ЦБ заглянет в портфели

21.11.2011 20:16

Крупнейшие банки доложат регулятору о качестве розничных кредитов

Центральный банк усиливает контроль над розничным кредитованием, демонстрирующим бурный рост. Ежеквартально ряд крупнейших банков будут представлять регулятору дополнительные данные о качестве выданных кредитов.

О том, что в ноябре ряд банков впервые отчитаются по специальным формам статистического наблюдения, «Ъ» рассказал замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев. «Это будет добровольное исследование нескольких срезов их кредитных портфелей,— рассказал он.— Уже есть договоренность о том, что данные представят около 20 банков, которые занимают более 50% рынка розничного кредитования, в дальнейшем эту цифру мы планируем довести до 80%».

По его словам, участники добровольного обследования представят по каждому из своих розничных продуктов (ипотека, автокредит, POS-кредит, кредит наличными, кредитные карты) данные о просроченной задолженности, полной стоимости кредита, отношении дохода заемщика к его платежам по долгу и задолженности, реструктурированных ссудах, а также уступленных коллекторам и другим банкам займов.

При первом обследовании банки представят информацию за последние несколько кварталов, а далее будут раскрывать структуру и качество портфеля ежеквартально.

Как отмечает господин Моисеев, собранные данные помогут регулятору оценить уровень закредитованности заемщиков, а также изучить вопрос о том, что происходит с займом после его выдачи. Сейчас в рамках официальной отчетности эту информацию ЦБ получает в неполном объеме; в ходе проверок и дистанционного надзора за банками регулятор имеет возможность получить такую информацию, но по специальным запросам и на нерегулярной основе. «До сих пор, например, объем коллекторского рынка совсем не исследовался,— отмечает господин Моисеев.— Так же как и, например, объем предоставленных лимитов по кредитным картам. Между тем это очень важная информация для регулятора». После того как банки представят информацию по своим кредитным портфелям, ЦБ ее обобщит и поделится сводными результатами с участниками проекта, чего до сих пор не было. В дальнейшем предполагается, что банки будут представлять эту информацию ежеквартально.

«Мы участвуем в этом проекте как раз для того, чтобы получить эти общие данные по рынку,— говорит зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.— Это даст возможность сравнить свои портфели со средними показателями, покажет, в каком регионе есть незанятые ниши для развития продуктов». «Это поможет нам глубже изучить рынок,— соглашается заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк.— Особенно в тех сегментах, в которые группа ВТБ вышла совсем недавно, например в POS-кредитовании». Кроме того, отмечает господин Гасяк, такое исследование позволит регулятору получать более достоверные данные о ситуации в кредитовании и более адекватно реагировать на ситуацию.

Господин Моисеев считает, что в дальнейшем собранная информация может быть использована при регулировании и надзоре за банками. «Пока об этом рано говорить, сначала нужно изучить состояние рынка,— говорит он.— Но в дальнейшем, надеюсь, она поможет заложить основы макропруденциального регулирования кредитных рисков сектора домохозяйств».

С точки зрения банкиров, это радикально меняет ситуацию: одно дело представлять данные для аналитических целей, другое — для надзорно-регулятивных. Впрочем, за реальную информацию о закредитованности заемщиков и качестве портфелей банки вряд ли заплатят надзорными санкциями и ужесточением регулирования. В надзорном департаменте ЦБ «Ъ» сообщили, что констатация нарушений в банках (и санкции за них) возможны на основании не форм статнаблюдений, а официальных форм отчетности, подписанных председателем правления банка и главным бухгалтером. На регулирование деятельности банков поступившая от них в рамках проводимого исследования информация также вряд ли повлияет. «Такая информация может быть полезной для аналитических целей,— сообщил зампред Банка России Михаил Сухов.— В качестве критерия рискованности потребительских кредитов для целей регулирования недавно были выбраны именно ставки по ним, поскольку в российской практике доминирующим фактором введения высоких ставок является накопленный банком опыт обслуживания ссуд другими заемщиками. Чем хуже статистика невозвратов по кредиту, тем большую ставку банк требует с хороших клиентов». Использовать другие критерии для определения рискованности потребительских кредитов, например соотношение платеж по кредиту-доход, теоретически возможно, продолжает он: «Однако в российских реалиях то же соотношение платеж-доход может менее адекватно отражать ситуацию с рисками, поскольку для оценки платежеспособности заемщика применимы и иные критерии, например наличие у него имущества, занимаемая должность и т. п.».

Александра БАЯЗИТОВА, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА