Кремниевая саванна: как Кения стала мировым лидером мобильного банкинга

13.02.2012 13:53

Благодаря M-Pesa Кения превращается в страну с одной из самых инновационных денежных систем в мире. Мобильным банкингом здесь пользуется больше половины жителей — от обитателей трущоб до членов племени Масаи, живущих в хижинах из сушеного навоза.

В начале 2008 года в Кении разразился политический кризис. Только что переизбранный на второй президентский срок Мваи Кибаки был обвинен в масштабных подтасовках и манипуляциях с голосами. Его противники ответили массовыми демонстрациями. Конфликт быстро вышел из-под контроля: полиция застрелила нескольких протестующих, телекомпаниям удалось это снять.

Жертвами возникших в результате кровавых этнических столкновений стали около двух с половиной тысяч человек, а сотни тысяч людей лишились дома и были переселены в лагеря. Вся страна погрузилась в хаос. Банковская система прекратила работу. И фактически единственным способом перевести деньги оказавшимся в бедствии родственникам стал мобильный сервис M-Pesa.

M-Pesa («м» значит «мобильный», «pesa» на языке суахили означает «деньги») — это созданная кенийским провайдером сотовой связи Safaricom система перевода мобильных денег, которая за последние пять лет только упрочила свое положение. Она работает как на мобильных телефонах, так и на смартфонах на базе Android. Пользователи M-Pesa могут посылать деньги другим абонентам так же легко, как они посылают SMS.

В наши дни ежедневно через M-Pesa в одной только Кении совершается больше денежных переводов, чем через Western Union во всем мире.

Всего за несколько лет M-Pesa существенным образом поменяла уклад экономических отношений в стране, облегчив жизни миллионов людей. Пока в развитых странах о мобильном банкинге только мечтают, в Кении он уже стал реальностью. Как это получилось?

Спасибо компании Telkom Kenya, которая к 2000 году проделала откровенно чудовищную работу по предоставлению населению услуг наземной телефонной связи: 98% кенийцев не обладали собственными телефонами. Именно поэтому о наступлении эпохи сотовой связи в Африке принято говорить с таким трепетом: люди наконец смогли регулярно общаться на расстоянии. Так, в Кении сейчас абонентами сотовых операторов является 80% взрослого населения.

Жители развитых стран зачастую неспособны оценить всю важность новых технологий. Для нас появление сотовой связи, при всем ее безусловном удобстве, — лишь очередной этап поступательного развития. Однако для беднейших уголков планеты то, что нам кажется логичной эволюцией, — революция.

Еще недавно в финансовой сфере Кении дела обстояли не лучше, чем десять лет назад со связью.

К концу первого десятилетия нового тысячелетия банки страны сподобились установить около 400 банкоматов — это меньше, чем в пределах московского Бульварного кольца.

Доступ к финансовым услугам имели в стране немногие. И его были полностью лишены беднейшие слои населения, которые нуждались в них не меньше остальных. M-Pesa позволила в предельно сжатые сроки выстроить в Кении фактически альтернативную банковскую систему.

Идея M-Pesa родилась внутри британского телекоммуникационного гиганта Vodafone, владельца 35% доли в крупнейшем сотовом операторе Кении — Safaricom. После пары лет пилотных экспериментов, получив благословение правительства, сервис был официально запущен в Кении.

Пользователи M-Pesa свободно посылают друг другу небольшие суммы электронных денег. Положить наличные на счет или снять их оттуда можно через так называемых агентов. Таковым за небольшую плату может стать любой желающий: за пять лет появилось более 30 тысяч агентов, и теперь их можно найти почти в каждом населенном пункте. Фактически Safaricom удалось превратить мобильные телефоны в кредитные карточки, а агентов — в банкоматы. С каждой операции оператор берет небольшой процент. Сейчас M-Pesa ответственна за 20% всей прибыли Safaricom.

Основная экономическая активность в Кении сосредоточена в нескольких крупных городах. Часто мужчины уезжают на заработки в столицу Найроби, откуда передают деньги жене, детям, теще и всем остальным. Раньше сделать это было предельно неудобно. Если ты хотел отправить деньги своей семье, единственным выходом было сесть на пугающего вида миниавтобус matatu и отправиться в путешествие по скверным дорогам, которое вполне могло занять несколько дней. M-Pesa позволят совершить перевод за несколько минут.

Приход M-Pesa, таким образом, в разы ускорил обращение денег в стране и способствовал развитию экономической активности в провинции. Сегодня через M-Pesa многие кенийцы получают зарплату, совершают покупки в магазинах, оплачивают услуги больниц, школ и страховых компаний.

M-Pesa использует 70% трудоспособного населения страны — от резидентов района трущоб на окраине Найроби до членов племени Масаи, которые живут в хижинах из высушенного навоза и употребляют коровью кровь во время священных ритуалов.

Объем ежегодных транзакций через M-Pesa равен трети ВВП Кении, а всего с момента его основания через сервис было переведено более $17 млрд.

Если в 1998 году во всей Африке насчитывалось лишь около 2 млн владельцев мобильных телефонов, то в 2009 году их уже было 400 млн, а в 2012-м — более 700 млн. Поэтому нет ничего удивительного, что постепенно революционное влияние мобильных денег распространяется и на другие страны. В Зимбабве с недавних пор набирает популярность аналогичная система EcoCash, а в Нигерии — Easywallet. Кроме того, Vodafone пытается повторить кенийский успех M-Pesa и за пределами Африки.

В Афганистане через M-Pesa сейчас платят зарплату полицейским. В течение первого месяца эксперимента многие из них обнаружили, что оклад внезапно ощутимо вырос. Оказалось, что раньше, когда полицейским платили наличными, их зарплата разворовывалась начальниками. Это помогло властям Афганистана платить своим правоохранительным органам конкурентную зарплату, и они будто бы даже стали реже переходить на сторону талибов.

В самой Кении M-Pesa спровоцировала бум стартапов. Многие молодые компании выстраивают свой бизнес именно вокруг системы мобильных платежей. Крупные технологические компании тоже начинают обращать внимание на Кению. В прошлом году Google запустил проект Beba — это специальные карточки, которые позволяют расплачиваться в автобусе, просто приложив их к смартфону кондуктора. Со временем, по слухам, Google собирается выстроить в Кении масштабную систему бесконтактных платежей. В результате Кения постепенно превращается в страну с одной из самых инновационных денежных систем в мире, которая даст фору Западной Европе и США.

В начале января власти Кении объявили о планах вложить почти $15 млрд в строительство и развитие технополиса Конза — неподалеку от Найроби. Кажется, придуманный недавно для Кении термин «Кремниевая саванна» становится все актуальней.

Михаил ЛЕВИН