Проблема возврата просроченной задолженности есть и требует решения

03.03.2013 12:55

17 июля пресс-служба Генеральной прокуратуры обнародовала результаты проверок работы коллекторских агентств. По итогам проверки прокуратура направила свои предложения по доработке закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» министру экономического развития. О чем это говорит?

О том, что во властных органах, как исполнительных, так и надзорных, наконец-то наступает общее понимание того, что деятельность по взысканию просроченной задолженности требует четкого правового регулирования. Не запрета, а обозначения правил, рамок, прав и обязанностей всех сторон процесса. Давайте снимем розовые очки: деньги в долг выдавались, выдаются и будут выдаваться всегда.

А там, где это происходит, всегда существовала и существует проблема просроченной задолженности и механизмов ее возврата. Это неприятная сторона любого бизнеса, связанного с кредитованием, никто не спорит, но она есть и требует своего решения. Просто так долги не исчезнут. Без эффективных, отрегулированных отдельным законом, досудебных механизмов возврата долгов, последние могут тормозить развитие финансовой системы страны. В частности, банки могут нести потери и компенсировать их за счет повышения ставок по кредитам. Причем пострадают прежде всего добросовестные заемщики, которые будут вынуждены платить и за себя, и за «того парня».

Отдельно добавлю, что заемщики, у которых резко упали доходы или возникли иные сложные жизненные обстоятельства, но которые честно сообщили об этом своему кредитору и долговому агентству, всегда найдут со стороны последних понимание и поддержку. Для попавших в беду могут быть предложены самые разные схемы взаимодействия: временный мораторий на выплаты, реструктуризация, списание процентов и т. д. Специальное законодательное регулирование коллекторской деятельности призвано защитить права этой группы заемщиков и дать коллекторам дополнительные полномочия по формированию специальных предложений, призванных решить долговую проблему без ущерба для сторон.

Обратим внимание на западный опыт функционирования коллекторской отрасли. Коллекторы в развитых странах давно заняли свою нишу — это обеспечение необходимого баланса, определяющего устойчивость финансовой системы. К примеру, в США с 1978 г. действует закон «О добросовестной практике взимания долгов» (Fair Debt Collection Practices Act). Он упорядочил деятельность коллекторов и определил незаконные методы сбора долгов. К таковым, в частности, были отнесены угрозы нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угрозы испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником. Процесс сбора долгов в американской практике получил свои рамки и границы, что минимизировало возможности «маневра» недобросовестных операторов. При этом динамика досудебного возврата долгов силами профессиональных агентств стала показывать положительный характер. В среднем, коллекторские агентства США возвращают своим клиентам порядка $30 млрд в год. Это чуть меньше чем вся просроченная банковская задолженность в России (включая корпоративные долги)! Схожая ситуация наблюдается в Западной Европе, где в большинстве стран коллекторская деятельность также регулируется отдельными законами. Объем возвращенных средств в Западной Европе сопоставим с США.

Если нет отдельного закона, практике сбора долгов уделяется внимание в рамках нескольких актов. В Великобритании, например, этот процесс регулируется законами «О потребительском кредите», «О добросовестной конкуренции», «О финансовых услугах и рынках», «Об осуществлении правосудия».

Без работы коллекторов, обеспечивающих досудебный своевременный возврат средств, трудно себе представить дешевый и доступный кредит, который так ждут от нашей банковской системы. Без возврата выданных кредитов в полном объеме развитие финансовой системы России в сторону лучших европейских и североамериканских образцов невозможно.

Димитриос СОМОВИДИС

Автор — гендиректор коллекторского агентства Morgan & Stout