Долг без права переплаты

18.06.2011 19:32

Банкам будет сложнее заработать на карточных заемщиках

Со следующего года банкам станет труднее зарабатывать на проштрафившихся карточных заемщиках. Счетная палата указала Роспотребнадзору на то, что он недостаточно активно отстаивает права потребителей, несвоевременно погашающих карточные кредиты или превышающих овердрафт по картам. В Роспотребнадзоре готовятся решить вопрос банковских комиссий раз и навсегда.

Роспотребназдор при проведении плановых и внеплановых проверок упускает из своего внимания контроль над целым рядом финансовых услуг, указала Счетная палата, проведя аудит эффективности использования бюджетных средств, выделенных ведомству Геннадия Онищенко (отчет с результатами контрольного мероприятия есть у «Ъ»). Особые нарекания у аудиторов вызвал сектор кредитных карт. Аудиторы указывают: выдача кредита через овердрафт или кредитную карту не требует заключения письменного договора под каждый кредит, что приводит к многочисленным нарушениям банками прав потребителей.

«Возможность легкого получения заемных средств через договор кредитуемого банковского счета при необязательности письменной формы, приоритете договорного права и при применении в таких условиях односторонне изменяемых банком финансовых «санкций» в конечном итоге может приводить к образованию у граждан несоразмерных займов и часто необоснованных долгов»,— указывает в отчете аудитор Счетной палаты Владимир Катренко.

В итоге граждане попадают в «фактически финансовую кабалу к кредитным организациям, злоупотребляющим возможностью увеличения обязательств заемщика через неконтролируемый с его стороны рост платежей по соответствующим сделкам», полагает Счетная палата. В результате забывчивые карточные заемщики платят за вовремя не погашенную задолженность довольно большие штрафы и комиссии. Например, согласно отчетности по МСФО, доход ХКФ-банка от штрафов с клиентов составил за первое полугодие 858 млн руб., или около 10% от всех комиссионных доходов.

Счетная палата рекомендует Роспотребнадзору усилить надзор в этой сфере, а также разработать типовые договоры, которые регламентировали бы предоставление всех финансовых услуг. По словам начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова, рекомендации аудиторов будут учтены при планировании проверок на следующий год, хотя пока сами потребители не слишком активно жалуются в ведомство по поводу штрафов по кредитным картам.

«Такая рекомендация Счетной палаты дает дорогу отмене банковских вознаграждений,— говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.— Ведь речь идет не только о комиссиях по выданным кредитам, но и о комиссиях, которые банк взимает за расчетно-кассовое обслуживание». Господин Иванов ссылается на опыт Федерального конституционного суда Германии, который признал нарушающими права потребителей 15 банковских комиссий, причем только три из них относились к кредитам, остальные виды комиссий взимались за ведение обычного банковского счета. Если Роспотребназдор с Верховным судом займутся банковскими комиссиями, то в результате в России могут быть запрещены десятки комиссий, убежден господин Иванов. Между тем, согласно отчетности ЦБ, за первое полугодие на комиссиях за расчетно-кассовое обслуживание банки заработали 191 млрд руб., что составляет 1,2% их дохода.

Пока же в результате долгих судебных тяжб Роспотребназдор смог добиться признания незаконными только двух комиссий. Так, в конце 2009 — начале 2010 года президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) по делам между Сбербанком, Русским банком развития и Роспотребнадзором признал незаконной комиссию за открытие и ведение ссудного счета. А в марте 2011 года ВАС также признал незаконной комиссию за досрочное погашение кредита, после чего запрет на взимание этой комиссии был закреплен в Гражданском кодексе.

Впрочем, на этот раз банкиры планируют не доводить дело до судов. «На прошлой неделе вместе с Ассоциацией российских банков мы создали специальную рабочую группу по разработке типовых договоров для различных банковских услуг, в группу приглашены представители регуляторов — Роспотребназдора, Минфина, ЦБ и высших судов»,— рассказывает господин Иванов. По его словам, после того как в типовых договорах будут перечислены все возможные банковские вознаграждения за различные услуги, возможность предъявлять банкам претензии отпадет.

Роспотребнадзор против автомата

У ведомства Геннадия Онищенко есть и новые претензии к банкам. Так, Роспотребнадзор не устраивает включение банками в кредитный договор пункта об автоматическом списании денежных средств со счета заемщика в счет погашения займа — на основании его заявления. Это следует из письма, которое президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян направил главе Роспотребнадзора (письмо опубликовано на сайте ассоциации). По мнению ведомства, такой пункт в договоре противоречит 35-й статье Конституции и ряду статьей Гражданского кодекса, так как ставит заемщика в условия, когда он не может распоряжаться своими деньгами, написав такое заявление. Банкиры с этим подходом не согласны: как сказано в письме АРБ, ущемления заемщиков в этом случае не происходит, и, напротив, написав такое заявление, заемщик получает удобную банковскую услугу, запрет которой будет способствовать снижению дисциплины заемщиков и росту просроченной задолженности.

Александра БАЯЗИТОВА