Будущее наличных денег в мобильно-цифровом мире

28.04.2011 17:54

Количество людей, подключенных к интернету, огромно и постоянно растет. К концу 2011 года в мире было более 2 млрд интернет-пользователей, а к 2016 году их число вполне может дорасти и до 3 млрд, учитывая растущую доступность мобильных устройств. Логично, что и в платежной сфере происходит цифровизация. В том, что постепенно электронные деньги вытесняют наличные, ни у кого уже не возникает сомнений, в большей степени аналитики спорят на тему, перейдем ли мы окончательно на электронные деньги, совсем отказавшись от наличных? И если да, то как скоро это произойдет?

Безусловно, скорость процесса «вытеснения» кэша из нашей жизни зависит от множества факторов.

Один из факторов со знаком «плюс» — быстрое распространение многофункциональных мобильных устройств. Статистика обнадеживает: если сегодняшние тенденции сохранятся, то в 2015 году с телефонов в интернет будет заходить больше пользователей, чем с компьютеров. В последнее время резко возросло число онлайн-платежей, совершенных с помощью мобильных устройств — на PayPal оно ежемесячно увеличивается на 25%. Исследовательская компания Aite Group прогнозирует, что общая сумма мобильных платежей увеличится с $16 млрд в 2010 г. до $214 млрд в 2015 г.

Есть множество дополнительных стимулов для человечества перемещать транзакции в онлайн, однако несмотря ни на что «осязаемые» деньги пока не спешат уступать место электронным. По разным оценкам, сегодня в мире наличные платежи все еще составляют минимум восемь из десяти транзакций. Это конечно «средняя температура по больнице», с учетом как развитых, так и отсталых в области платежных инноваций стран, но статистика есть статистика: на мировом уровне спустя 50 лет после изобретения пластиковых карт наличные деньги не спешат сдавать свои позиции. В чем секрет выживаемости?

Дело не только в том, что пользоваться наличными — просто и удобно. Психологи считают, что человечество по сути своей не сильно изменилось за последние сто тысяч лет. Внутри каждого из нас сидит первобытный человек, который по-настоящему чувствует обладание какой-либо вещью, только крепко зажав ее в руке. Поэтому любые новые технологии, предлагающие «нематериальность» денег, всегда проигрывают ощущению туго набитого кошелька. Пластиковая карта или виртуальные деньги не дают такого ощущения «осязаемости».

Наличные деньги, кроме того, предельно надежны. При электронных платежах пользователям приходится вверять свои кровные посреднику, пусть даже самому надежному и проверенному, и здесь всегда скрыт некоторый риск. Платеж наличными из рук в руки — совсем другое дело. Он происходит напрямую между продавцом и покупателем, и происходит мгновенно.

Еще одна важная деталь: ценность банкнот, находящихся в обращении в разных странах, постоянно растет, опережая темпы роста экономики. К примеру, в Еврозоне совокупный ежегодный рост ценности банкнот составил 10,6%, в США — 5,5%, а в Бразилии — целых 14%! Эти данные показывают, что человечеству совсем не по душе идея полного перехода на электронные деньги, хотя оно активно оцифровывает всю прочую информацию. Вот мы и подошли к важной мысли: деньги — не просто информация. Это личностный символ, отражающий результаты нашей работы. Деньги в наших кошельках и на банковских счетах несут отпечаток того, кем мы являемся, и как зарабатываем на жизнь. Это часть социального статуса. И именно эта характеристика денег не может быть оцифрована.

Если все наши деньги сведутся к битам и байтам, все общество почувствует неприятное ощущение обезличивания. Превращение всех денег в цифры, хранящиеся где-то в компьютерных файлах на просторах киберпространства, будет означать, что контроль над деньгами перешел от их владельцев к хозяевам цифровой экономики.

Кроме того, не стоит забывать и о ситуациях, когда банкоматы, телефоны и интернет просто не работают. Если случится массовое отключение электричества, или если стихийное бедствие затронет линии электропередач, электронные кошельки и пластиковые карты окажутся абсолютно бесполезными. В таких случаях мы можем положиться только на материальность наличных денег.

Наличные деньги слишком нам дороги и слишком удобны, чтобы от них отказаться. Но развитие технологий не проходит бесследно, появляются все новые и новые платежные инновации, которые готовы поспорить как с наличными деньгами, так и пластиковыми картами за статус самых удобных платежных средств. В частности, мобильные платежи, которые активно включились в соревнование и быстро набирают популярность, успешно конкурируют с пластиковыми картами, особенно в развивающихся странах. Не факт, что платежная мобильная революция произойдет завтра, но благодаря этой конкуренции в этом году цифровая эра платежей станет нам гораздо ближе.

Максим ЕВДОКИМОВ

Автор — генеральный директор ЗАО «МОБИ.Деньги»