Лавры победителя за организациями с гибкой бизнес-моделью

11.09.2012 20:33

Уходящий 2012-й оставил много впечатлений, среди которых выделю несколько стратегически важных итогов и тенденций на будущее.

Во-первых, российские банки по-прежнему работают в условиях ужесточения регулирования со стороны государства. ЦБ не спускает глаз с нормативов достаточности капитала, пересматривает ставки резервирования и так далее. С одной стороны, сами участники рынка подогревают внимание регулятора, наращивая высокомаржинальные и, почти необеспеченные потребкредиты, с другой стороны, непрекращающимся эхом отдается мировая финансовая нестабильность. Если расценивать эту ситуацию исключительно с позиций кредитной организации — кошмар, не дают деньги зарабатывать! Но это только небрежный и даже устаревший взгляд.

Налицо смена парадигмы: понятие «банк — страшная и сложная система, к которой обращаются только в крайнем случае» уступает место устойчивому ощущению «банк — партнер и друг на долгие годы». В мире эта революция уже произошла, мы немного отстаем. И мне кажется, что государство как раз подталкивает банковскую систему к прозрачности и открытости. Сначала жестким регулированием тормозят жажду наживы, затем законодательно оберегают граждан, позволяя им расслабиться, отказаться от позиции «жертвы» и не видеть в нас скаредных «ростовщиков» (в первую очередь имею в виду постановление Верховного суда о незаконности продажи коллекторам долгов заемщиков без их согласия, проект закона о банкротстве физических лиц, а также изменения в ФЗ о противодействии легализации доходов, нажитых преступным путем). Вызов и для государства, и для банковской системы в 2013 году — развить эту тенденцию в реальные дела и работающие механизмы. Надеюсь, все получится.

Во-вторых, 2012 год прошел под знаком социальных сетей и нового формата общения. Исследователи оценивают рост подписчиков ведущих банковских страниц примерно в полмиллиона пользователей, за период с февраля по ноябрь. Из запомнившегося — яркие social-проекты с angry birds от Промсвязьбанка, успехи Банка 24.ру, входящего в ФГ «Лайф», который стабильно занимает седьмое место в десятке наиболее активных в социальных сетях банков. Во многом эта тенденция — прямой отголосок той самой смены парадигм, о которой я говорил вначале. Именно благодаря социальным сетям мы получили удобный инструмент личного неформального общения, который при дальнейшем поступательном развитии, я уверен, снимет психологические барьеры и поможет нам выстроить партнерские отношения с каждым клиентом.

Третий итог-тенденция — стойкий интерес к мобильным сервисам, системам самообслуживания, новым форматам офисов и так далее. Почти все игроки понимают, что снижать издержки и наращивать непроцентный доход за счет новых технологий не только можно, но и нужно. Сейчас исследователи говорят о достаточно низком уровне развития мобильных приложений российских банков: зачастую они имеют ограниченный функционал и не могут стать полноценной заменой интернет-банкингу. Но я ни секунды не сомневаюсь в том, что впереди окажутся те, кто в самое ближайшее время смогут создать удобные мобильные сервисы. Что же касается офф-лайн точек обслуживания, то их внешний вид, процесс обслуживания, зонирование и общее настроение тоже будут меняться. В уже уходящем году «новенький» МТС-банк открыл в Москве отделение с уникальной системой «ориентирования» для клиента «большого города», который не хочет тратить много времени на необходимые ему операции. И это несомненный тренд — в офисах крупных метрополисов мы, скорее всего, будем видеть больше технологичности ради экономии времени, а в небольших региональных городах — упор на «семейственность» и теплоту отношений (отделение — «кафе» или «книжный магазин»).

И наконец — один настораживающий симптом, который для меня и моих единомышленников является фактором, подстегивающим активность в развитии первых трех трендов. Осенью 2012 года, впервые в истории России, норма сбережений населения стала отрицательной, то есть объем потребкредитов превысил уровень привлеченных вкладов. При этом, мы находимся в банковской системе, в которой исторически больше кредитов в корпоративном секторе, а депозитов — от физических лиц. И, если население перестает делать сбережения, банки с классической бизнес-моделью попадают в непростую ситуацию. Главный вывод — лавры победителя получит только организация с гибкой бизнес-моделью, готовой быстро меняться.

Александр ЖЕЛЕЗНЯК