Как рассчитывается кредит с учетом всевозможных комиссий

08.02.2016 22:31

Несмотря на то, что процентные ставки растут, популярность банковских кредитов не снижается. Наоборот, согласно со статистикой, количество россиян, которые предпочитают пользоваться заемными средствами, для решения своих бытовых и хозяйственных задач уверенно растет. Россияне уже привыкли к ситуации, когда в случае материального затруднения, все возникшие проблемы, можно легко решить за счет заемных средств. Оценивать такие тенденции не наша задача. В конечном счете весь цивилизованный мир предпочитает такой способ решения личной финансовой стабильности. Однако для людей, которые пользуются услугами банков, ситуация не так понятна как хотелось бы. Большинство людей не понимают, как и откуда берутся те проценты, которые им приходится платить за кредит. Ведь на самом деле далеко не каждый сможет понять, как получается, что при кредитной ставке в двадцать процентов, клиент реально выплачивает пятьдесят. Кредитная ставка за пользование заемными средствами, озвученная банком в своем рекламном буклете, - это только некоторая часть всей суммы, которую заемщик будет выплачивать банку. Система комиссионных начислений построена так, что каждая сумма за услуги, выглядит ничтожно малой и незначительной, однако, после общего суммирования иногда равна, а то и больше процентов кредитной ставки.
Обсуждать законность или незаконность таких начислений можно, но поскольку главный регулятор (ЦБ) не меняет правила игры, с этим можно или мириться, или отказаться от заемных денег. Как бы там ни было, калькулятор кредита покажет реальную сумму, которую необходимо будет выплачивать клиенту. Понятно, что люди, берущие кредиты, враз отказаться от них не смогут. Ситуация подогревается банками, которые предлагают низкие ставки и зазывают к себе клиентов.
Чтобы вырваться из клещей кредитной зависимости, или не ловиться на обман низких ставок, надо понимать из чего формируются проценты годового обслуживания кредита. Научиться читать кредитный договор и график платежей до того момента. пока вы еще его не подписали.
Чтобы в последующем не попадаться на банковские уловки и  не искать способ, как  рассчитывается кредит с учетом всевозможных комиссий, можно использовать так называемую полную стоимость кредита (ПСК).

  • ПСК
  • Расчет кредитной ставки
  • ПСК
  • На самом деле кредитная ставка состоит из стоимости заемных средств (ставка депозита, или межбанковский кредит), маржи банка (наценка банка) и системы комиссионных надбавок, которых могут быть десятки.
  • Оформление кредита.
  • Открытие ссудного счета.
  • Закрытие ссудного счета.
  • Прием документов.
  • Ведение учета платежей.
  • Досрочное погашение кредита.
  • Оформление документов.
  • Кассовое обслуживание.

Перечислить все способы взимания банками комиссионного сбора занимает слишком много места, чтобы все перечислять. Эта практика очень живуча, и пока серьезных попыток привести как-то в порядок и в рамки приличия банковские аппетиты не наблюдается. Это значит, что пока это будет практиковаться нашими банками и чтобы правильно выбрать банк и иметь представление о реальной ставке надо учитывать ПСК
Центральный банк РФ постановил в обязательном порядке публиковать Эффективную ставку по кредиту (ЭПС). Однако формула расчета ЭПС настолько сложна и запутана, что даже банковские служащие не в состоянии пользоваться этим показателем, чего уж говорить про то, чтобы объяснить все ее детали клиенту. Поэтому был применен расчет полной стоимости кредита, ПСК. Расчет ее менее сложен, но учитывает возможную прибыль, которую мог бы получить банк в случае своевременного возврата кредита. Понятно, что реальная стоимость заемных средств никак не может равняться заявленной в договоре, она должна быть больше, даже в случае полного отсутствия комиссионных платежей. То есть банк, рассчитывая стоимость заемных средств, считает, какую прибыль может получить в результате реинвестирования, а не какие расходы понесет клиент, выплачивая кредит.
Цифра, которая получается в результате такого расчета, не имеет отношения к тем реальным затратам, которые понесет заемщик. Однако она может дать правильное представление о реальных аппетитах банка и в какую конечную сумму выльется переплата, по ссуде. Обычно ПСК не прячут и по требованию клиента показывают. Таким образом, сравнивая показатели полной стоимости кредита, можно выбрать банк, в котором наценка к годовой процентной ставке будет минимальна. Разумеется, когда мы говорим о скрытых комиссиях, мы имеем в виду недобросовестные финансовые учреждения. А ведь всегда рядом есть вполне приличные банки, ставки которых доступны, если вы уж твердо решили взять кредит. Там же можно оформить кредитную карту онлайн. Полная стоимость кредита рассчитывается по одной формуле, поэтому это универсальный метод, который дает представление о тех надбавках, которые будут добавлены к стандартной кредитной ставке, в виде комиссий. Правда представления о том, как  рассчитывается кредит с учетом всевозможных комиссий ПСК не даст.
Расчет кредитной ставки
Клиент может потребовать у банка предоставить график платежей на весь период погашения займа В нем банк обязан указать не только конечную сумму ежемесячного платежа, но и его структуру. Когда договор подписан, поздно ознакамливаться с графиком, это надо делать до этого момента. Обычно такой график дается на этапе обсуждения условий кредитования, а если нет, то клиент обязан его потребовать. Если суммы платежей не структурированы по назначению, надо потребовать служащего это сделать.  Именно потребовать, это право потребителя знать структуру платежей и способ их зачислений.
Это необходимо потому, что простым умножением ставки на время погашения, вы не узнаете, не так  рассчитывается кредит с учетом всевозможных комиссий. Для расчета применяется сложная формула дифференцированного расчета, с учетом уменьшающейся суммы задолженности и начисления процентов на остаток. Кроме того, в расчете может присутствовать, так называемый, аннуитентный способ начисления процентов комиссионных, который состоит из постоянной суммы (равновеликие ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредита).
Самостоятельно посчитать переплату по кредиту очень сложно. С ручкой в руке и калькулятором, вы этого не сделаете. Обычно переплата, это то, что платит клиент сверх заявленной кредитной ставки. Если в руках есть структурированный график, то в каждой графе помесячной суммы, есть расшифровка их назначения. Надо выделить те суммы, которые снимает с вас банк, за услуги. Часто они применяют разовый вычет в счет комиссионных за выдачу кредита в самом начале, эту сумму надо плюсовать к позициям оплаты за услуги и в результате у вас будет сумма переплаты. Таким способом  рассчитывается кредит с учетом всевозможных комиссий, приблизительно, с очень большой погрешностью.
Однако самый простой и надежный способ обратится к кредитному менеджеру банка, и он быстро, используя программу посчитает вам всю сумму переплат, разложит ее по направлениям и по срокам. Надо учитывать, что каждый банк использует свою методику и точный расчет возможен только с использованием их программы. Если возникнут какие-то вопросы их всегда можно уточнить. Обычно менеджеры не отказывают в таких услугах, и с удовольствием идут на контакт. Это их прямая профессиональная обязанность. 
Можно это сделать на домашнем компьютере. В  Excel, это достаточно просто, однако надо иметь все точные исходные данные, методику и уметь пользоваться программой.