Ставки по вкладам ограничат. К чему это приведет?

22.02.2013 08:17

Банк России снова получит полномочия по ограничению ставок по вкладам. Для отдельных банков регулятор сможет вводить ограничение на срок до одного года на величину процентной ставки по депозитам в виде максимального значения (но не ниже двух третей ставки рефинансирования по вкладам в рублях и ставки LIBOR по вкладам в валюте) — такой правительственный законопроект был одобрен к принятию в первом чтении Комитетом Госдумы по финансовому рынку. Предполагается, что при расчете ставки ЦБ будет учитывать непроцентные платежи: бонусы, подарки, конкурсы, которые банки предлагают своим вкладчикам.

Полномочия вводить ограничения на доходность депозитов были у ЦБ в кризисный период 2009—2010 годов. Средняя максимальная ставка в топ-10 депозитных банков выросла в июле 2009 года до 15%, можно было найти депозитные продукты со ставкой 17% годовых и даже выше. Сейчас максимальные ставки находятся на уровне 12—13% годовых.

Так ли критична сейчас ситуация, чтобы вновь наделять ЦБ таким правом? Зампред ЦБ Михаил Сухов говорит, что это закон о десятке банков с величиной вкладов не более 100 млрд рублей. То есть применения санкций в массовом порядке не будет. Slon спросил банкиров, что они думают о «новом старом» законе.

Светлана Крошкина, зампред правления «Инвестторгбанка»:

«Откуда ветер дует — понятно. Сбербанк теряет долю рынка по вкладам и кредитам, увеличивая прибыль, то есть у него происходит сжатие бизнеса, сейчас задача у госбанка вернуть долю рынка, отсюда и такие законодательные инициативы. Но это неправильно, когда весь рынок зависит от одного банка. Конечно, мониторинг ставок по депозитам и определенное регулирование необходимы, но оно не должно быть таким жестким. Кроме того, не все ограничения можно применить — например, как правильно оценить подарки, которые банки дарят вкладчикам, или определить вероятность выигрыша по акциям в рамках приема депозитов. Жесткое регулирование может привести к тому, что деньги вкладчиков будут перетекать в нерегулируемый рынок, например кредитные кооперативы, где высоки риски создания пирамид».

Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий «Промсвязьбанка»:

«Возможно, что ЦБ рассматривает получение таких полномочий как превентивную меру на случай возникновения на рынке дефицита ликвидности. Но, на мой взгляд, это не самый эффективный инструмент. Если у банка возникли проблемы в результате проведения им рискованной политики, то правильнее не ограничивать ставку, а ввести запрет на прием вкладов, у ЦБ такое право по закону есть. Рекомендовать снизить процентные ставки по депозитам регулятор может и сейчас, а если это не действует, то всегда есть вариант более суровой меры — запрет приема денег у населения».

Андрей Степаненко, зампред правления «Райффайзенбанка»:

«Независимо от рыночной ситуации, на наш взгляд, разумно, если ЦБ следит за адекватностью ставок по вкладам тех банков, чья надежность под сомнением. К сожалению, когда один из банков не сможет выполнить свои обязательства — доверие населения может снизиться ко всей отрасли в целом».

А теперь немного истории. Если посмотреть на мировой опыт, то практика регулирования доходности по депозитам уже существовала в США. Американские монетарные власти в ответ на участившиеся банкротства банков во времена Великой депрессии установили тогда потолок ставок. Идея заключалась в том, что если банки не будут выплачивать высокую ставку по депозитам, то увеличат маржу, и их стабильность возрастет. Американские банки данное ограничение обходили с двух сторон: заманивали вкладчиков различными подарками, а позже, когда Великая депрессия закончилась, а ограничение осталось (оно действовало вплоть до 1980-х годов), они начали открывать филиалы за рубежом, чаще всего в Лондоне, которые попадали под действие американского акта. Банки стали предлагать вклады, номинированные в долларах по более конкурентоспособным ставкам. Конечно, о таком суровом ограничении доходности по вкладам в России речи пока не идет.

Татьяна АЛЕШКИНА