Коллекторы: стоит ли их опасаться ипотечному заемщику

24.12.2012 16:24

«КП» выяснила, в каких случаях банки продают долги своих клиентов по жилищным кредитам и как нужно себя вести с профессиональными взыскателями

Просрочки по кредитам будут расти, утверждают экономисты. Такое мнение прозвучало в кулуарах Гайдаровского форума, который прошел недавно в Москве. Мол, обстановка в мировой экономике не самая лучшая, доходы россиян растут медленно, да и дешевых длинных денег банкиры не могут найти даже за рубежом. По всему видно, что работы у коллекторов скоро прибавится, высказывались эксперты. «КП» решила выяснить, стоит ли бояться профессиональных взыскателей долгов ипотечным заемщикам и как себя вести, если ваш долг все-таки перепродали.

Банки торгуют неохотно

Передавать коллекторам долги по ипотеке российские банки стали больше двух лет назад, но с тех пор процент их серьезно не вырос: по данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», сейчас банки отдают в работу около 3—6% от всего объема своих ипотечных кредитов.

По статистике Центрального банка, на сентябрь прошлого года россияне по ипотечным займам должны были банкирам 1,76 трлн рублей, при этом просрочка по этим кредитам была не такой уж большой — 5,44% (95,9 млрд рублей).

Вообще, как говорит руководитель юротдела юридической компании «Зуйков и партнеры» Александр Зуйков, обращаться за помощью к профессиональным взыскателям по ипотечным долгам — выход не самый популярный.

— В последнее время банки чаще сами пытаются разобраться с таким долгом, — рассказывает юрист. — Например, предлагают клиенту схему реструктуризации, которая удобнее для всех.. В целом, за время кризиса, когда неплатежи по ипотечным кредитам выросли, банки сами здорово научились взыскивать ипотечные долги.

Действительно, в 2008—2009 годах многие ипотечники оказались в непростой ситуации — доходы падали, почти все компании старались сэкономить и урезали штат, а платить надо было по-прежнему. Особенно не повезло тем, кто брал кредиты в иностранной валюте, выплаты по которым из-за чехарды с обменными курсами подскочили в несколько раз. Тогда же, кстати, на рынке появилось государственное Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), с помощью которого и пытались решить эти проблемы.

Сами банкиры слова юриста Зуйкова подтверждают — как недавно говорила в интервью «КП» старший вице-президент, замдиректора департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Елена Тарасова, банки отдают таких клиентов неохотно и стараются по возможности разобраться сами.

— Ипотечные кредиты реальны ко взысканию, поскольку обеспечены недвижимостью, поэтому продавать их банки, как правило, решаются лишь в крайних случаях, да и то только тогда, когда остро не хватает собственных средств, — объясняет логику заместитель председателя правления АКБ «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко. — Вопрос, привлекать или нет кого-то для сопровождения самих процедур взыскания долга, будь то коллекторы или просто юридические компании, каждый банк решает для себя сам.

Впрочем, сами коллекторы утверждают, что их популярность среди банкиров все-таки растет.

— С каждым годом количество банков, которые обращаются к профессиональным взыскателям с ипотечными долгами, увеличивается. К примеру, за 2012 год число таких клиентов у нас возросло на 13—15%, — говорит заместитель гендиректора по маркетингу и продажам коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова. — Дело в том, что ипотека стала традиционным бизнес-продуктом, ее популярность растет, и работа по ее взысканию все чаще проводится по той же схеме, как с другими кредитами. В частности, если раньше просрочку по ней держали на балансах до двух лет, теперь передают коллекторам на более ранних стадиях.

Несмотря на растущую популярность, коллекторам все-таки достаются не самые лакомые куски: по статистике «Секвойи», примерно в 60% случаев долгов по ипотеке залог, то есть сама квартира, уже продана, а висят на клиенте, к примеру, проценты. Суммы не такие уж и большие, в среднем по России около 140 тысяч рублей, но взыскивать их сложно: жилье, которое частенько является единственным богатством, ушло с молотка, остается только зарплата, из которой будут по суду вычитать копейки годами.

Коллекторы: мы помощники, а не враги

Вообще, работа коллекторских агентств окутана таким количеством мифов, иногда с отчетливым душком криминала, что сейчас это слово звучит устрашающе для всех банковских клиентов. Давайте разберемся, как вообще долги попадают к профессиональным взыскателям.

Как рассказывает Александр Зуйков, есть два варианта работы коллекторских агентств. Первый — это агентский договор: коллекторы получают от банка доверенность, по которой имеют право представлять его интересы и вести с должником переговоры от его имени. Второй — заключение договора цессии, этот механизм чуть сложнее: тут банкир продает долг клиента коллектору, и после этого все права по требованию неуплаченных денег переходят к агентству.

Самая главная проблема в общении с «выбивателями» долгов — это их непонятный правовой статус — их работа регулируется сразу целой кипой законов, а специального пока нет. Но этим уже озаботились депутаты Госдумы, и документ должен скоро появиться. Против коллекторов в свое время ополчился глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко — мол, когда продают долги, нарушают закон о защите прав потребителей. Правда, Высший Арбитражный суд с главным санитарным врачом не согласился и заявил, что торговля «плохими» долгами абсолютно законна.

По словам юриста, общение с коллекторами заемщику, в том числе и ипотечному, ничего хорошего не обещает, потому что они будут требовать вернуть все и сразу. Но представители крупных коллекторских агентств говорят, что сейчас взыскание долгов уже совсем не тот дикий бизнес, каким его представляют.

Ошибочно полагать, что коллектор использует в работе с должниками методы 90-х годов, — говорит Елена Терехова. — На самом деле цель работы — удобное для всех сторон решение вопроса с долгом. Коллектор поможет составить график погашения задолженности, предложит варианты реструктуризации,рефинансирования долга либо иного варианта выхода из ситуации. Это позволит не доводить дело до суда и соответствующих судебных издержек, госпошлины и прочих проблем.

Но что же делать, если ваш долг все-таки попал к коллекторам? Во-первых, стоит подробно узнать, с каким агентством вам пришлось столкнуться — с крупным, которое не будет доводить вас своими звонками и угрожать, или с не очень чистоплотным и готовым на многое, чтобы выбить денежки. Если что-то настораживает, можно написать финансовому омбудсмену, который поможет урегулировать проблемы (подать обращение можно через сайт Ассоциации российских банков http://www.arb.ru/b2c/abuse/). Также стоит обратиться за помощью в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Если переговоры с коллекторами по поводу обслуживания долга зашли в тупик, лучше пусть эту ситуацию разрешает суд. Любые договоренности по поводу долга необходимо оформлять письменно. Если ситуация с долгом сложная, то лучше привлечь себе в помощь юриста, — советует Дмитрий Шевченко.

Алена ВОРОБЬЕВА