Срок неуплаты кредита заемщиком

07.04.2016 12:21

Очевидно, имеется в виду временной предел исковой давности, потому что - срок неуплаты кредита заемщиком, - звучит неопределенно. Такая формулировка просто отсутствует, ее нет ни в договорах, ни в юридических положениях и законах. Да и смысл такой фразы слегка теряется, не то это утверждение, не то вопрос, и для кого он более важен: для кредитора или для заемщика. Можно изменить фразу и тогда получится – допустимый срок неуплаты заемщиком, но такого понятия тоже нет. В момент кредитования заемщик подписывает договор, в котором четко изложены все временные точки отсчета и условия. К нему обязательно прилагают график погашения кредита и в общепринятой практике такой срок неуплаты кредита заемщиком не превышает тридцати дней с момента получения кредита или с момента последнего взноса. Более длительные сроки редко практикуются для того типа кредитования, которые общеприняты для физических лиц. Однако, если рассматривать допустимые сроки, в течение которых кредитор имеет право исковой претензии в судебном порядке, то этот вопрос требует более детального рассмотрения. Важно помнить, что не следует допускать какой-либо просрочки с платежами. Это лишь негативный образом отразится на кредитной истории заемщика. Лучше найти все возможные способы выплатить кредит, пусть это будет и продажа личных вещей.

  • Срок исковой давности.
  • Как определяется временной предел исковой давности.
  • Сроки возврата для обанкротившихся банков

 

Срок исковой давности


Для всех случаев нарушения возврата задолженности или других финансовых или имущественных претензий установлен срок исковой давности в три года. Этот закон одинаков, как для юридических лиц, так и для физических. Точка отсчета, начинается с момента неуплаты кредита заемщиком, в установленные сроки.
В кредитном договоре всегда устанавливается временной предел уплаты очередного взноса. Однако это не означает что с момента просрочки его оплаты, наступил момент, который дает право кредитору подать иск в суд о взимании всего долга. Банки так и не поступают. Правовая казуистика, которая сопровождает юридические дискуссии по этому вопросу, редко принимается, к рассмотрению в судах. Обычно суд пользуется нормальной логикой развития событий на основании предоставленных документов.
Параграф №12 Гражданского Кодекса Российской Федерации и его статья №200, которая определяет временной момент отсчета исковой давности, гласит:
«Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права».
Такое запутанное изложение и есть источник многих споров, даже в среде юристов. Особенно, формулировка: «… знало, или должно было узнать...», - и является предметом постоянных дискуссий и разночтений.

 

Как определяется срок исковой давности


Все зависит от того, как прописан этот вопрос в кредитном договоре. Как уже говорилось выше, момент неуплаты кредита заемщиком, а точнее, очередного взноса еще не основание для искового заявления в суд. Хотя сам по себе факт нарушения договора уже есть. Но по договору кредитования, такое нарушение наказывается дополнительными штрафами (пеней) на просроченную сумму. Обычно банк извещает должника, что он обязан уплатить задолженность и погасить штраф. Пока только в рамках просроченной суммы. Сразу никто не требует возврата всей суммы и не начисляет штрафы на весь кредит.

  1. Банк.
  2. Должник.

Банк


Банк обязан известить должника письменно о наступлении дополнительной ответственности и указать  временной предел исполнения. Обычно это девяносто дней, с момента неуплаты кредита заемщиком. Исковый срок еще не наступил. В данном случае, банк, или кредитор, не несет ответственность за получение извещения должником. Письменное извещение отсылается заказным письмом, по адресу указанному в договоре, копия  (с почтовой квитанцией) остается в банке. Таким образом, формируется юридический пакет документов для предъявления искового заявления.
Если должник не реагирует на такие письменные уведомления, это не значит, что он избежит законного возмездия, банк руководствуется своим правом и, поверьте, он его обязательно использует сполна.

 

Должник


Для должника самый правильный выход из создавшейся ситуации, правильно отреагировать. Письменное уведомление банка, это показатель того, что долг не забудут, и последствия наступят. Поэтому надо идти в банк и, пока не расторгнут договор, объяснять причины просрочки и пытаться договориться о реструктуризации. Это очень важный момент, который нельзя упускать. Потому что через девяносто дней (если в договоре не прописаны другие точки отсчета), банк имеет все юридические права, для расторжения договора и права требования всего долга. Таким извещением он показывает, что все еще надеется сохранить клиента, но настроен решительно. Если же должник не реагирует на извещение, банк в праве расторгнуть договор и письменно уведомить должника, что он требует возврата всего кредита и штраф за просрочку.

С этого момента, начисление всех штрафов прекращается, сумма задолженности фиксируется и наступает момент отсчета срока исковой давности по конкретной сумме долга. В таком извещении обычно банк сам устанавливает временные пределы возврата. Он может быть произвольный (если этот момент не прописан в договоре), но обычно это тридцать дней.
По истечении установленной точки отсчета, банк извещает должника о предъявлении ему иска, с еще одним сроком погашения. Это уже последнее предложение о добровольном погашении кредита. После этого банк вправе подавать исковое заявление в суд.
Однако временной предел исковой давности считается с момента уведомления о прекращении действия договора, и требовании полного погашения всей суммы с процентами. И он – три года.
Бывают случаи, когда должника вызывают в суд после истечения срока давности. Однако это не является основанием для уклонения от суда. Банк мог подать исковое заявление за два - три дня до истечения срока, а суд назначил рассмотрение в прядке очередности – позже.

 

Сроки возврата для обанкротившихся банков


Вопреки бытующему мнению, что если банк обанкротился, то можно не платить возвращать долг надо! Мало того, надо постараться сделать это как можно быстрее. У банка может смениться собственник, и он может потребовать немедленного возврата всего долга. Если должник, в процессе ликвидации не платил положенные взносы, то такое требование суд удовлетворит. Если же ликвидация затягивается и банк ликвидируется полностью с продажей имущества, то долг передается в ЦБ России, и подлежит немедленному погашению всего невыплаченного остатка. То есть в этом случае риск для должника очень велик.
Банкротство кредитора не освобождает от долга.

Надо сказать, что кредитор вправе, кроме иска предъявить обвинение в мошенничестве, если должник, длительное время скрывается от него и не реагирует на уведомление. Банки в отношении единичных случаев, делают это редко, но юридическое право на это они имеют.
Поэтому прятаться, не реагировать на письма и звонки из банка, это не просто признаки невежливости, или плохого тона, это в первую очередь неоправданный риск, потери кредитной истории, а может и части имущества.