Кредит в долларах: брать или не брать?

18.12.2013 21:47

Принимая решение о том, чтобы взять кредит, к примеру для того чтоб Купить земельный участок на Оке, мы рассматриваем многочисленные банковские предложения. В числе прочего приходится выбирать, в какой валюте брать кредит — в долларах или евро, например. Какие преимущества и недостатки валютных кредитов и стоит ли вообще пользоваться этой банковской услугой?

Понятно, что валютный кредит так называется потому, что валюта кредитования и валюта, в которой заемщик получает доход, — разные, так что следует понимать, что если оформить, скажем, кредит в долларах, то погашать его тоже необходимо в долларах, а не в рублях. Следовательно, суммы, регулярно выплачиваемые для погашения кредита, могут изменяться в соответствии с курсом рубля к валюте кредита. Отсюда вывод: главный риск валютных кредитов — это постоянно меняющийся валютный курс, причем как для заемщиков, так и для кредитной организации. Поэтому многие банки, не желая рисковать, отказываются от такой услуги, как кредитование в валюте. Неудивительно, так как фактически банки получают двойной риск: если курс значительно снизится, то снизятся и доходы, а если резко возрастет, то некоторым заемщикам станет не под силу выплачивать кредит в долларах или в тех же евро, поскольку после конвертации в рубли значительно увеличится ежемесячный платеж. Поэтому банки, как правило, обязывают заемщиков застраховывать валютные риски: в этом случае при увеличении курса, превышающем определенные рамки, разницу выплатит страхования компания. Но как бы ни было, страховой полис оплачивать придется заемщику, а это, конечно же, увеличивает расходы по кредиту.

Специалисты считают, что валютные кредиты предпочтительнее только в таких ситуациях, когда вы точно знаете курс валюты в течение всего срока погашения кредита. Однако изменение курса с минимальной погрешностью можно спрогнозировать только по краткосрочным кредитам, но по средне- и долгосрочным это практически невозможно ввиду очень высокой степени неопределенности.

Если сравнить кредиты краткосрочные и долгосрочные, то действительно, более прогнозируемыми являются краткосрочные. К примеру, в 2008 г., когда доллар резко начал дорожать относительно рубля, многие заемщики, которые брали ипотечный кредит в долларах, оказались в крайне невыгодной ситуации.

Но все равно одно из главных преимуществ валютного кредитования — более низкая процентная ставка по сравнению с рублевым кредитом — остается невероятно привлекательной. В каких же случаях стоит однозначно предпочесть валютные кредиты рублевым? Эксперты считают, что кредит в валюте — гарантированно выгодный вариант только для тех, кто имеет в своем распоряжении постоянные поступления средств в данной валюте, которых достаточно для ежемесячных выплат для погашения кредита. Если нет источника дохода в долларах, фунтах, евро и т. д., лучше взять обычный кредит в рублях, пусть даже процентная ставка будет более высокой.