Бюро кредитных историй. Какие мы заёмщики?

 Департамент внешних и общественных связей Банка России недавно обнародовал весьма примечательную информацию: по данным, которыми располагает главный регулятор банковского рынка России, в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) накоплено и доступно более 10 млн. титульных частей кредитных историй с информацией о бюро кредитных историй (БКИ), в которых они хранятся.

    Львиная доля этой информации касается заемщиков-физических лиц: на них приходится около 99,5% от общего количества титульных частей кредитных историй, содержащихся в БКИ. Обращает на себя внимание и "тройка лидеров": крупнейшие бюро кредитных историй на сегодняшний день - "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз", Национальное бюро кредитных историй, "Инфокредит" и "Экспириан-Интерфакс". На эти бюро в совокупности приходится более 95% кредитных историй физических и юридических лиц, титульные части которых переданы в ЦККИ.

 

    В обнародованном ЦБ РФ сообщении содержится сразу несколько "информаций к размышлению". Начать хотя бы со статистики: в среднем в бюро кредитных историй за месяц поступают сведения о примерно 1 млн. заемщиков. По состоянию на конец июля в БКИ содержалась информация о 7 млн. заемщиках, их число возросло до 9 млн. к середине сентября, а на сегодняшний день, как свидетельствует о том ЦБ, достигло 10 млн. Это, по мнению специалистов, с одной стороны, говорит о том, что система бюро кредитных историй в России постепенно более-менее успешно приживается. А с другой - о том, что объемы кредитования растут быстрыми темпами, и в этот процесс вовлекаются все новые участники: заемщики-физические лица, которые раньше по различным причинам (из-за нежелания жить в долг, незнания услуг банков, неустойчивого финансового положения) не прибегали для решения своих финансовых проблем к взятию в банках кредитов.

 

    Привлекает внимание не только увеличение числа кредитных историй, но и сама тройка лидеров. Банковские аналитики говорят о том, что она оторвалась от своих конкурентов настолько сильно, что у тех практически нет шансов догнать ее и потеснить кого-либо из тройки с завоеванных позиций. При этом, вопреки ранним прогнозам, на первом месте оказалось не "карманное бюро" Сбербанка в лице "Инфокредита", не кредитное бюро "Экспириан-Интерфакс", а "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз" - бюро, тесно связанное с одним из лидеров потребительского кредитования - банком Хоум Кредит энд Финанс. Можно предположить, что информация, которая "притекает" в "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз", носит преимущественно неблагоприятный характер для заемщиков: как считают на рынке, у Хоум Кредит энд Финанс Банка очень высокий уровень невозвратов по потребительским кредитам, и особенно - по экспресс-кредитам, которыми банк активно занимается последние несколько лет. Можно предположить, что в БКИ "Инфокредит" куда больше положительной информации о заемщиках: ведь руководство Сбербанка постоянно подчеркивает, что благодаря своим очень жестким принципам отбора потенциальных заемщиков почти не сталкивается с проблемой плохих долгов. То же самое утверждает и другой российский государственный банк - Внешторгбанк: по оценкам его экспертов, уровень невозвратов по ипотечным кредитам на сегодняшний день у этого банка составляет 0%, а уровень невозвратов по потребительским кредитам колеблется в рамках статистической погрешности.

 

    Справедливости ради следует отметить, что Сбербанк и Внешторгбанк в данном случае скорее исключения из правил, чем само правило. А просрочки, невозвраты, "плохие долги", и, следовательно, не слишком радужные кредитные истории - проблемы отнюдь не одного Хоум Кредит энд Финанс Банка. По состоянию на середину сентября текущего года, сумма невозвращенных или просроченных кредитов к сентябрю 2006 года достигла в России 40 млрд. рублей. По оценкам экспертов самих кредитных бюро, сегодня каждый десятый получатель кредита в России является недобросовестным заемщиком!

 

    Формально бюро кредитных историй создавались для того, чтобы банки знали, чем они рискуют при выдаче кредита тому или иному заемщику, и выстраивали свою политику риск-менеджмента, опираясь не на абстрактные требования к формированию резервов, а исходили из вполне конкретных знаний. Но многие банкиры признают, что они не будут 100% отказывать человеку в случае, если информация о нем, содержащаяся в бюро кредитных историй, далека от идеала. Потому что недобросовестный заемщик - слишком широкое понятие:  по словам экспертов, в эту категорию могут попасть и люди, по забывчивости (или из-за маленькой суммы кредита) пропустившие один платеж, и те, кому обслуживать кредит помешали объективные экономические обстоятельства. "Если всех стричь под одну гребенку, то можно вообще остаться без клиентов: ведь понятно, что их число не будет постоянно увеличиваться, в России все равно всегда будут вполне платежеспособные граждане, которые не возьмут кредит ни при каких условиях. Поэтому быть слишком разборчивыми - тоже от лукавого, как, впрочем, и выдавать кредит на сверхлиберальных условиях и на основе поверхностной проверки качества платежеспособности заемщика", - считает представитель одного из крупных московских банков, занимающего лидирующие позиции на рынке кредитования физических лиц.

Источник : http://www.bank-klient.ru/stat/about/2006/10/25/about_87.html