Как вернуть потери

30.11.2012 12:22

Закон о национальной платежной системе будет доработан

С момента вступления в силу Закона «О национальной платежной системе» (НПС) Банк России зарегистрировал 20 операторов платежных систем, 38 кредитных организаций уведомили регулятора о том, что уже начали переводить электронные деньги. Об этом в рамках «правительственного часа» в Совете Федерации сообщил председатель Банка России Сергей Игнатьев. По его словам, особое внимание уделяется реализации статьи 9 закона об НПС, устанавливающей требования возмещения потерь от операций, совершенных без согласия клиента.

«Во многих странах уже давно существует аналогичное законодательство, которое, как правило, четко регламентирует вопросы защиты прав клиентов. Например, сроки возврата клиенту денег по операциям с использованием электронных средств платежа, совершенным без его согласия, не превышает 10 дней», — сказал Игнатьев. Российский закон сегодня не возлагает на кредитные организации обязанность немедленно и безусловно эти убытки возмещать в случае несанкционированного списания денежных средств.

Закон об НПС предусматривает право кредитной организации по своей инициативе при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа приостановить или прекратить его использование. Как подчеркнул председатель ЦБ, при заключении с клиентом договора об использовании ЭПС кредитная организация должна сама оценивать степень риска и предлагать клиенту продукты с учетом этой оценки. «Тем не менее введение в силу статьи 9 закона об НПС будет большим шагом в сторону защиты прав клиентов. Как известно, время вступления перенесено в связи с неготовностью отдельных кредитных организаций к ее введению. В течение этого года кредитные организации должны подготовиться и разработать методики оценки рисков при использовании электронных средств платежа и принять все необходимые внутренние документы», — заключил Игнатьев.

— Фактически ст. 9 Закона «О национальной платежной системе» четко не устанавливает сроки рассмотрения заявки клиента на возмещение средств по операциям с использованием электронных средств платежа, совершенных без его согласия, — пояснил замдиректора департамента банковского аудита компании ФБК Роман Кенигсберг. — Законодатель перенес решение этой проблемы на уровень банка, но не показал, как это реально осуществить. Получается юридическая коллизия, потому что потенциально нарушены права потребителя, и кредитная организация может получить претензии со стороны клиентов или Роспотребнадзора, причем претензии эти могут быть непредсказуемы. Но срок рассмотрения заявки клиента определяется только договором, причем не исключено, что срок будет увязан с выполнением различных условий. Для реальной защиты прав потребителей закон нужно дорабатывать. В частности, необходимо установить конкретные сроки рассмотрения заявки клиента и возврата денежных средств в случае их несанкционированного списания.

Кроме того, по мнению эксперта, необходим специальный орган, который будет расследовать подобные случаи и, может быть, страховать подобные риски, чтобы не перекладывать их на плечи банков. Этот орган должен быть независимым, и ему должны подчиняться все участники платежной системы, потому что ошибка может возникнуть и на уровне банка-эмитента, и на уровне платежного оператора, и, что вероятно в случае мошенничества, на уровне получателя денежных средств. «В цепочке электронных платежей участвуют множество агентов, в то же время сегодня операторы платежных систем — например, Visa или Mastercard — никак не подконтрольны банку, он никак не может влиять на их действия», — отметил Кенигсберг.

Ассоциация «Электронные деньги» оценивает готовность сектора электронных денег к исполнению статьи 9 как высокую, однако считает недопустимым сведения защиты прав потребителя к презумпции вины кредитных организаций. В частности, Ассоциация предлагала регулятору разработать рамочный порядок рассмотрения инцидентов, провести работу по информированию потребителей о рисках, сопряженных с использованием электронных средств платежа.

— Я убежден, что за время, оставшееся до вступления статьи 9 в силу, нам удастся выработать четкие и понятные как потребителям, так и кредитным организациям правила, процедуры и условия возмещения клиентам сумм несанкционированных операций, — рассказал председатель Совета Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

Как отмечал ранее президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков, до вступления в действие статьи 9 закона об НПС 15% мошеннических транзакций совершались по схеме, когда владелец входит в сговор с третьим лицом и заявляет о несанкционированной транзакции. Он высказал опасения, что с вступлением в силу этой статьи количество таких транзакций увеличится. Вместе с тем, по мнению Аксакова, введение статьи 9 закона об НПС больше откладываться не будет, и она, скорее всего, начнет действовать с 1 января 2014 года.

Евгения НОСКОВА