Деньги на дистанционном управлении

08.04.2011 18:41

Микрозаймы уходят в терминалы

В попытках сокращения издержек микрофинансовые организации (МФО) пошли дальше банков. В то время как последние еще только развивают дистанционные каналы обслуживания клиентов по ряду операций, отдельные МФО готовы работать с клиентом полностью заочно. Такая модель действительно может существенно снизить расходы, но сопряжена с юридическими и кредитными рисками.

Новую схему выдачи микрозаймов своим клиентам собирается внедрить компания «Кредит 911». На этой неделе она начнет тестирование терминала для удаленного оформления заявок на получение микрозайма, рассказал «Ъ» директор по развитию компании Александр Дегтерев. «Клиент выбирает на терминале сумму, срок, порядок погашения, а также сканирует свой паспорт и дает письменное согласие на проверку данных в бюро кредитных историй,— объясняет он.

— Во время работы с заемщиком ведется аудио- и видеозапись, которая передается в аналитический центр». По его словам, на оформление заявки у клиента уйдет 5 мин., а сообщение о месте получения денежных средств поступит клиенту в виде SMS-сообщения в течение 15 мин. Установить терминалы в местах повышенной проходимости планируется в течение двух недель.

Но все это лишь подготовка к запуску более усовершенствованного инструмента — терминала, предусматривающего выдачу наличных на месте, без посещения офиса МФО. «В разработке уже находится следующая модель терминала, которая будет также снимать отпечатки пальцев, принимать банковские карты для погашения займов и выдавать наличные»,— уточняет господин Дегтерев, указывая, что всего планируется построить сеть из 1,5—2 тыс. устройств. «Эта разработка позволит в два раза сократить коммерческие и административные расходы на выдачу займов, которые в результате подешевеют для наших клиентов в среднем с 40% до 10—12% за 21 день — даже с учетом того, что стоимость создания сети при средней стоимости банкоматов 45 тыс. руб. обойдется как минимум в 90 млн руб.»,— подсчитал он.

Проведение максимального количества операций с помощью средств удаленного доступа и сокращение участия персонала в оформлении платежей являются общей тенденцией банковского рынка. Однако на полностью заочное общение с клиентами банки пока из-за законодательных ограничений не перешли. С этими же ограничениями, по оценкам экспертов, могут столкнуться и микрофинансовые организации.

В соответствии с антиотмывочным законом (№ 115-ФЗ), организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента, то есть установить его персональные данные, реквизиты паспорта, место жительства и т. д. При этом проверка данных подразумевает личное присутствие клиента в офисе и взаимодействие с сотрудником компании, указывает начальник юридического департамента Росфинмониторинга Павел Ливадный. Поэтому, например, мегабанкомат Сбербанка с функцией подачи заявки на выдачу кредита, приема подписанного кредитного договора, идентификации клиента и изготовления эмбоссированной кредитной карты остается лишь концептом, установленным в единственном экземпляре в «Офисе будущего». Идентификация клиента сотрудником финансовой организации не нужна лишь при оплате товара или услуги, обмене иностранной валюты, переводе через финансовую организацию или терминал без открытия банковского счета суммы не более 15 тыс. руб. Подпадает ли деятельность микрофинансовой организации под какое-либо из этих исключений — вопрос. Однозначно оценить возможность предложенного компанией подхода в Росфинмониторинге смогут только после детального анализа ситуации.

Кроме юридических рисков новая схема работы МФО сопряжена и с рисками кредитными. При отсутствии прямого контакта с клиентом эффективность риск-менеджмента значительно снижается, отмечают эксперты. «И банку, и микрофинансовой организации одинаково важно осуществлять визуальный скоринг, когда сотрудник оценивает подлинность паспорта, соответствие личности клиента его владельцу. Если передавать эти функции сотрудника техническому оборудованию, то к нему должны предъявляться повышенные требования по распознаванию биометрических данных и подлинности подписи»,— рассуждает директор по рискам компании «Домашние деньги» Сергей Капустин. Он не исключает, что автоматический подход к идентификации может привлечь недобросовестных клиентов, которые захотят проверить, насколько легко будет обмануть систему.

Ольга ШЕСТОПАЛ