Дешевой ипотеки не будет

23.07.2011 15:24

Инфляция и законы в интересах заемщика вынуждают банки к повышению ставок

Желающим приобрести квартиру в ипотеку вряд ли стоит возлагать особые надежды на слова премьера Дмитрия Медведева, которые поставил правительству цель довести уровень ставок по ипотеке до 5—6%. Воплощению мечты помешает уровень инфляции, и ряд законов, существенно повышающих риски невозврата кредитов. По самым оптимистичным прогнозам, о ставках на уровне 5—6% можно будет говорить не ранее чем через 4—5 лет, и то при условии реализации финансовыми властями специальных мер.

Власть не первый раз обращает внимание на высокий уровень ставок по ипотеке, то есть на недоступность покупки жилья для большинства населения страны. Такие заявления первых лиц государства всегда пользуются неизменной популярностью: согласно данным социологических исследований, для 81% населения ипотека является недоступной. 39% опрошенных считают, что причина это недоступность — в завышенных ставках по кредитам.

В бытность премьер-министром Владимир Путин не раз высказывался за то, чтобы ставка ипотечного кредитования не превышала 8%, а в июле 2011 года на встрече с главой Сбербанка Германом Грефом прямо призвал Сбербанк к снижению ставок. Однако банковская сфера живет по свои собственным законам, и ставки волшебным образом не снизились, повинуясь путинским заклинаниям. По итогам 2011 года средняя ставка по ипотечным кредитам в России составила 12,4% — таковы данные АИЖК. По итогам 2012 года средняя ставка, скорее всего, будет выше, так как отдельные банки уже повысили свои ипотечные ставки по сравнению с 2011 годом.

Теперь на проблему обратил внимание премьер-министр Дмитрий Медведев. Правительство России ставит для себя цель снизить ставки по ипотеке до 5—6% годовых, сообщил премьер-министр Дмитрий Медведев. «Вот это будет как раз ставка по силам любой семье, которая зарабатывает деньги», — сказал Д. Медведев в беседе с работниками железнодорожного транспорта. При этом премьер не уточнил, к какому сроку эта цель должна быть выполнена. Медведев при этом дал понять, что хорошо помнит, с чего начался экономический кризис в 2008 и предостерег от перегревания ипотечного рынка. «Чего мы не должны допустить, это ситуации, когда будет дисбаланс между кредитными ставками и количеством жилья, или, как принято у экономистов говорить, перегрева, такого, как случился в Америке в 2008 году», — сказал он, пообещав, что правительство России этого не допустит.

Чтобы банки практически вдвое снизили ставки по ипотечным кредитам, должен быть соблюден ряд условий. Так, инфляция должна быть на уровне 4—5%, как минимум, а в идеале — около 3%, говорит президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы Анатолий Аксаков. «Стоимость денег не может быть ниже, чем инфляция. Либо снизить инфляцию до уровня 1—2%, и только тогда можно говорить о ставках 5—6%. Но мне кажется, это нереально» — полагает, в свою очередь, Елена Клепикова из Международной финансовой корпорации.

Для снижения ипотечной ставки также необходимо удешевление ресурсов банков, привлекаемых с рынка, то есть средств ЦБ и межбанковских кредитов, однако их ставки достаточно высоки и нет предпосылок для их уменьшения. Макроэкономическая ситуация также не способствует снижению ставок, указывает депутат. Однако кроме рыночных механизмов и общего ожидания кризиса, есть и другие факторы, которые объективно работают против дешевой ипотеки. «К сожалению, в последнее время принимались решения, в том числе и из популистских соображений, которые как раз способствовали увеличению процентных ставок, поскольку усложняли возможность взыскания долга — например, в этом году был принят закон об обнулении долга заемщика в случае продажи дома, и для многих кредитных организаций вопрос стал очень сложным. Кроме того, в Госдуму внесен законопреокт «О банкротстве физлиц», который предполагает возможность замораживания долга в том числе и по ипотечным кредитам, все это тоже только повысит процентные ставки по кредитам», рассуждает Аксаков.

Закон «О банкротстве физлиц» депутаты планируют принять уже в осеннюю сессию. Когда он вступит в действие, заемщик может объявить себя банкротом и спокойно жить, ни о чем не беспокоясь, 5 лет — такой период предусмотрен в законе для реструктуризации долга. «А жилье нельзя изъять, оно будет находиться у заемщика до конца периода реструктуризации. Это риски, и они будут повышать процентную ставку», — убежден Аксаков.

Можно решить проблему путем субсидирования процентной ставки отдельным категориям граждан, то есть для заемщика она составит 6%, а государство будет доплачивать банкам оставшуюся часть процентной ставки. Но для этого нужны большие деньги, нужен механизм реализации, чтобы не было мошенничеств, отмечает Клепикова.

По самому оптимистичному прогнозу, добиться 5—6% ставки по ипотеке можно в перспективе от 3 до 5 лет, однако только в том случае, если власти сделают серьезные шаги в этом направлении. «Если государство выделит средства, если Центральный банк будет рефинансировать кредиты, выдавая дешевые кредиты под залог ипотечных кредитов. Ипотечные банки будут предлагать Центробанку в залог ипотечные кредиты, брать дешевое рефинансирование, и тогда через 3—5 лет можно в принципе прийти и к этим ставкам», — полагает Аксаков.

Анастасия МАТВЕЕВА