Вклады прикинутся займами

16.07.2011 18:06

Микрофинансовые организации хотят брать деньги в долг у населения

Вклады населения в скором времени будут принимать не только банки. Микрофинансовые (МФО) организации также намерены привлекать к себе денежные средства физлиц. Они обещают высокие проценты — до 20%, однако страхование этих вкладов не предусмотрено. Это и не будет называться вкладом — юридически сделку планируется оформить как заем физического или юридического лица микрофинансовой организации. Юристы считают, что новая услуга МФО заслуживает самого пристального внимания ФСФР (Федеральной службы по финансовым рынкам) на предмет соответствия духу закона.
Микрофинансовые организации, как и банки, могут дать деньги в кредит, однако под гораздо большие проценты.

Принимать вклады населения им до сих пор запрещалось, однако в законе есть лазейки: МФО может заключить гражданско-правовой договор займа на сумму не менее чем 1,5 млн рублей. То есть организация как бы занимает деньги у человека. Достаточно высокий финансовый ценз, по идее, отсекает тех, кто может отдать в МФО последние деньги. «Если говорить о привлечениях от физических лиц, то здесь речь идет о так называемых «квалифицированных» инвесторах. Понятно, что люди, которые могут разместить от 1,5 млн. рублей — это достаточно состоятельные и финансово грамотные люди, понимающие, что такое микрофинансовая организация, и чем она отличается от банков» — говорит Екатерина Сидорова, гендиректор ОАО «Финотдел».
Ставка действительно выше — она составляет 18% годовых — если период размещения год, 20% годовых — на 2 года. «Срок может быть меньше — ставка естественно ниже. У инвестора есть право досрочного расторжения договора займа», — рассказывает Екатерина Сидорова. Такая высокая ставка — это плата за риск, поскольку у микрофинансовых организаций нет Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Напомним, что банковские вклады до 700 тыс рублей застрахованы в АСВ, и в случае проблем у банка вкладчику гарантируется выплата этих денег.
Сейчас заем у физических лиц не очень распространен, но «Финотдел» планирует изменить ситуацию. Пока что вкладчиками является достаточно ограниченный круг лиц, но МФО планирует расширить число клиентов путем рекламы. Заем от юридического лица действует с 1 июля 2012 года и называется «инвестиционный заем». «Мы не только выдаем заем, но еще и принимаем» — говорится в рекламном буклете компании, посвященном «уникальному инвестиционному продукту». Среди преимуществ займа, помимо процентов, указан «персональный менеджер» и «высокий уровень клиентского сервиса». «На нашем сайте будет запущена инвестиционная страница, где можно будет рассчитать доходность по инвестициям в компанию, посмотреть предлагаемые к заключению договора займа. Инвестиционный продукт для физических лиц — займ «Сберегательный», для юридическим лиц — «Инвестиционный»», — рассказала Сидорова.
Эксперты сомневаются в правомерности привлечения денежных средств МФО у населения. «Они не имеют права принимать вклады населения. Согласно закону, они могут принимать средств от пайщиков, то есть людей, которые состоят с ними в каких-то договорных отношений, связанных с тем, что они являются членами одного кооператива и так далее. Но лазейки в законе всегда в нашей стране существуют», — говорит директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.
МФО создавались для того, чтобы люди, так или иначе не охваченные банковской системой, могли получать доступ к каким-то банковским ресурсам, поясняет эксперт. «Учитывая то, что регулирования нет, предоставление этих услуг было бы дешевле, чем в банках. Но на деле предоставление этих услуг во много раз дороже. Это объясняют более высокими рисками, но деньги идут тоже непонятно куда, потому что смысл микрофинансирования — это финансирование бизнеса. Но покажите мне бизнес, который дает 1500% годовых — а ведь под такие проценты выдают кредиты МФО», — отмечает Солодков. По его мнению, МФО — это «огромные риски и никакой ответственности».
Закон о МФО достаточно четко говорит, что такая деятельность будет противоречить закону, это вопрос формирования правильной практики судебного рассмотрения таких дел: даже заключение гражданско-правового договора займа должно быть рассмотрено под углом нормы закона об МФО и ограничений, на них налагаемых, уверен управляющий партнер адвокатского бюро «Линия права» Дмитрий Глазунов. По мнению юриста, подобная практика — предмет для пристального внимания со стороны ФСФР и организации проверки. «Духу закона в той направленности, которая была в него заложена, это не очень соответствует. Каждый раз, когда такая схема появляется, она должна быть проанализирована регулятором на предмет соответствия законодательству», — полагает Глазунов.
Анастасия МАТВЕЕВА