Рефинансируй это: как снизить ставку по взятой ипотеке

27.12.2011 20:33

Обычно заемщик берет ипотеку на долгий срок, который может достигать полувека. За этот период меняются налоговая политика государства, ситуация на рынке недвижимости, банковские ставки, инфляционные риски и даже правительства. Неужели только условия по ипотеке, как египетские пирамиды, неподвластны времени? Вовсе нет. Банки давно предлагают заемщикам рефинансирование на выгодных условиях.

От А до Я

В большинстве случаев рефинансирование (перекредитование) кредита представляет собой смену банка.

Предположим, банк А выдал вам ипотеку под 15% годовых, а через год вы вдруг узнаете, что банк B предлагает такие займы под 10%. Логично будет поменять А на B, что банкиры и советуют делать.

Технически картина выглядит так: вы приходите в банк B и заключаете новый договор, после чего этот банк гасит за вас задолженность перед банком А. Вам остается добросовестно платить проценты своему благодетелю, по крайней мере до тех пор, пока вы не встретите банк C… И тогда история повторится. Такая схема выгодна в тех случаях, когда разница в ставках составляет не менее 2%. Из-за меньшей разницы проходить через круги ада банковских канцелярий не стоит.

Впрочем, в последнее время на этом рынке наметилась важная тенденция к упрощению. Теперь для рефинансирования ипотеки не нужно собирать такой же пакет документов, как для первого оформления такого рода ссуды, а также не нужно десятки раз посещать банк. В большинстве случаев заявку можно подать онлайн, и тогда в банк нужно будет явиться всего один раз. «Сама сделка также проходит достаточно просто и быстро, даже быстрее, чем классическая ипотечная сделка, ведь в случае рефинансирования ипотеки уже нет необходимости искать объект недвижимости, разрешать альтернативные «цепочки» и др.», — поясняет зампред правления банка «Нордеа» Андрей Мальцев.

Целевая аудитория

Как пояснил эксперт, рефинансирование кредита, как правило, целесообразно, когда от этой операции можно получить ощутимую выгоду. Например:

1) перейти из валюты в рубли (это достаточно частый запрос со стороны клиентов);
2) изменить ставку с фиксированной на плавающую (разница в ставке может составлять до 4% годовых);
3) снизить срок кредита, если улучшилось материальное положение, — чем меньше срок, как правило, тем ниже ставка;
4) увеличить срок кредита (в этом случае уменьшаются ежемесячные платежи).
Кроме того, если соотношение кредит/залог изменилось в лучшую сторону, то также можно получить достаточно выгодный процент.
«Периоды, когда можно задуматься о рефинансировании, — это прежде всего время, когда банки понижают ставки, появляются валютные или процентные риски (в случае с плавающей ставкой), а также когда есть реальная необходимость в изменении кредитной нагрузки, например при рождении детей, при необходимости получения еще каких-либо кредитов», — поясняет А. Мальцев.

Директор департамента розничного кредитования ЗАО «Русстройбанк» Михаил Лазаренко также считает, что ипотеку выгодно рефинансировать в том случае, если выплаты по текущей ставке значительно превышают предложения, которые имеются на рынке. «Например, вы брали ипотеку в валюте под 10%, а спустя какое-то время такие же предложения появились в рублях. Этот пример был характерен для 2008—2009 годов, когда люди, которые брали ипотеку в долларах, стали из-за девальвации платить почти на 50% больше — если, например, в мае 2008 года доллар стоил 23 рубля, а его пиковые значения достигали 35 рублей», — приводит он классический пример. Также, по его словам, имеет смысл рефинансировать кредит, если клиент брал в долг, например, на 5 лет, но не рассчитал свои возможности.

Семь раз отмерь

Сейчас, однако, не самый лучший период на рынке ипотечного кредитования для потребителей. В связи с возросшими инфляционными ожиданиями и ужесточением денежно-кредитной политики ставки по жилищным ссудам растут. Так, по данным Банка России, средняя ставка на конец первого полугодия 2012 года выросла на 0,2 п. п. и составила 12,1%. Однако это существенно ниже, чем в кризисном 2009 году, когда за ипотеку приходилось платить 14,6% годовых. Поэтому тем, кто брал жилищные займы в то время и до сих пор не рефинансировал их, стоит рассмотреть такую возможность.

По прогнозам экспертов ВТБ24, в 2013 году средняя ставка по жилищным займам может превысить 13%.

Банкиры полагают, что с ростом финансовой грамотности граждан интерес к рефинансированию кредитов будет расти. «С момента запуска программы рефинансирования в сентябре 2012 года мы отмечаем большой спрос со стороны потенциальных заемщиков. В принципе это говорит о том, что люди стали более грамотно и осознанно подходить к выбору банка для ипотеки. Говоря о перспективах, нужно отметить, что возможность рефинансирования кредита является важной составляющей частью ипотечной системы в целом, и перспективы именно этого направления, с учетом его пока еще небольшого развития, огромны», — заключил А. Мальцев.

Алина ЕВСТИГНЕЕВА