Месяц до дефолта

12.06.2010 18:24

Чаще всего заемщики перестают обслуживать кредиты уже на второй месяц, подсчитали эксперты Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Полгода спустя вероятность дефолта снижается почти вдвое

Максимальная вероятность возникновения просроченных платежей по кредитам приходится на 2-3-й месяц, говорится в исследовании НБКИ. Аналитики бюро учитывали в исследовании данные 747 банков и 753 микрофинансовых организаций по просроченным задолженностям на 30—60 дней. Вероятность непогашения задолженности по кредитным картам максимальна в третий месяц, НБКИ оценивает риск просрочки на уровне 1,65% на 100 карт. По потребительским кредитам заемщики запаздывают с платежами во второй месяц, максимальная вероятность выхода на просрочку — 1,5% на 100 кредитов. Ипотечные и автокредиты заемщики не погашают также во второй месяц, но риск неплатежа ниже — 0,41 и 0,10%.

«Результаты исследования говорят о том, что заемщикам требуется некоторое время после получения кредита для адаптации к новым обязательствам, для держателей кредитных карт, ипотечных и автозаемщиков нужно 10 месяцев для вхождения в график платежей, для клиентов, занимающих средства на потребительские цели, срок составляет шесть месяцев — именно в эти периоды вероятность возникновения просроченной задолженности с максимальных значений снижается в 2 раза», — говорит гендиректор НБКИ Александр Викулин.

«Смещение просрочки в графике погашения к первому платежу в большинстве случаев оказывается мошенничеством, социальный дефолт, когда заемщик испытывает жизненные трудности, обычно размывается по срокам», — говорит директор по продуктам блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Григорий Бабаджанян. Это первый индикатор мошенничества, когда банк видит, что первый платеж есть, а второго нет, указывает зампред правления «Ренессанс кредита» Татьяна Хондру: «Мы смотрим и на дефолт первого платежа, и на дефолт второго, чтобы не допустить просрочки до 90 дней и принять меры». Заемщики действительно могут забывать делать второй платеж, менее категоричен директор департамента управления процессами взыскания ХКФ-банка Святослав Емельянов: «Сотрудники банков очень часто предлагают клиентам внести первый платеж сразу, особенно это касается POS-кредитования, в итоге про второй платеж клиент может забыть, а банк — вовремя не напомнить». В банковской практике внесение первого платежа по кредиту, который в дальнейшем не обслуживается, можно объяснить тем, что в некоторых случаях кредитные представители мотивируют к этому заемщиков, так как это может влиять на их компенсацию, подтверждает Хондру.

Дарья БОРИСЯК