Не платишь три месяца по кредиту — рискуешь стать банкротом

20.02.2012 23:35

Государство разрешит гражданам объявлять себя несостоятельными. Что это даст должникам?

Закон о личном банкротстве граждан, о котором так долго говорили, Госдума приняла в первом чтении. Ожидается, что на его доработку уйдет еще около полугода и с 2014-го закон наконец-то начнет действовать.

Конечно, инициатива далеко неоднозначная. Так уж повелось, что слово «банкрот» у нас в России чуть ли не сродни ругательству.

Но эксперты, чиновники и парламентарии уверяют, что все как раз наоборот. Во времена, когда страна переживает кредитный бум и далеко не все могут расплатиться по долгам, институт личной несостоятельности станет палочкой-выручалочкой для населения. Ведь закон как по нотам расписывает — как нужно поступать людям, которые не могут выплатить заем.

Что же в конечном итоге мы получим, как можно будет сбросить неподъемное бремя и чем процедура банкротства обернется для несостоятельного должника, попыталась выяснить «Комсомолка».

Из истории вопроса

Вокруг законопроекта было сломано немало копий. Впервые о его необходимости заговорили еще лет восемь назад. Но, видимо, как раз из-за неоднозначности восприятия процедуры россиянами с нею не особо торопились. Но к 2008 году в стране грянул настоящий потребительский бум. Народ стал активно набирать кредиты. И относительно небольшие — на кофеварку-мобильник- холодильник, и на более дорогие — на покупку жилья и машин. А там поспел глобальный финансовый кризис, и народ стал массово терять работу, мириться с задержками и снижением зарплат. В итоге долги для многих оказались неподъемными. Банки продают плохие долги коллекторам, а те выбивают их, зачастую не особо церемонясь, превращают жизнь незадачливых граждан в настоящий ад: звонки по телефону днем и ночью, угрозы, шантаж, давление на родственников.

И только если коллекторам взыскать долги так и не удается, дело передается в суд, и его рассмотрение может тянуться годами. Впрочем, было достаточно и таких случаев, когда суды штамповали решения под копирку, не вдаваясь в детали и жизненные обстоятельства горе-заемщиков.

В Минфине подсчитали: чтобы суды могли более детально заниматься делами граждан-банкротов, их штат придется увеличить более чем на 500 человек, а это дополнительные расходы — около 2 млрд. рублей в год. Вероятно, это стало причиной того, что закон, подготовленный еще в 2010 году, начали рассматривать только сейчас. Хотя есть и другая версия: власти решили подождать, пока страна окончательно оправится от минувшего кризиса.

Так или иначе, с 2010 года текст законопроекта не изменился. Единственное — первоначально его хотели оформить отдельным документом, назвав «О личном банкротстве граждан». Теперь же закон принимается как часть документа «О несостоятельности», он действует в России давно и пока касается лишь юридических лиц — предприятий и организаций.

Как стать банкротом

Для этого, согласно законопроекту, достаточно лишь накопить долг в 50 тысяч рублей и не платить по счетам три месяца. После этого подать иск в суд о признании гражданина банкротом может как он сам, так и его кредиторы.

Но пристукнуть молоточком по столу и объявить: «Вы банкрот!» — судья торопиться не станет. Прежде всего он полюбопытствует, почему гражданин вдруг не потянул взятые на себя обязательства, выяснит, есть ли у должника постоянный доход и каков он.

Если доход есть, то суд вправе предоставить рассрочку на срок до пяти лет и вместе с кредиторами разработать план реструктуризации задолженности. Когда же доходов у должника нет или план постепенного погашения долга провалился, запускается процесс описи и распродажи имущества, за счет чего конкурсный управляющий попытается погасить долги.

При этом закон не позволяет отнять последнее. И именно: наличные деньги до 25 тысяч рублей, одежду, домашнюю утварь и бытовую технику общей стоимостью до 30 тысяч рублей. И самое важное — у должника нельзя отобрать единственное жилье и землю, на которой оно находится. А вот если речь идет о квартире или доме, которые являются обеспечением по ипотечному кредиту, то из них и сейчас, и после принятия закона банк-кредитор будет вправе выселить должника по решению суда.

И самое главное. Если после этого глобального отъема и распродажи долги полностью погасить не удастся, они просто списываются, прощаются. Так что после этого гражданин может начинать жизнь буквально с чистой страницы.

Подавать на банкротство граждане смогут не чаще чем через пять лет. Хотя очевидно, что кредитная история человека будет испорчена и вряд ли хоть какой-то из банков согласится выдать ему новый заем, да еще и через столь короткий срок.

Особняк хрущевке рознь

Эксперты говорят, что важен сам принцип процедуры банкротства и он уже вряд ли претерпит коренные изменения. Но многое кроется в деталях. А вот их планируется ко второму чтению законопроекта уточнить.

Сами же депутаты Комитета Госдумы по собственности, которые готовили документ к рассмотрению, уже предложили внести в него запрет на выезд из страны должников, в отношении которых началась процедура банкротства. Помимо этого, нельзя будет банкротить беременных женщин и матерей с малышами до трех лет.

Большие вопросы вызывает и запрет на отъем единственной недвижимости, ведь одно жилье другому рознь. Спору нет, если у должника типовая хрущевка, а если это элитный коттедж?! Депутаты опасаются, что, прописав в законе норму на запрет единственного жилья и не уточнив, о каком именно жилье идет речь, мы получим волну махинаций. Вполне вероятно, что особо ушлые товарищи решат вкладывать денежки в строительство, а потом преднамеренно банкротиться, и взятки гладки. Поэтому предлагается все-таки ограничить понятие единственное жилье социальными нормами. Согласно Жилищному кодексу они устанавливаются региональными властями, и, к примеру, в Москве социальная норма составляет 10 кв. метров на человека для отдельных квартир и 15 — для коммуналок.

Изменить могут и сумму долга, с которой должник вправе начинать процедуру банкротства. По данным бюро кредитных историй, наибольшее число просрочек по кредитам в сумме от 30 до 100 тыс. рублей. И если установить планку в 50 тысяч, то суды действительно могут захлебнуться делами о несостоятельности граждан. Народные избранники предлагают «с учетом инфляционных процессов» поднять ценз до 100 тысяч рублей. А Павел Медведев рассказывает, что есть предложения и о 500 тысячах.

А чтобы не было злоупотреблений за преднамеренное банкротство или укрывательство имущества, планируется ввести серьезную ответственность. За фиктивную несостоятельность хитрецам будет грозить штраф до 500 тысяч рублей или лишение свободы до шести лет.

Только цифры

Около 7 трлн. рублей составляет задолженность россиян по банковским кредитам.

Из них просроченная задолженность — более 350 млрд. руб., или 4,5%.

С начала года плохие долги увеличились на 34,8 млрд., или на 12%.

По данным Национального бюро кредитных историй, количество тех, кто взял и выплачивает два кредита одновременно, больше, чем тех, на ком числится только один кредит. А количество заемщиков с пятью (!) счетами приблизилось к 8%.

Павел Медведев, доктор экономических наук: «Это реальная помощь для тех, кто не справляется с долгом»

— Сейчас наше законодательство совершенно абсурдное для должников — физических лиц. Потому что они должны без конца — заработали копеечку, должны отдать ее кредитору. Если не дай бог должник умирает и родственники вступают в наследство, то долг переходит на родственников. То есть долг существует бесконечно, но это же абсурд! К юридическим лицам не такое зверское отношение, поэтому и в отношении физлиц тоже нужно принять цивилизованные правила.

С одной стороны, термин «банкротство» вроде бы страшный и неприятный, но с другой — означает он все-таки, что душу должника мы на покаяние отпускаем. И не будем ждать следующей заработанной копеечки, чтобы и ее отобрать, а смотрим на то, что есть у должника сегодня: сколько денег, сколько есть собственности, которую можно продать. Продают, долг погашают и говорят — все, дело закрыто. Потому что оставшаяся непогашенной часть долга списывается, и гражданин может дальше жить спокойно.

К тому же большая часть законопроекта посвящена не банкротству как таковому, это крайняя мера, а реструктуризации задолженности. Человеку предоставляется передышка на несколько месяцев или уменьшаются ежемесячные платежи, правда, выплачивать задолженность придется более длительный срок. Это спасает человека, его кредитную историю, и банку это тоже выгодно, потому что он получает свои деньги назад.

Конечно, закон еще нужно дорабатывать, чтобы не было злоупотреблений. У нас богатые люди строят особняки на лесных участках, сейчас очень модно лесные участки покупать в кредит. И если этот особняк единственный — получается, согласно нынешней редакции закона, за долги такой особняк нельзя будет продать. Эти детали, конечно, нужно еще дорабатывать.

Максим БРУСНЕВ