Простота получения кредита провоцирует россиян на ненужные траты

26.02.2012 03:05

Быстрее всего растет просрочка по самым маленьким кредитам

Исследование, которое провело Объединенное кредитное бюро (ОКР), показывает, что количество просроченных потребкредитов за девять месяцев текущего года в абсолютном выражении увеличилось на 47%

При этом, по данным Центробанка, на 1 октября 2012 года объем просрочки по потребкредитам, выданным россиянам (без учета автоссуд, ипотеки и жилищных займов), достиг 139,8 млрд рублей.

Это на 28% больше аналогичного показателя прошлого года (109,2 млрд). Таким образом, хотя общий прирост просрочки пока отстает от темпов роста рынка потребкредитования в целом (который увеличился на 40%), стремительно — с темпами выше роста рынка — растут просрочки по сегменту самых маленьких по размерам кредитов.

В коллекторском агентстве «Секвойя кредит консолидейшн» подтвердили, что прежде всего растет просрочка по небольшим ссудам. По приведенной агентством статистике более половины займов (53%), выданных населению, приходится на категорию менее 30 тыс. рублей.

На сумму до 100 тыс. рублей выдано 25% кредитов, на сумму 100—500 тыс. — 17%, на сумму свыше 500 тыс. рублей — около 5%.

Простота получения кредита провоцирует россиян на ненужные траты. Ссуды выдаются «за пять минут в зале продаж», когда кредитору достаточно только паспорта и не проводится комплексная оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Также легко выдаются и кредитные карты. Еще в прошлом году на каждого человека приходилась одна кредитка, то сейчас, по данным ЦБ, уже 1,4. Кредиты и заемный «пластик» берутся буквально на всё, начиная от бытовой техники (телевизоры, мобильные телефоны, стиральные машины), заканчивая шубами и оплатой коммунальных услуг.

— Зачастую при принятии кредитных решений игнорируется информация о долговой нагрузке или плохой кредитной истории клиента, — говорит начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов. — Всё это нередко приводит к тому, что заемщики, не рассчитав собственных сил, оказываются просто неспособны своевременно и в полном объеме выполнять взятые на себя обязательства.

Бурный рост кредитования не поддерживается ростом доходов сейчас и вряд ли будет поддержан в ближайшем будущем. Реальные доходы граждан за январь-сентябрь 2012 года, согласно данным Росстата, увеличились всего на 3,6%.

Центробанк обеспокоен темпами роста рынка, однако душить его не собирается. Как сообщил «Известиям» источник в Банке России, регулятор предпримет ряд мер «для мягкого торможения рынка».

— Темпы роста потребительского кредитования сейчас превышают 40%. Это, как правило, ведет к тому, что оценка рисков в банках отстает от реального роста этих рисков, — поясняет источник.

Тем не менее в ЦБ считают, что «перегрев еще не наступил, хотя процесс, связанный с накоплением рисков, идет». Представитель регулятора отметил, что ЦБ не намерен закручивать гайки и пережимать рынок потребкредитования.

Тем не менее требования к игрокам будут ужесточаться. Например, с 1 марта 2013 года года ЦБ планирует вдвое повысить ставку резервирования по необеспеченным потребительским кредитам. Сейчас по непросроченным потребительским кредитам финансовые институты обязаны резервировать 1% их объема. Если же просрочка не превышает 30 дней, то в резерв идет 3%. Еще одним нововведением для банков станет введение с 1 июля повышенных коэффициентов риска по потребкредитам при расчете достаточности капитала финансового института. Так, при эффективных ставках по рублевым ссудам в диапазоне 25—35% годовых коэффициент риска будет равен 1,1, при 35—45% — 1,4, при 45—60% — 1,7, более 60% годовых — 2.

Марат Иксанов считает, что ЦБ не нужно ограничивать рост потребкредитования.

— Не уверен, что Банк России должен регулировать данный вопрос. В интересах самих банков качественно взвешивать кредитные риски и выстраивать процесс одобрения и оценки заемщиков таким образом, чтобы эти риски минимизировать.

Замруководителя аналитического департамента ИК «Совлинк» Ольга Беленькая придерживается иной точки зрения. По ее словам, рынок потребкредитов напоминает снежный ком, который растет значительно быстрее доходов населения, и если ЦБ не будет его сдерживать, «ситуация будет развиваться в негативном ключе».

По мнению начальника аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максима Осадчего, регулятору стоит начать охлаждать кредитный рынок уже сейчас, иначе в России возможно повторение «корейского кризиса» 2003 года. Тогда корейские потребители не смогли вернуть банкам свыше $10 млрд. Раздуванию кредитного пузыря способствовали сами власти: при оплате товаров и услуг по кредитным картам предоставлялись налоговые льготы. Дошло до того, что летом 2003 года сотрудники банка LG, выдавшего на тот момент более трети всех кредитов в Корее, раздавали «пластик» прямо на улицах, даже не вникая в степень платежеспособности будущих клиентов.

Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ