Россияне задолжали банкам 304 миллиарда рублей

07.03.2013 16:57

На фоне кризисных ожиданий растет число неплательщиков по кредитам

Россияне перестают вовремя платить по кредитам — объем просроченной задолженности по итогам первой половины 2012 года вырос по сравнению с аналогичным периодом 2011 года на 5%, или 14,4 млрд руб., подсчитали в коллекторском агентстве Моrgan&Stout. Больше всего должников — в средней полосе России, меньше всего — на Кавказе. Желание людей не платить по долгам эксперты связывают с предкризисными настроениями.
По итогам первой половины 2012 года просроченная задолженность составила 304 млрд руб. В структуре задолженности 15% занимает ипотека, 27% — автокредиты, 8% — розничные кредиты на потребительские товары, выдаваемые прямо в магазине (так называемые POS-кредиты), 37% — кредиты наличными, 13% — задолженность по кредитным картам.

По сравнению с 2011 годом можно говорить о росте просроченной задолженности по кредитным картам на 5% и соответственно об уменьшении задолженности по наличным деньгам на те же 5%.
Среди должников по всем видам кредитов лидируют мужчины. Авторы исследования нарисовали обобщенные портреты должника обоих полов по каждому виду кредита. Больше всего задолжал банкам заемщик по ипотеке, мужчина, 39 лет, женатый и с высшим образованием — его долг составляет 600 тыс. руб. Менее всего провинилась перед банками заемщица по кредитным картам, незамужняя женщина, 35 лет, со средним образованием — ее долг 40 тыс. рублей.
Посчитали должников и по географическому принципу. Больше всего их живет в Центральном федеральном округе — там сравнительный объем долга на каждого человека составляет 1924 руб. Меньше всего берут деньги и не отдают в срок в Северо-Кавказском федеральном округе — там эта сумма равна 787 руб. Всего в настоящий момент в работе коллекторских агентств находится порядка 230 млрд руб. просроченных банковских долгов, говорится в исследовании.
Увеличение просроченной задолженности на 5% еще не дает повода для серьезного беспокойства: темпы роста долгов населения перед кризисом 2008—2009 годов значительно превышали сегодняшние показатели, говорит генеральный директор Morgan&Stout Димитриос Сомовидис. По его словам, в первые семь месяцев 2008 года (то есть до активной фазы кризиса) ежемесячно задолженность росла на 3%, а сейчас лишь на 0,8% в месяц. В настоящий момент эти показатели «не представляют угрозы», отмечает Сомовидис.
Банки тем временем продолжают наращивать темпы кредитования, и они превышают темпы роста задолженности. «В такой ситуации банковская система нередко снижает требования к потенциальным заемщикам и смягчает процедуры проверок по банковским продуктам с достаточно высокими рисками невозврата. В настоящий момент говорить о масштабных процессах смягчения условий по проверке заемщиков в российской банковской системе преждевременно, и хотелось бы думать, что оздоровление показателей рынка розничного кредитования продолжится с соблюдением необходимых параметров по рискам», — отмечается в исследовании.
По мнению Димитриоса Сомовидиса, здесь кредитные учреждения сталкиваются с запланированными потерями. «Банк в ставке по кредиту уже учитывает возможные потери, связанные с невозвратом. Таким образом, если доля просроченной задолженности по кредитам не превысит заданный норматив, банк получает свою запланированную прибыль. А вот если превышает, наступают реальные проблемы. Такие, как в 2008 — первой половине 2009 года. Тогда невозврат кредитов превысил нормы в несколько раз, что и создало серьезные проблемы ликвидности банковской системы», — говорит руководитель Morgan&Stout.
Тенденция не платить по счетам и долгам возникает вместе с ожиданием финансовых потрясений: девальвация расчетной валюты позволяет реально сэкономить, если долг уплатить позже. Увеличение задолженности связано с предкризисными ощущениями людей, считает руководитель Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин. «Они понимают, что взыскание долгов может быть более проблематичным — в предыдущий кризис были такие настроения, что некоторые банки могут не выжить, и поэтому можно взять кредиты и их потом не отдавать», — говорит он. Жданухин сослался на данные других коллекторских агентств по росту задолженности — особенно она растет по ипотечным кредитам. «Люди планировали ипотеку в инвестиционных целях, а теперь, в преддверии кризиса, они предпочитают не призрачную возможность когда-то получить квартиру в собственность, а сбережение денег «живыми», — предполагает он.
Не последнюю роль в росте задолженности сыграл и Роспотребнадзор, который разъясняет людям, чьи долги были проданы коллекторским агентствам, как именно оспорить подобную сделку. «Это тоже начинает расслаблять заемщиков, которые начинают думать: а может быть, мы не будем отдавать», — рассуждает эксперт.
5 июля 2012 года в Госдуму был внесен законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» — он касается процедуры банкротства физических лиц. Это нововведение направлено на защиту заемщика от банков и коллекторов и позволяет ему реструктурировать долг в течение пяти лет. Эксперты не исключают, что действие этого закона может усугубить ситуацию с просроченной задолженностью. «Должник, задолжавший не менее шести месяцев по кредиту, может объявить себя банкротом. После чего банку остается либо договариваться о реструктуризации, либо получать деньги от реализации имущества должника (конкурсной массы). Но перечень имущества, которое можно конфисковать, очень ограничен, и к тому же должник может заранее подготовиться к процедуре банкротства и оставить на своем «личном балансе» пару стульев и стол. Подобная ситуация кредиторов не устраивает», — подчеркивает Димитриос Сомовидис из Morgan&Stout.
Анастасия МАТВЕЕВА