Карточные риски

30.10.2011 19:42

На днях Национальный платежный совет провел встречу банкиров с ЦБ. Обсуждали статью 9 закона «О национальной платежной системе», регламентирующую, в частности, порядок использования банковских карт. Подавляющее большинство ее норм вступает в силу с нового года. Самая неприятная для банкиров норма — обязательная выплата клиенту денег, утраченных им по карточным операциям, на которые он, по его словам, не давал своего согласия. Если сейчас клиент сам бегает по судам и доказывает, что прав, то с нового года доказывать обратное придется банку.

Сделать это будет очень непросто, сетуют банкиры, прогнозируя рост мошенничеств.

«Например, берете карту, даете ее другу, спокойно идете на работу, где пропускная система зарегистрирует ваше присутствие. Друг летит в другую страну, проводит там операцию по карте, вы тут же обращаетесь в банк с заявлением о том, что не давали согласия на эту операцию. Банк безуспешно пытается в суде доказать, что вы, который честно трудился в день и время совершения спорной операции,— мошенник. А вы с другом полученные от банка деньги делите пополам и радуетесь ставшим бесплатными заграничным приобретениям»,— грустно фантазирует один из банкиров.

Защиты от закона банкиры просят у регулятора: пусть ЦБ хотя бы в виде рекомендаций скажет им, как теперь работать. Однако проект рекомендаций ЦБ, представленный на встрече с банкирами, их не слишком обрадовал. Описание того, что делать, в документе сводится к совету тщательнее производить оценку рисков по разным категориям клиентов и карточным продуктам, то есть попросту говоря — лучше знать своих клиентов, их возможности и способности. Обладая таким знанием, по мнению ЦБ, можно, например, не позволять слишком много тем, кому это ни по карману, ни по статусу. Условно говоря, разрешить скромному клиенту с зарплатной картой лишь снимать по ней наличные в банкомате. А для менее сомнительных клиентов предусмотреть другие карты с расширенным функционалом и повышенной защитой трансакций от мошенничества, прописав все это в специальной риск-методике по картам.

Никакой конкретики, жалуются банкиры. Но признают, что риск-методики у большинства из них есть и так, время их подкорректировать тоже было: закон принят больше года назад. Более того, многие уже скорректировали свои документы, но не спешат обнародовать, продолжая засыпать вопросами ЦБ. Похоже, банки, допрашивая регулятора, пытаются нащупать единственно правильный, то есть максимально безболезненный для себя путь, как выполнить закон так, чтобы ничего за это не было. Слишком закрутишь гайки по карточным рискам — клиенты взбунтуются и уйдут к более либеральному конкуренту, недокрутишь — столкнешься с мошенничеством или претензиями ЦБ.

Так, может, чтобы не решать эту проблему теперь, надо было раньше менее легкомысленно относиться к проблемам клиентов? Ведь по оценкам самих банкиров, реальных клиентских мошенничеств с картами не так уж и много: десятки в год для банка с 250—300 тыс. клиентов. Полагаю, претензий от клиентов, пытающихся вернуть утраченные не по их вине средства, много больше.

Светлана ДЕМЕНТЬЕВА