Предпродажная переподготовка долгов

15.09.2012 19:25

Коллекторы уточнили стандарты цессии

Коллекторы решили обновить правила купли-продажи кредитов у банков (по договорам цессии). Новые стандарты предписывают продавать все просроченные кредиты одного заемщика одному коллектору, а также упрощают для коллекторов получение от банка причитающихся платежей.

В распоряжении «Ъ» оказались поправки в стандарты цессии, которые были подготовлены Национальной ассоциацией коллекторских агентств (НАПКА) совместно с банковским сообществом. Первоначально стандарты были разработаны НАПКА в 2010 году, чтобы установить единые правила на рынке покупки проблемных долгов у банков. Как пояснили «Ъ» в НАПКА, в настоящее время большинство крупных банков присоединились к этим правилам, однако изменившиеся реалии рынка цессии (по оценкам экспертов, его объем по итогам 2012 года составил около 100 млрд руб.) потребовали доработки стандартов.

Часть поправок вполне ожидаемы — они касаются обязательного наличия в кредитном договоре согласия заемщика на передачу персональных данных и переуступку прав требования по кредиту третьим лицам. Такие коррективы необходимы в связи с требованиями закона «О персональных данных», который прямо обязывает получать согласие физлица на передачу его персональных данных. Кроме того пленум Верховного суда в постановлении № 17 от 28 июня 2012 года определил, что продажа банком кредита физлица организации, не имеющей банковской лицензии, возможна только при наличии в кредитном договоре письменного согласия на это. Однако, как показывает практика, некоторые банки до сих пор не сделали этот пункт стандартным для своих кредитных договоров, что усложняет работу с коллекторскими агентствами.

Кроме того, обновленные стандарты цессии содержат и неожиданные требования. В частности, предлагается принцип «один должник — один коллектор», когда несколько кредитов одного заемщика не могут быть проданы разным агентствам. «Сегодня банки, как правило, продают долги одного физлица в разных портфелях в зависимости от продукта,— поясняет гендиректор агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.— Просроченную задолженность по нецелевому кредиту и автокредиту, скорее всего, продадут по разным договорам цессии, что вызывает путаницу». В таких случаях для наиболее эффективного взыскания долга необходимо подбирать оптимальный график и сумму ежемесячных платежей, а когда права требования возникают одновременно у двух коллекторов, сделать это весьма сложно, указывает гендиректор Первого коллекторского бюро Павел Михмель. Подобных случаев в практике агентства 15—17% от всех приобретаемых долгов, добавляет он.

Соблюдение требования «один должник — один коллектор» может привести к дополнительным издержкам для банков, указывают банкиры. По словам начальника управления по работе с розничной проблемной задолженностью Юникредит-банка Дмитрия Володина, по агентской схеме Юникредит-банк действительно передает разные долги заемщика одному агентству. Можно было бы работать по этому принципу и по договорам цессии, но такому подходу могут помешать разного рода операционные проблемы и издержки, оговаривается он. У клиента есть автокредит, по нему он исправно платит, и есть просроченный потребкредит, приводит пример менеджер банка из топ-30. Банк продает потребительский кредит одному коллектору, через некоторое время возникает просрочка и по автокредиту, банк снова объявляет тендер, и просроченный автокредит уходит тому коллектору, который предложит лучшие условия.

Кроме того, поправками предусмотрены переход прав требования по кредитному договору при подписании договора цессии, а также безакцептное списание средств со счета банка в пользу коллекторского агентства. Это должно снизить для коллекторов риски непоступления платежей от банков. «Бывает, что после продажи долга заемщик продолжает платить по старым реквизитам банка,— поясняет президент НАПКА Александр Морозов.— Банк, в свою очередь, ссылается на невозможность перевода этих платежей на счет агентства без согласия заемщика». В таких случаях коллекторы несут прямые потери, достигающие 5—7% от той суммы, которую получает коллектор по конкретному кредитному портфелю, указывает Павел Михмель.

Нина ВЛАСОВА