Дайте кошелек

04.12.2011 06:16

Чтобы создать идеальный электронный кошелек у банков, казалось бы, появились все возможности — и платежи в транспорте, и система оплаты начислений в бюджет, и прецеденты по партнерству с торговыми организациями. Однако таковой, именно как полноценный банковский продукт, до сих пор не создан.

Под «электронным кошельком» в последнее время почему-то подразумевают, как правило, мобильное приложение, в то время как смартфон — всего лишь способ взаимодействия клиента с торговыми организациями и банком. А таких способов, на самом деле, больше — это и интернет-банк, и банковская карта. Суть понятия «электронный кошелек» в том, что это инструмент для расчета. Различные способы взаимодействия лишь делают его удобнее и привлекательнее.

Казалось бы, если банк действительно хочет избавиться от затрат на обработку наличных и перевести транзакции в электронный вид, именно на создании такого идеального платежного инструмента стоит сконцентрироваться, однако острой конкурентной борьбы в этом сегменте пока не видно.

Чего же хочет клиент от электронного кошелька? А хочет он безопасности, легкого и беспроцентного пополнения и вообще не только отсутствия дополнительных, связанных с переходом на безналичные расчеты, трат, но и, желательно, приятных бонусов. При этом все, что оплачивается на регулярной основе, хорошо бы иметь возможность оплатить в нужное время автоматически, но, конечно, убедившись в правильности суммы.

Безопасность такого средства платежа обеспечивается очень просто — постоянным хранением на нем лишь малой суммы. Клиент пополняет такой кошелек с основного банковского счета подобно тому, как кладет небольшую часть наличных в свое портмоне, выходя из дома. При таком подходе становится не нужна даже виртуальная карта для интернет-покупок — риски и так достаточно невелики.

Бонусная система тоже очень важна. Конечно, банки пытаются стимулировать клиента разными кобрендами, но с повышением финансовой грамотности клиенты понимают, что самый лучший, немаркетинговый бонус — это кэш-бэк. Банку он может быть вполне доступен, благодаря договоренностям с торговыми организациями, заинтересованными в том, чтобы клиенты этого банка покупали именно у них.

С другой стороны, кэш-бэк дает возможность, к чему банки и государство так давно стараются приучить россиян, но пока безуспешно, — построить систему накоплений. Сейчас клиент получает кэш-бэк на карту и проценты на остаток по ней же. Но можно ли считать правильным хранение большой суммы на счете, который легко может быть скомпроментирован? Гораздо правильнее было бы автоматически привязать к карте-кошельку отдельный накопительный счет, куда бы поступал кэш-бэк, и, по желанию клиента, дополнительные средства с каждой транзакции.

С точки зрения автоплатежей и выставления счетов в интернет-банке на рынке уже есть интересные предложения. В принципе, в части платежей в госбюджет все банки уже должны были интегрироваться с системой Федерального казначейства ГИС ГМП, тем самым реализовав эту возможность. Однако выясняется, что платежную карту в них завести не так просто, — нет карт instant issue, приходится ждать неделю и платить за годовое обслуживание даже самой простой карты.

Дополнительная необходимая функция кошелька — платежи в транспорте. И транспортные организации сейчас идут на такое партнерство.

Многие банки уже осознали, что зарабатывать с помощью таких продуктов можно на транзакциях и кросс-продажах, но комплексного, учитывающего все нюансы, решения, увы, пока нет. Так что не стоит удивляться, что до сих пор cash is the king.

Игорь КОСТЫЛЕВ