Почему банки раздают кредиты направо и налево и чем им это грозит?

10.04.2012 10:45

ЦБ уже не первый месяц бьет тревогу по поводу того, как банки наращивают розничные кредитные портфели. В своем сегодняшнем выступлении в Госдуме глава Банка России Сергей Игнатьев подчеркнул, что беззалоговое кредитование в этом году выросло уже на 60%. В I квартале следующего года регулятор введет повышенные требования к формированию резервов по необеспеченным кредитам и ограничит рост ставок. Некоторые банки сейчас еще больше активизировались на кредитном рынке, повысив лимиты выдачи кредитов наличными и усилив рекламу. Однако сами они не связывают это с будущими изменениями в регулировании, скорее — отвечают на возросший спрос в преддверии праздников. Slon спросил экспертов, какая сейчас ситуация на рынке потребкредитования и как она изменится в следующем году, когда заработают новые правила.

Наталия Орлова, главный экономист «Альфа-Банка»:

— На этот год у нас прогноз по росту рынка розничного кредитования — около 40%, на следующий — 31%. Сейчас задача ЦБ ограничить накопление рисков в сегментах, где они повышенные. Учитывая значительные темпы роста розничного кредитования, ряд банков могут стать уязвимыми. Данные Росстата говорят о том, что во II полугодии сильно замедлился рост зарплат, сейчас годовые темпы прироста составляют 4—5% к году, а в I полугодии было 11%. То есть доходы растут гораздо медленнее, чем кредитование. Поэтому вопрос о стабилизации темпов роста очень уместен. Те банки, которые активно работают в потребкредитах, должны будут изменить свои приоритеты. С другой стороны, понятно, что сам факт замедления темпов роста рынка тоже несет в себе риски, потому что те заемщики, которые не смогут перекредитоваться, станут источником плохих кредитов. ЦБ будет стараться проводить мягкую политику, с одной стороны, вводить новые пруденциальные требования, с другой — поддерживать ликвидность банковского сектора.

Денис Порывай, аналитик «Райффайзенбанка»:

— В условиях высокого спроса на потребительское кредитование розничные банки до вступления в силу в марте 2013 года новых требований ЦБ, скорее всего, увеличат свою активность. В ответ на ужесточение требований банкам, вероятно, придется снизить процентные ставки по кредитам. Однако ожидаемого регулятором замедления темпов кредитования может не произойти: более низкие процентные ставки будут стимулировать рост кредитной активности населения (который банки будут удовлетворять, насколько им этого позволит достаточность капитала). При этом не исключено, что часть рынка потребкредитования может уйти на уровень микрофинансирования, которое находится за пределами надзора ЦБ РФ (контроль за их деятельностью осуществляется Минфином и ФСФР). В результате в финансовой системе РФ может произойти увеличение доли «серого» кредитования.

Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий «Промсвязьбанка»:

— Я бы не связывал повышение максимальных сумм кредита с грядущими изменениями. Скорее банки принимают решение по повышению максимальных сумм в ситуациях, когда повышение не приводит к существенному увеличению рисков в необеспеченных кредитах: оптимизация расходов на сопровождение кредита для банка (выгоднее выдать и сопровождать один большой кредит, чем три маленьких). Также не стоит забывать, что при превышении определенной суммы необеспеченных кредитов на одного заемщика такой кредит оказывает повышенную нагрузку на капитал банка, что автоматически приводит к ухудшению показателя достаточности капитала Н1. Повышение ставок началось до получения информации об ужесточении требований ЦБ, это было вызвано увеличением стоимости привлечения средств для банков. Какие-либо изменения в части кредитования после изменений ЦБ скорее всего стоит ожидать в I квартале 2013 года, если они вообще будут.

Светлана Крошкина, зампред правления «Инвестторгбанка»:

— Согласно готовящимся изменениям, требование к повышенному резервированию таких ссуд будет распространяться только на вновь выданные кредиты. Ноябрь, декабрь и даже январь — период бума покупок, оформления и оплаты новогодних туров, на которые львиная доля необеспеченных ссуд и тратится. Судя по всему, крупные игроки приняли решение активизироваться в этом направлении, заметна рекламная активность именно таких необеспеченных потребительских кредитов. Но сколько может банк оформить кредитов за три месяца? Вряд ли в 4 раза больше, чем обычно, условно стараясь набрать объем следующего года. Гонка выдачи кредитов может обернуться снижением качества портфеля.

А если сотрудникам в точках продаж дадут плановое задание, увеличенное в несколько раз по сравнению с обычным, то не исключено, что они вынуждены будут на некоторые огрехи в заявках «закрывать глаза».

В будущем это может негативно выразиться в увеличении размера резервирования и снижения уровня доходности.

Стратегия развития банков обычно рассчитывается на много лет вперед, и сложно несколькими месяцами закрыть планы, рассчитанные на несколько лет.

Татьяна АЛЕШКИНА