Ставка — лучший подарок

12.07.2010 20:00

ЦБ возьмет на учет банковские бонусы для вкладчиков

Различные подарки и бонусы для активных вкладчиков могут дорого обойтись банкам. Отслеживая завышенные депозитные ставки, ЦБ планирует учитывать в их расчете любую сопутствующую материальную выгоду, которую получает банковский клиент при открытии вклада — от бесплатного годового обслуживания карты до участия в розыгрыше автомобиля.

Минфин, Центральный банк и Агентство по страхованию вкладов согласовали новый порядок взносов в Фонд страхования вкладов (ФСВ), увеличивающий отчисления для банков, предлагающих высокие ставки по вкладам граждан. Согласованная версия поправок к законам «О страховании вкладов физических лиц» и «О Центральном банке» опубликована на сайте Минэкономразвития для оценки регулирующего воздействия.

Ориентиром для депозитных ставок остается средняя максимальная ставка по вкладам крупнейших игроков, но круг банков, по которым она считается (сейчас 10), предлагается ограничить теми участниками рынка, на которых приходится две трети вкладов граждан (см. справку).

Как и предполагалось, для банков с завышенными ставками по вкладам вводятся повышенные тарифы отчислений в ФСВ. Кроме того — и это самое главное,— изменится порядок расчета реальных ставок по вкладам. Сейчас ЦБ принимает во внимание только процентный доход, который банк выплачивает вкладчику. После того как поправки вступят в силу, в расчет будет приниматься также любая «иная материальная выгода», которую получает клиент банка. Например, клиенты «Русского стандарта» получают в подарок бесплатное обслуживание банковской карты, а вкладчики РСХБ могут участвовать в розыгрыше автомобиля. По новым правилам стоимость подобных бонусов будет учитываться регулятором при расчете ставок банков по депозитам.

При том что средняя максимальная ставка крупнейших игроков будет по-прежнему рассчитываться без учета подарков вкладчикам, разница между нею и ставками отдельных банков увеличится, что уже вызывает недовольство банкиров. «Правильно было бы применять единый порядок расчета как для базы, так и для превышения ставок над ней»,— считает зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк. «Часто банки дарят небольшие подарки-сувениры, которые не имеют значимой материальной стоимости, но при маленькой сумме вклада, например 1 тыс. руб., учет даже такого подарка может привести к росту рассчитываемой ставки»,— добавляет зампред правления КБ «Ренессанс Капитал» Олег Скворцов.

На том, что в «полную стоимость» депозита нужно включать любые подарки и бонусы, настаивал Сбербанк. Как отмечала зампред правления госбанка Белла Златкис в письме, направленном в ЦБ и правительство, подарки вкладчикам могут увеличивать эффективную ставку по депозиту на 50%. Но даже в госбанке считают неверным учитывать стоимость подарков только при расчете отклонений. Зампред Сбербанка Белла Златкис говорит по этому поводу: «Подарки должны учитываться и при расчете средней максимальной ставки. Уверена, что более четко ЦБ это пропишет при разработке своих подзаконных актов, после того как закон будет принят».

Кроме того, претензии к законопроекту в его нынешнем виде могут возникнуть и у Федеральной антимонопольной службы. «Этот законопроект не был согласован с антимонопольной службой,— рассказал «Ъ» заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров.— Однако вопросы могут возникнуть: должна быть единая методика для всех участников рынка».

В ЦБ считают предложенный порядок определения завышенных ставок по депозитам корректным. «Тот факт, что средняя максимальная ставка рассчитана без учета подарков, вовсе не ведет к неравенству между банками, участвующими в ее расчете, и всеми прочими игроками,— говорит зампред Банка России Михаил Сухов.— Для тех банков, которые участвуют в расчете базовой максимальной ставки по вкладам, при расчете отклонения от нее их собственных ставок подарки будут учитываться, так же как и для всех остальных». При этом от учета подарков при расчете эффективной ставки по вкладам в ЦБ отказываться не намерены, даже если подарок маленький. «Это один из способов мотивации клиента, физически для банка это такие же расходы на обслуживание вклада, как и выплата процентов,— поясняет господин Сухов.— Так почему их не надо учитывать?» Перекосов в расчете, о которых говорят банкиры — когда недорогой подарок, прилагающийся к маленькому вкладу, сильно увеличивает его эффективную ставку,— не будет, если расходы на подарки будут соразмерны привлекаемым суммам, указывают в ЦБ.

Какие банки больше заплатят за вклады

Согласно законопроекту, кроме действующей стандартной ставки взноса в фонд страхования вкладов (ФСВ, 0,1% ежеквартально от суммы депозитов граждан) банки, которые предлагают вклады по ставкам, существенно отличающимся от средней максимальной, будут платить в фонд дополнительные взносы. Для банков, чья доходность по депозитам физлиц более чем на 2 процентных пункта превысит среднюю максимальную, будет действовать дополнительная ставка в 40% от базовой. Те банки, у которых ставка будет выше средней максимальной на 3 процентных пункта и более, будут производить отчисления в фонд страхования вкладов по повышенной дополнительной ставке — 200% от базовой. Таким образом, наиболее агрессивные на рынке вкладов игроки будут отчислять в ФСВ ежеквартально 0,3% от суммы депозитов. Именно на такой схеме повышения договорились ведомства на последнем совещании у вице-премьера Игоря Шувалова (см. «Ъ» от 1 ноября). При этом в итоговой версии законопроекта предлагается изменить сам порядок определения средней максимальной ставки по депозитам. Сейчас средняя ставка рассчитывается ЦБ ежедекадно как среднее арифметическое максимальных ставок десятки крупнейших банков по объему депозитов (за вторую декаду ноября — 9,51%). Предлагается рассчитывать этот показатель не ежедекадно, а ежемесячно, причем по базе банков, «привлекших в совокупности две трети от общего объема вкладов населения». Как пояснили «Ъ» в ЦБ, на текущий момент это 13 банков.

Александра БАЯЗИТОВА, Ксения ДЕМЕНТЬЕВА, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА