Программы экспресс-автокредитования

   Теперь купить новую машину к отпуску - как другие покупают купальники и пляжные тапки, можно очень легко. Программы экспресс-автокредитования дают возможность за пару часов и без лишних документов оформить покупку. Вот только расплачиваться за минутную слабость придется по более высоким тарифам, чем при обычном автокредитовании. Впрочем, это не отпугивает любителей быстрой езды.

     Далеко не все салоны могут обеспечить покупку машины в кредит непосредственно в день обращения. "Количество дилеров, которые могут работать по программе экспресс-кредитования, ограниченно, - говорит Анна Ушакова, руководитель отдела развития управления автокредитования Внешторгбанка Розничные услуги. - Это связано с технической стороной вопроса: чтобы получить машину за один день, у дилера должны быть в наличии техпаспорта на продаваемые автомобили. Не все дилеры могут позволить себе выкупать машины у представительства за собственные средства заранее". По мнению замначальника управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергея Костюкова, программы экспресс-кредитования поддерживают в основном дилеры отечественных производителей автомобилей: ВАЗ, ГАЗ, УАЗ, а также некоторые дилеры иностранных марок нижнего ценового сегмента стоимостью до $10 тыс. (реже до $15 тыс.), в большинстве своем корейского и китайского производства.

    Процедура следующая. "Вначале клиенту нужно выбрать автомобиль и салон, где есть возможность оформить кредит по программе экспресс-кредитования. Обычно у разных банков различаются программы, поэтому клиенту нужно будет выбрать подходящую ему программу и банк. В этом ему готовы помочь сотрудники автосалона, - рассказывает старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов. - В автосалоне клиент предоставляет документы. Как правило, это паспорт и водительское удостоверение, затем заполняет анкету и ждет решения. Если решение положительное, ему остается только внести первоначальный взнос в кассу автосалона и подписать все необходимые документы для получения кредита. При покупке автомобиля в кредит требуется обязательная страховка, ее тоже можно оформить в автосалоне. После этого клиент может спокойно забрать новый автомобиль". Как правило,на всю операцию уходит несколько часов. Банк обычно в течение часа рассматривает заявки клиентов, далее все зависит от расторопности сотрудников салона.

    В программах экспресс-кредитования минимальный первоначальный взнос составляет обычно 20% от стоимости автомобиля. Но ряд банков предлагают экспресс-программу с нулевым первоначальным взносом - к примеру, Первый республиканский банк и Московский кредитный банк (МКБ).  От 10% взнос в МДМ-банке, ВТБ 24 и Росбанке.

    Быстро выдавая кредит, хотя и обеспеченный залогом автомобиля, банк все равно весьма рискует. И трансформирует свои риски в повышенную процентную ставку. Анна Ушакова признает, что "в связи с сокращенной программой проверки и оценки платежеспособности клиента, а также минимумом предоставляемых документов банк защищает свои риски повышенными процентными ставками. Зато автомобиль можно получить в день обращения за кредитом". Например, классический автокредит в Росбанке с 10-процентным взносом "стоит" 9,9% годовых в долларах и 12,9% в рублях. А такой же экспресс-кредит - соответственно 11,4 и 13,5%.

    Но повышенная процентная ставка - не единственное отличие автоэкспресс-кредитов. "Для получения экспресс-кредита необходимы всего два документа - в отличие от базовой программы, где в дополнение к паспорту и водительскому удостоверению требуются справка с места работы и копия трудовой книжки" - сравнивает классические и экспресс-кредиты Сергей Костюков из Собинбанка.В экспресс-программе нет комиссии за предоставление кредита, но есть ежемесячная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета. Максимальный срок экспресс-кредита составляет не более 4 лет, в отличие от базовой программы с пятилетним сроком, а максимальный размер кредита ограничен 450 тыс. рублей".

    Отличительные особенности нынешних программ автоэкспресс-кредитования заключаются в более низких суммах кредитования, меньших сроках кредитов, комиссии за обслуживание счета . Но с общей рыночной тенденцией удешевления автокредитов изменяются условия и этих программ. Например, снизили ставки экспресс-кредитования Собинбанк, МКБ, Внешторгбанк 24, МДМ-банк. МДМ-банк снизил размер первоначального взноса, Собинбанк увеличил сроки кредитования. "За последний год условия автоэкспресс-кредитования менялись несколько раз, - отмечает Ольга Никитина, начальник управления кредитования МКБ. - Валюта кредита стала разнообразнее. Увеличилась максимальная сумма кредита, теперь она составляет 600 тыс. руб. ($20 тыс., или 15 тыс. евро). Сетка тарифов стала более гибкой, она дифференцирована по размеру первоначального взноса и сроку кредитования".

    В линейке автокредитов появляются и новые продукты. "В конце 2005 г. мы внедрили новый продукт - "Автоэкспресс-кредит на подержанные автомобили", в рамках которого оформление кредита и передача автомобиля в собственность клиенту осуществляется за несколько часов", - замечает Дмитрий Вечканов, замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка.

    Банкиры не случайно уделяют повышенное внимание автоэкспресс-кредитам. Дело в том, что наши граждане любят покупать машины по принципу: пришел, увидел и купил. Например, в Собинбанке доля экспресс-кредитов составляет 43% портфеля автокредитов. В МДМ-банке - 26%, в Росбанке - 80%, в Первом республиканском банке - 27%.  В МДМ-банке отмечают, что "за последний год рост показателей по данному направлению составил около 1500%". МКБ в день обращения выдал больше половины автокредитов. По их словам, "если в начале 2004 г. программы экспресс-кредитования были наиболее востребованны у дилеров отечественных автомобилей, то динамика последнего года показывает, что эти программы пользуются большой популярностью и у дилеров автомобилей иностранного производства". Но практика показывает, что экспресс-покупка в кредит популярна только у тех, кто впервые покупает машину за счет заемных средств. Дилеры признают, что вторично эти же клиенты берут машины в кредит только по классическим программам. И предпочитают собрать полный пакет документов и подождать, но получить кредит на самых выгодных условиях.

    Кому нужен быстрый автокредит

   Экспресс-автокредиты пользуются популярностью в первую очередь у покупателей отечественных автомобилей и недорогих иномарок. Обычно это люди со средним и ниже среднего достатком. Очень часто экспресс-автокредитами пользуются те, кто не имеет возможности по каким-то причинам собрать полный пакет документов, необходимый при классическом кредите. Это довольно обширная клиентская группа, в большинстве своем рядовые специалисты и служащие коммерческих структур и государственных учреждений, рабочие различных специальностей и квалификации в возрасте от 18 до 30 лет. Среди мотивов к совершению покупки автомобиля в экспресс-кредит преобладают удобство и простота оформления кредита, плюс минимальный список необходимых документов. Как правило, клиент на момент подачи заявки имеет в собственности автомобиль (в большинстве случаев старый автомобиль используется в качестве первого взноса), кредит чаще всего оформляется в рублях. Порой этот вид кредита выбирают и вполне обеспеченные клиенты - исключительно чтобы сэкономить время на посещении банка и не ждать несколько дней до принятия решения о предоставлении кредита.

Источник : http://www.gofin.ru/money/credits/folder_60/7752.smx