Долги по ипотеке: просрочка снижается

19.04.2012 17:42

Россияне стали аккуратнее платить по своим жилищным кредитам

Однако коллекторы считают, что в этом году задолженность несколько вырастет, и советуют тщательнее планировать свой бюджет.

Долги по кредитам вещь крайне неприятная, а уж если задолжал банку крупную сумму по ипотечному кредиту, и вовсе опасная — есть риск остаться не только без денег, но и без жилья. Коллекторское агентство Национальная служба взыскания подвело итоги 2012 года по плохим ипотечным долгам, то есть по кредитам, которые заемщик не торопится возвращать. Как выяснилось, россияне стали более тщательно подходить к собственным тратам — объем просроченных долгов в прошлом году снизился на 8%, или на 3,7 млрд. рублей. Однако в этом году плохие долги снова могут пойти в рост, предупреждают эксперты.

«КП» решила разобраться, сколько задолжали россияне, каков типичный портрет ипотечного должника и что делать, чтобы не оказаться в ловушке штрафов и процентов.

Рынок растет, долги уменьшаются

Рынок ипотечного кредитования в 2012 году побил все собственные рекорды — российские банки выдали на покупку жилья 1 триллион рублей. В конце года, когда банкиры подводили итоги, эксперты были уверены, что проблемные долги, по которым заемщики платят не вовремя или не платят вовсе, будет расти вместе с рынком. Но ожидания не оправдались: как подсчитали специалисты Национальной службы взыскания (НСВ), объем просроченных долгов по ипотеке снизился на 8% и сейчас составляет 41,7 млрд. рублей. В 2011 году «плохих» кредитов было на 3,7 млрд. больше (45,4 млрд. рублей). Доля просрочки в общем портфеле ипотечных кредитов, кстати, тоже снизилась и составила 1,9%. Произошло такое снижение сразу по нескольким причинам.

Во-первых, российские банки стали куда активнее выдавать кредиты. Вообще ипотека это не самый просто кредит, и банкиры очень тщательно подходят к оценке заемщиков в отличие, например, от потребительского кредита, и жилищное кредитование по традиции растет медленнее рынка. Но в прошлом году показатели почти сравнялись: банки выдали ипотечных кредитов на 36,8% больше, чем в 2011 году, а в целом рынок кредитования вырос на 39,4%. За счет этого роста доля просроченных ипотечных кредитов стала меньше. Для сравнения, в 2011 году разница между ростом ипотеки и рынком кредитования была 10,8%.

Как отмечают в НСВ, доля просрочки снижается уже два года подряд, а вот сокращение долгов в денежном выражении происходит впервые. Причину коллекторы видят в том, что банки в прошлом году наконец решили проблемы с просроченными кредитами, по которым заемщики не смогли расплатиться в посткризисные 2009—2010 годы.

— Механизмы урегулирования просроченной задолженности по ипотечным кредитам отличаются от потребительского кредитования за счет более широких программ поддержки заемщиков, попавших в сложные условия, — говорят в Национальной службе взыскания. — Активнее используются механизмы реструктуризации задолженности на основе специальной государственной программы (в рамках Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, АРИЖК).

Банки к ипотечным заемщикам относятся очень трепетно, поэтому до суда и отнятия купленной квартиры дело доходит нечасто — в 2012 году залоговых квартир было продано на 4,2 млрд рублей. Объясняется это, конечно, не альтруизмом банкиров, а скорее нежеланием возиться с кредитным жилищем: уж больно хлопотное дело, и далеко не факт, что вырученной от продажи суммы хватит, чтобы окупить долг вместе с процентами и штрафами.

Регионы: кто больше?

Традиционные лидеры по части просроченных кредитов — республики Северного Кавказа. Специалисты НСВ замечают, что разговор идет не только об ипотеке, этот регион вообще лидер по всякого рода просрочкам и задолженностям. Специалисты насчитали 17 регионов, в которых уровень неплатежей по ипотечным кредитам выше, чем в среднем по России (см. таблицу), первое место среди них занимает Чеченская Республика — там заемщики не платят по 9,7% кредитов. На втором месте Северная Осетия — Алания, где просрочены 6,7% от выданных ипотечных кредитов.

Москва и Московская область дышат в затылок и наступают на пятки северокавказским республикам — после Северной Осетии и Чечни столичный регион заметно отрывается от других. Дело не только в том, что в столичный регион тянутся россияне со всех уголков страны, которым необходимо покупать собственное жилье, но и высокой стоимостью обслуживания кредита. Причем не только с точки зрения процентов, но и размера ежемесячного платежа и общей величины кредита, необходимого для покупки дорогостоящего жилья в регионе.

— В 2012 г. в Москве по данным Центробанка, было выдано 34,1 тысячи жилищных ипотечных кредитов, на сумму 127, 6 млрд. рублей. Средний размер ипотечного кредита в Москве в 2012 году составил 3,7 млн. рублей. Для того чтобы обслуживать подобный кредит на протяжении 10 лет, необходимо иметь возможность осуществлять платежи в размере, превышающем 30 тыс. рублей ежемесячно, — рассуждает старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер. — И это без учета стоимости обязательного страхования квартиры. Учитывая высокий уровень конкуренции на рынке высокооплачиваемого труда, который усиливается с каждым годом, нетрудно предположить, насколько сложно среднестатистическому ипотечному заемщику выдерживать жесткий финансовый темп на протяжении многих лет. Поэтому без облегчения условий кредитования, в том числе удешевления кредита, вряд ли стоит говорить о снижении уровня просроченных ипотечных платежей в Московском регионе.

Женщины не платят дольше

Одна из самых частых шуток на тему женской расточительности звучит так — каждая женщина может сделать миллионера из любого миллиардера. Оказывается, долги прекрасная половина человечества тоже делает с легкостью — по подсчетам НСВ, женщины в среднем не платят дольше и больше, чем мужчины.

Девушки в возрасте 22—35 лет, если попадают в список «плохих» ипотечных должников, затягивают с выплатой на 1,1 год, а средняя сумма долга 480,3 тысячи рублей. Мужчины этого возраста должны банку 371,7 тысячу рублей, а время просрочки около 9 месяцев. Дамы постарше тоже оставляют мужчин позади — в возрасте 36—60 лет заемщицы должны уже 606,4 тысяч, а с расчетом тянут около полутора лет, в то время как мужчины к этому возрасту успевают накопить средний долг в 543,3 тысячи с просрочкой чуть больше года. Хотя мужчины по-прежнему чаще берут ипотеку — их доля среди ипотечных заемщиков 58%.

Несмотря на такое «преимущество» женщин-должников по части размеров и сроков задолженности, расчеты показывают, что сильный пол задолжает все-таки больше, если считать в абсолютных цифрах. По подсчетам НСВ, мужчины должны 48 тысяч рублей (22—35 лет) и 38 тысяч рублей (36—60 лет) в расчете на каждый месяц просрочки, а женщины 37 тысяч рублей (22—35 лет) и 38 тысяч рублей (36—60 лет).

Прогноз

Как говорят эксперты Национальной службы взыскания, сейчас среди россиян есть достаточно первоклассных заемщиков, которым банки готовы выдавать ипотечные кредиты. Но чтобы сохранить в этом году такие же высокие темпы роста, банкирам придется серьезно поразмыслить над тем, как снижать стоимость ипотеки — большинству граждан она по-прежнему не по карману. При этом в 2013 году просрочка по ипотечным кредитам вырастет до 42—44 млрд. рублей за счет тех кредитов, которые банки выдали в 2011—2012 годах.

— Однако надо понимать, что количество первоклассных ипотечных заемщиков, готовых оформлять и обслуживать жилищные кредиты на существующих условиях, ограничено, — подчеркивают эксперты Национальной службы взыскания. — Рынок ипотечного кредитования более зависим от ситуации в экономике, которая влияет на уровень занятости и рост доходов населения, чем другие секторы кредитования.

Другими словами, будет ли расти рынок ипотеки, а вместе с ней и просрочка, буде зависеть от самочувствия российской экономики. Но те, кто успел взять ипотеку, вполне могут не попасть в число «плохих» должников, если будут соблюдать простые правила финансовой грамотности:

— планируйте семейный бюджет, откладывайте сумму на погашение ипотечного кредита заранее и в первую очередь — деньги на оплату собственного жилья все-таки важнее новой мебели и отпуска;

— сформируйте отдельную «подушку безопасности» в размере хотя бы двух ежемесячных платежей на случай увольнения или другого форс-мажора;

— если оказались в сложной финансовой ситуации, не бойтесь сообщать об этом банку — банкиры заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг, поэтому постараются найти оптимальную схему реструктуризации кредита, которая поможет расплатиться.

Алина ВОРОБЬЕВА

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.