Конец кредитного беззакония

16.12.2013 13:23

Что изменится на рынке потребкредитования

16.12.2013 , Деньги

Спустя пять лет после внесения в Думу закона «О потребительском кредитовании» депутаты все-таки его приняли. Теперь Банк России сможет ограничивать максимальную ставку по потребкредитам точно так же, как он это уже пять лет делает с максимальной ставкой по вкладам.

Накануне дня Конституции Госдума приняла во втором чтении закон «О потребительском кредитовании». А меньше чем за неделю до того, 5 декабря, законопроект отпраздновал пятилетний юбилей — впервые его внесли в Думу еще в 2008 году. Непростая судьба проекта этого закона объясняется тем, что потребкредитование представляет собой один из главных драйверов экономики и один из самых рентабельных легальных бизнесов в нашей стране, а кроме того, тема относится к социально значимым, а значит, депутаты должны были соблюсти все интересы заемщиков.

В результате в первом чтении проект закона «О потребительском кредитовании» был принят только в апреле этого года. Финансовый комитет Госдумы забрал его на доработку, а вокруг ключевого вопроса — необходимости ограничить процентные ставки по потребительским кредитам — началась нешуточная борьба. В весеннюю сессию вывести законопроект на второе чтение не удалось. Осенью депутаты уже готовы были принять его с поправкой, дающей ЦБ право ограничить максимальную процентную ставку по кредитам для граждан, но неожиданно передумали. Объяснили они свой демарш тем, что ограничение может подтолкнуть банки к повышению таких ставок вместо снижения.

Рассмотрение проекта во втором чтении, назначенное на ноябрь, было перенесено на декабрь. За несколько дней до новой даты законодатели сдались. Совместные поправки Центробанка и Минфина об ограничении максимальной ставки по потребкредитам вновь появились в законопроекте и были приняты Думой.

Теперь ЦБ будет ежеквартально рассчитывать среднюю «полную стоимость займов» у крупнейших игроков рынка. И кредиторы смогут превышать этот показатель не более чем на треть. Новые правила игры на рынке потребкредитования вступят в силу не раньше 1 июля 2014 года и не позже 1 января 2015 года.

Из всех видов займов эти правила не будут распространяться только на ипотеку. «ЦБ борется в первую очередь с бурным ростом беззалоговых кредитов, где минимальное внимание к кредитной истории и платежеспособности заемщиков компенсируется высокой ставкой,— говорит Вячеслав Лясевич, директор департамента розничного бизнеса Нордеа-банка.— Такие кредиты нацелены на наиболее рисковый сегмент клиентов, с которым крупные банки, как правило, не работают. Крупнейшие игроки рынка предоставляют кредиты целевым клиентам на вполне либеральных, учитывая рыночные реалии и стоимость ресурсов, условиях. На деятельности таких банков возможные ограничения будущего закона не должны сказаться негативно, поскольку для них лучшим ограничителем процентных ставок по кредитам является сам рынок и существующая на нем конкуренция». В то же время Иван Лебедев, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24, считает, что ограничение ставок — не лучший путь. «Я против прямых ограничений по ставкам,— говорит он.— Регулировать их можно и введением дифференцированных нормативов для банков с разным аппетитом к риску».

Хороводы вокруг должников

Вместе с тем закон не только дает Банку России право ограничивать ставку, но и требует от него учитывать специфику различных кредитных продуктов. Другими словами, для автокредитов эта средняя «полная стоимость займов» будет одна, для беззалоговых кредитов — другая, а для экспресс-кредитов, выдаваемых банками в магазинах,— третья. Таким образом, не стоит ждать, что после вступления в силу нового закона все кредиты для граждан резко подешевеют.

Впрочем, в законе предусмотрено несколько полезных для заемщиков положений. Например, в случае просрочки общая сумма пеней и штрафов, которые банк может требовать от заемщика, не должна превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты, и 0,1% в день (36,5% годовых), если проценты не начисляются.

Напомним, что сегодня размер пеней за неисполнение обязательств по кредитному договору составляет в среднем по рынку 0,3—0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Как отмечает Анатолий Аксаков, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку, ранее бывали случаи, когда пени и штрафы превышали размер долга. «Ограничение общего размера пеней поможет заемщикам, допустившим просрочку без злого умысла и старающимся добросовестно выполнить обязательства, вернуться в график платежей,— уверена Наталья Коновалова, директор департамента розничных продуктов Банка Москвы.— С другой стороны, именно пени и штрафы должны стимулировать гражданина своевременно и в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов». Однако, по мнению Дмитрия Коловского, руководителя управления кредитных продуктов Ситибанка, «эта поправка повлияет на банки, которые рассматривают штрафы как источник дополнительного заработка, и в итоге заставит их включить штрафные санкции в процентную ставку». Предусмотрены законом и ограничения для банков и коллекторских агентств по условиям взыскания долгов с неаккуратных заемщиков.

Другая мера, направленная на защиту граждан,— так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого заемщик может без штрафов вернуть уже полученный кредит. Для нецелевых кредитов такой период составит две недели, для кредитов, выданных на определенные нужды,— месяц. Представители банков оценивают введение такой нормы с осторожностью. «С введением 14-дневного «периода охлаждения» необходимо предусмотреть обязательную компенсацию со стороны клиента операционных затрат банка в случае возврата заемных средств,— считает Федор Поспелов, председатель правления банка «Траст».— Речь идет о расходах, возникающих в процессе рассмотрения кредитной заявки и выдачи займа. В противном случае эти затраты будут переноситься на действующих заемщиков, что не совсем правильно с точки зрения социальной справедливости». И такая компенсация в законе предусмотрена: заемщик должен вернуть не только кредит, но и проценты за то время, что деньги находились у него.

Стоит отметить, что в некоторых странах «период охлаждения» давно действует и статистика показывает, что число «отказников» невелико. Вместе с тем Наталья Коновалова обращает внимание на то, что «к подобному результату страны шли не один год, была сформирована культура исполнения принятых на себя обязательств, в том числе выработана негативная оценка общества по отношению к злостным неплательщикам». «Поэтому, на наш взгляд, данный институт вводить у нас на законодательном уровне рановато»,— говорит она.

Микрофинансы поют романсы

Все сказанное в полной мере относится не только к банкам, но и к микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК). По данным на 1 октября, в стране насчитывается 1614 КПК и 3788 МФО. Очевидно, что конкурировать с банками, играя по одним правилам, они не смогли бы. А значит, этот закон вполне мог бы поставить крест на их бизнесе, ведь у МФО и КПК заметно меньшие суммы займов и заметно большие риски, поэтому и ставки порой исчисляются сотнями процентов.

На их счастье, в законе «О потребительском кредитовании» есть существенная оговорка: ЦБ рассчитывает средние ставки не только исходя из суммы, срока или обеспечения кредита, но и с учетом вида кредитора. То есть для МФО и КПК будут действовать свои средние ставки, превышать которые можно на треть, а значит, немедленная смерть им не грозит.

Однако существовавшая до принятия этого закона вольница для них заканчивается. Ведь надзор за соблюдением этими организациями положений закона «О потребительском кредитовании» возложен на Банк России. А поскольку других функций, кроме выдачи займов населению, у них нет, получается, что они поступают под неусыпный контроль ЦБ.

Надо сказать, что в последнее время власти всерьез взялись за регулирование этого рынка. В Гражданском кодексе РФ вскоре появится прямой запрет на деятельность по выдаче займов для компаний, которые не обладают специальным статусом. Такие поправки содержатся в законе о МФО. Напомним, что сегодня выдача займов не лицензируется.

Представители банков сходятся во мнении, что рынок МФО и КПК давно нужно было начинать контролировать. «Мы поддерживаем усиление государственного регулирования в данном секторе,— говорит Федор Поспелов.— Если зарегулировать только банки, работа которых на сегодняшний день и так весьма жестко регламентирована, спрос населения на заемные средства будет удовлетворяться через другие финансовые организации».

Представители крупных МФО тоже приветствуют такой подход. «Мы всегда выступали за то, что начисление резервов должно стать обязательным мероприятием,— говорит Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги».— Потому что в этом случае большинству маленьких МФО, которые не в состоянии вести качественный бизнес и продавать качественную услугу, с рынка пришлось бы уйти в связи с убыточностью собственной финансовой отчетности».

Как в других странах борются с завышенными ставками по кредитам

В Германии 138 Гражданского уложения запрещает «ростовщичество» как «противоречащее добрым нравам». Факт нарушения определяется в судебном порядке. Учитываются различные критерии, но важное значение имеет практика Верховного суда. Он постановил, что противозаконным является двукратное превышение рыночных ставок для аналогичных кредитов. Ростовщический договор считается недействительным. Кроме того, уголовный кодекс предусматривает за ростовщические сделки наказание в виде штрафа или заключения до трех лет.

В каждом штате США действуют местные законы о максимальных кредитных ставках. Диапазон ограничений по стране — от 5% до 25% годовых. Признание сделки ростовщической обычно предусматривает возврат заемщику процентов и комиссий (иногда в двойном или тройном размере), утрату кредитором права на возврат части кредита и штраф. Например, законодательство штата Нью-Йорк устанавливает, что ростовщичество запрещено, а потолок по кредитам для физлиц составляет 16%. При ставке 25% нарушителям грозит до четырех лет заключения.

Потребительский кодекс Франции гласит, что является ростовщическим кредит, предоставленный под годовую ставку, размер которой более чем на треть превышает среднюю ставку по кредитам того же вида и с тем же уровнем риска, выданным кредитными организациями в течение предыдущего квартала. Среднерыночные ставки рассчитываются ежеквартально Национальным банком. В третьем квартале 2013 года максимальная ставка для потребительских кредитов до €3 тыс.— 20,09%, до €6 тыс.— 15,77%, более €6 тыс.— 10,52% годовых. Лицу, выдающему ростовщические кредиты, может грозить до двух лет тюрьмы и штраф €45 тыс.

Гражданский кодекс Польши ограничивает проценты по всем кредитам четырехкратной ставкой рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком. В настоящее время она равняется 4%, следовательно, максимальная ставка по кредитам — 16%. Все дополнительные платежи не могут превышать 5% от суммы кредита. Наказание за нарушение антиростовщических положений — штраф или тюремное заключение до двух лет.

В Великобритании акт о потребительском кредитовании устанавливает, что суд по иску должника может признать кредитную сделку несправедливой. Как следствие он может изменить условия договора, обязать кредитора вернуть истцу часть уплаченных средств или снизить сумму долга. Точные критерии «несправедливости» не установлены, каждое дело решается в индивидуальном порядке. Ольга Шкуренко

Екатерина АЛИКИНА

Источник: Деньги