариществ мелкого кредита.
    К 1915 г. – 15 450 товариществ мелкого кредита. Услугами учреждений мелкого кредита пользовалось более 8 миллионов человек по всей России. Наибольшего расцвета ипотечная система в России достигет к 1914 г. - к этому периоду в залоге находилось 60% всей частной земли.
     1917 г . – к этому времени в России насчитывается 21 земельный банк, Государственный поземельный банк, дворянский банк, особый отдел Государственного дворянского банка, 18 частных банков.

    1917 г -- революция, национализация и закрытие банков, отмена частной собственности на землю, централизация кредитных отношений. Как следствие -- понятие «ипотека» забыто на семьдесят с лишним лет.
 Источник: http://www.gorodskoi.ru/rus/hypothec/hypothec_development.wbp