Горькая цена авантюризма

03.07.2012 07:42

Объемы банковских кредитов населению растут в три раза быстрее, чем корпоративных. Только в первом полугодии банки увеличили выдачу ипотеки на целых 60%. В целом за последние 12 месяцев россияне одолжили у банков на 42,3% больше, чем годом ранее. Похожие темпы роста кредитования населения наблюдались только перед кризисом 2008 года.

При этом сегодня для того, чтобы взять длинный кредит в несколько сотен и даже миллионов рублей, во многих случаях не требуется официального подтверждения доходов — справки 2-НДФЛ. На днях корреспонденту «Эксперта Online» предложили взять кредит на автомобиль за 10 минут при предъявлении паспорта и прав, а ипотеку — с ежемесячными платежами, превышающими месячный доход.

Насколько такая политика рискованна, к каким последствиям может привести и какова сейчас устойчивость банковской системы в целом, «Эксперт Online» выяснял у руководителя направления анализа денежно-кредитной политики ЦМАКП Олега Солнцева.

— На сегодняшний день существует три источника риска для российской банковской системы. Во-первых, это слишком активная экспансия банков в части кредитования населения. За год кредиты физлицам увеличились на 40%. При этом отношение всех платежей по погашению долга ко всем доходам превысило предкризисный максимум 2008 года. По данным на июнь 2012 года ежегодные платежи всех домохозяйств составляли 17% от их общего ежегодного дохода. Максимум 2008 года оценивался в 16,3%. То есть сейчас мы имеем исторический максимум, и все говорит о том, что никаких подвижек в переломе этого тренда нет. Кредитная нагрузка продолжает расти. При этом устойчиво растет и абсолютный объем просроченной задолженности. Если кредитование затормозится, то доля просрочки в кредитах также вырастет.

Во-вторых, снижается отношение капитала к активам банков. К 1 июля был установлен абсолютный минимум — 13,8%. Тенденция к снижению продолжится и дальше. Неблагополучие концентрируется в крупных частных банках, которые проводят авантюрную политику, направленную на максимализацию прибыли посредством выдачи огромного количества дорогих кредитов физлицам. Никаких убедительных признаков торможения здесь нет.

И третий тревожный фактор — банки все глубже залезают в короткие кредиты ЦБ. Депозиты физлиц растут медленно. Население приносит в банки меньше средств, чем забирает из него в виде кредитов. Банки используют для фондирования короткие кредиты ЦБ. То есть получается, что очень короткими пассивами фондируются длинные активы.

Из всего этого можно сделать вывод, что вероятность кризиса в банковской системе высока. Я бы оценил ее более чем в 50%. По масштабам кризис вряд ли будет таким, как в 2008 году, но, скорее всего, чуть больше, чем был в 2004 году. Очаг поражения — банки, которые увлеклись беззалоговыми кредитами и зависят от ЦБ. Как я уже говорил, это в основном крупные частные банки. Кризис может произойти в течение скользящего года (четвертый квартал 2012 года — второй квартал 2013 года). Государству, вероятно, придется вмешаться в кризисной ситуации, но экономического кризиса не будет. Есть АСВ и госбанки, которые смогут утрясти ситуацию. При этом, возможно, некоторые частные банки перейдут к государственным.

Екатерина ШОХИНА